Après avoir vu nos parents prendre leur retraite et devoir encore effectuer des versements hypothécaires sur un revenu fixe, mon mari et moi avons décidé que nous ferions tout pour éviter cela pour nous-mêmes. Nous avons donc abordé nos prêts hypothécaires avec des étapes agressives et originales qui ne conviennent pas à tout le monde, mais qui ont définitivement fonctionné pour nous.
Hypothèque 1 :
Pour notre première maison, nous avons acheté une maison qui coûtait moins que l'hypothèque pour laquelle nous avions été approuvés, avons presque doublé nos mensualités pour réduire le capital, payé l'argent pour le capital une fois que nous n'étions pas responsables du PMI, et même refinancé. Nous avons réussi à réduire le solde de notre prêt hypothécaire de 180 000 $, à taux fixe de 8 %, sur 30 ans à 60 000 $ en seulement 10 ans, économisant des centaines de milliers de dollars en paiements d'intérêts potentiels en cours de route.
Hypothèque 2 :
Mais tout cela a changé lorsque nous avons dû déménager à Nashville pour le nouveau travail de mon mari. Nous avons quitté notre maison presque remboursée en échange d'un acompte de 150 000 $. Le marché de Nashville était chaud, mais aussi beaucoup plus cher que la banlieue d'Atlanta (et avec deux enfants, nous avions besoin d'une maison plus grande). Nous avons trouvé une maison de 635 000 $ que nous aimions, avons déposé 135 000 $ et demandé un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe de 5 % sur 30 ans. Bien que nous ayons souhaité pouvoir obtenir une hypothèque de 15 ans (nous étions si près de rembourser en Géorgie !), nous ne pensions pas que c'était financièrement pratique ou intelligent dans un marché du logement volatil.
Nous avons fini par payer 3 600 $ par mois, 1 000 $ de plus par mois que ce que nous avions payé et 2 000 $ de plus que ce que nous devions payer sur notre ancienne hypothèque à Atlanta. Nous ne pouvions pas nous permettre de doubler ces paiements comme nous l'avions fait auparavant, nous avons donc décidé de nous en tenir aux paiements de prêt prévus, bien que nous ayons calculé que nous paierions 512 000 $ supplémentaires d'intérêts. C'était accablant car tout était beaucoup plus important à attaquer financièrement que notre premier prêt hypothécaire. Mais même si la maison était plus chère que ce à quoi nous étions habitués, nous avons de nouveau choisi d'acheter une maison en dessous de ce que la banque nous avait approuvé, nous avions donc une certaine marge de manœuvre.
Lorsque l'économie s'est effondrée cinq ans plus tard, le marché du logement a radicalement changé : les taux d'intérêt ont chuté à près de 2 %… et la valeur de notre maison a chuté de 15 %. Nous avons cherché à refinancer à nouveau pour abaisser notre taux d'intérêt, mais une évaluation a été requise avec des frais de clôture de près de 10 000 $. Nous avons décidé que ce n'était pas pratique et que l'argent serait mieux investi pour rembourser le principal.
sauvegarder Épinglez-le Voir plus d'images (Crédit image : Tanya Lacourse)
Entrer en refonte
J'ai donc commencé à rechercher d'autres options et j'ai trouvé un processus peu connu qui ferait essentiellement la même chose pour seulement 100 $ de frais : Refonte , ou lorsque vous versez une grosse somme d'argent dans votre prêt hypothécaire et que cela affecte directement le montant du capital. Bien que la durée du prêt ne se raccourcisse pas, la totalité du paiement important va au principal au lieu des intérêts. Et comme les taux d'intérêt bancaires avaient également chuté de manière significative, nous avons pensé que nous aurions plus pour notre argent en mettant cet argent dans notre hypothèque que si nous le laissions reposer dans des économies.
Heureusement, l'industrie de la technologie se portait bien et le travail de mon mari nous donnait des primes annuelles et des options d'achat d'actions, et nous avons décidé d'utiliser une partie de cet argent supplémentaire pour réduire notre hypothèque. Après avoir consulté notre avocat fiscaliste et notre prêteur, nous avons pris 200 000 $ que nous avions économisés au fil des ans et avons procédé à une refonte : le montant de nos paiements mensuels a diminué de moitié !
Et pourtant, nous avons quand même payé 3 600 $ par mois. Et puis, dans les deux ans qui ont suivi cette refonte, mon mari a été licencié et a reçu une importante indemnité de départ. Heureusement, il avait un autre emploi en vue, et nous avons pu utiliser cet argent avec d'autres économies pour rembourser l'hypothèque !
La vie après l'hypothèque
Mais nous n'étions pas encore libres de chez nous : même si notre hypothèque était remboursée, la valeur nette de notre maison était inférieure à ce que nous avions payé pour elle - et il faudrait une décennie complète pour que la valeur revienne à ce que nous avons payé pour cela ( et heureusement, seulement deux ans plus tard, il vaut 100 000 $ de plus !) Et comme nous avons consacré une grande partie de nos économies à la valeur nette de notre maison, nous n'avions pas autant d'argent en main que nous l'aurions souhaité. Ainsi, sur les conseils de notre prêteur, nous avons ouvert une marge de crédit sur valeur domiciliaire de 50 000 $ pour nous fournir des liquidités. Nous avons également dû examiner comment cela affectait nos cotes de crédit, car nous n'avions plus de prêts mensuels (nous n'avions pas non plus de notes de voiture ni de comptes de frais renouvelables). Bien qu'il y ait eu une baisse initiale après le paiement, notre pointage de crédit a réussi à dire dans les 800 bas même sans aucun prêt à tempérament.
Mais dans l'ensemble, c'était formidable de ne pas avoir la pression insurmontable d'un gros paiement mensuel, surtout lorsque mon mari a été licencié quelques années plus tard. Nous devons toujours payer des impôts et des assurances (environ 6 200 $ par année, que nous payons en une somme forfaitaire au début de l'année, ce qui n'est jamais une chose amusante à faire après les vacances). Mais c'est un grand soulagement d'avoir 3 800 $ de plus chaque mois à consacrer à nos autres objectifs d'épargne comme la planification universitaire, les grands projets résidentiels, les fonds d'urgence et l'épargne-retraite. C'est vraiment incroyable d'être sans hypothèque à 45 ans (au lieu de 65 ans, comme nous l'avions prévu au départ) et vraiment phénoménal de voir combien nous avons économisé !
