Il y a deux ans, j'ai divorcé. Parce que j'avais besoin d'argent pour payer mon avocat, j'ai mis mes dépenses quotidiennes sur une carte de crédit. Avant de m'en rendre compte, entre ce que je facturais et les taux d'intérêt élevés, j'étais très endetté. J'avais un peu plus de 17 000 $ sur deux cartes.
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J'ai envisagé de transférer ma dette sur une carte de crédit sans intérêt de 18 mois et de dépenser chaque centime possible pour rembourser ma dette avant que les intérêts ne commencent. Mais quand j'ai calculé les chiffres, je n'y suis pas parvenu. J'avais déjà du mal à payer les 580 $ combinés en paiements mensuels par carte de crédit. J'ai réalisé que j'avais besoin de libérer de l'argent chaque mois, pas d'en engager davantage pour essayer de battre l'horloge des 18 mois. Si j'essayais de le battre, je me retrouverais à court d'argent et je n'aurais pas d'argent si une dépense imprévue se produisait. Faire les mêmes paiements mensuels que je fais actuellement sur la carte de 18 mois était une option, mais à la fin, il y aurait toujours un solde à payer. Et, je me retrouverais avec peu de marge de manœuvre dans mon budget chaque mois.
Après avoir recherché des alternatives, j'ai découvert que la meilleure option pour moi était d'utiliser la valeur nette de ma maison. Mon ex-mari et moi avons acheté la maison il y a 20 ans, mais entre plusieurs refinancements, dont un effectué peu de temps avant notre séparation où nous avons retiré d'importantes sommes d'argent, il y avait toujours une hypothèque sur la maison. J'ai choisi de garder la maison et de prendre l'hypothèque seule afin que nos enfants puissent rester dans leur système scolaire.
Pourtant, il y avait une bonne valeur nette dans la maison et j'ai décidé d'en emprunter 25 000 $ pour pouvoir rembourser ma dette de carte de crédit, avoir des mensualités plus basses pour un peu de répit et avoir un peu plus pour toutes les dépenses qui pourraient survenir. .
Pour accéder à ma valeur nette, j'avais trois options : le refinancement, la souscription d'un prêt sur valeur domiciliaire ou l'ouverture d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Voici comment les avantages et les inconvénients de chacun ont fonctionné :
sauvegarder Épinglez-le Voir plus d'images (Crédit image : Brett Taylor Photographie/Shutterstock)
Option 1 : Refinancer mon hypothèque
Avantages:
Cela réduirait mon paiement mensuel à 182 $.
Si je refinançais mon hypothèque et prenais 25 000 $ en capitaux propres, mon versement hypothécaire serait de 182 $ de plus chaque mois, mais cela me libérerait environ 400 $ chaque mois (580 $ de paiement par carte de crédit chaque mois – 182 $ vers l'hypothèque = 400 $ gratuits).
Les inconvénients:
Le taux d'intérêt est plus élevé que mon taux actuel.
Les taux d'intérêt ont augmenté depuis que j'ai obtenu mon hypothèque pour la première fois. Mon nouveau taux d'intérêt serait de 4,75, un demi-point de plus que le taux que j'ai actuellement.
Je devrais dépenser de l'argent pour fermer.
Je devrais également payer 6 000 $ en frais de clôture (qui seraient intégrés au prêt hypothécaire refinancé). Au lieu d'ajouter 25 000 $ à mon hypothèque, j'ajouterais 31 000 $.
J'aurais facilement accès à l'argent qui me reste.
Une fois que j'aurais remboursé mes cartes de crédit, il me resterait environ 8 000 $ que je mettrais dans un compte d'épargne comme tampon pour les dépenses imprévues. Étant donné que je suis assez confiant, je vais avoir besoin d'un abattage d'arbres sur ma propriété qui coûtera au moins 4 000 $, je veux le tampon, mais y avoir un accès facile n'est pas sage. Je pourrais être tenté de puiser dans ce tampon de temps en temps pour des envies, pas des besoins, justifiant d'en utiliser juste un peu pour des billets de concert ou un week-end que je mérite.
Option 2 : Prêt sur valeur domiciliaire
Avantages:
Il a un excellent taux fixe pour la durée du prêt.
Un prêt sur valeur domiciliaire a un taux fixe; le taux ne changerait jamais pendant toute la durée de mon prêt. J'ai recherché des prêts sur valeur domiciliaire de 25 000 $ dans deux institutions : une coopérative de crédit à laquelle j'appartiens et une petite banque d'épargne et de crédit locale. L'épargne et le crédit avaient le meilleur taux pour un prêt sur dix ans : 3,75.
Mon paiement mensuel serait de 250 $.
Mon paiement mensuel minimum serait de 250 $, libérant environ 330 $ en espèces par mois.
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Je n'aurais pas à payer un supplément pour le rembourser.
Je pourrais ajouter des paiements supplémentaires pour rembourser le principal plus rapidement, et il n'y aurait pas de pénalité pour remboursement anticipé.
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Pas de frais de clôture.
Contrairement au refinancement, je n'aurais pas à payer des milliers de frais initiaux.
Les inconvénients:
Il me resterait de l'argent.
Avec le prêt sur valeur domiciliaire, je devrais prendre la totalité des 25 000 $ à la fois. J'aurais le même problème que je rencontrerais avec le refinancement. Il y aurait 8 000 $ à portée de main, me tentant.
Option 3 : Marge de crédit sur valeur domiciliaire
Avantages:
Je pouvais en utiliser autant que j'en avais besoin, quand j'en avais besoin.
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, je serais approuvé pour la totalité de 25 000 $, mais je ne paierais que des intérêts sur le montant que j'ai utilisé. J'utiliserais 17 000 $ pour rembourser mes cartes de crédit immédiatement et j'aurais la possibilité d'emprunter les 8 000 $ supplémentaires si et quand j'en avais besoin. Et, au fur et à mesure que je remboursais de l'argent, il deviendrait à nouveau disponible pour que j'emprunte.
Le taux d'intérêt est bas.
Le taux annuel en pourcentage (TAP) actuel que je pourrais obtenir pour un HELOC est de 4,127, amorti sur 20 ans. Cela signifie qu'au début, une plus grande partie de mon paiement mensuel irait en intérêts plutôt qu'en capital, tout comme au cours des premières années d'un prêt hypothécaire traditionnel. Cependant, en raison du faible taux d'intérêt, mon paiement mensuel serait raisonnable.
Mon paiement mensuel serait de 115 $.
Pour les 17 000 $ initiaux sur lesquels je puiserais, mon paiement mensuel minimum serait d'environ 115 $, libérant environ 465 $ en espèces chaque mois.
Je n'aurais pas à payer un supplément pour le rembourser.
Comme pour le prêt sur valeur domiciliaire, il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé avec un HELOC, mais il y a une incitation à ajouter un petit supplément au paiement chaque mois si je peux le faire. Ce supplément servira à rembourser le principal.
Les inconvénients:
C'est un taux variable.
Une marge de crédit hypothécaire a un taux variable, ce qui signifie qu'elle peut changer à tout moment. Le taux est raisonnable en ce moment, mais rien ne garantit qu'il n'augmentera pas à l'avenir. En fait, la Réserve fédérale a déjà augmenté les taux d'intérêt deux fois cette année , et il est prévu de les augmenter à nouveau à l'automne. Cependant, mon TAEG est garanti de ne jamais dépasser 10,174, ce qui est bien meilleur que le taux actuel de 23,74 sur ma seule carte de crédit avec la majeure partie de ma dette.
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Le gagnant : HELOC
Malgré le taux variable, j'ai décidé que ma meilleure option serait la marge de crédit sur valeur domiciliaire. Pourtant, je voulais savoir s'il y avait autre chose que j'avais besoin de savoir, alors j'ai parlé avec Stephanie Bittner, responsable de l'éducation chez Clarifier , un service de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif. Elle a dit qu'en plus du taux d'intérêt variable (le seul inconvénient auquel j'ai pensé), il y a deux autres choses importantes à considérer avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire : c'est un prêt garanti et il y a de nouvelles implications fiscales.
Vous mettez votre maison en garantie, a déclaré Bittner. Si vous arrivez à un point où vous n'êtes pas en mesure d'effectuer des paiements sur le prêt, la banque peut venir saisir votre propriété.
Enfin, Bittner dit que les implications fiscales ont changé. Dans le passé, dit-elle, vous pouviez annuler tous les intérêts, mais cela a changé récemment. Vous ne pouvez pas annuler les intérêts maintenant, à moins que l'argent du prêt ne soit utilisé spécifiquement pour améliorer considérablement la maison ou la propriété. Cette nouvelle règle fiscale s'applique également aux prêts sur valeur domiciliaire. Si j'avais refinancé mon hypothèque pour accéder à la valeur nette, les intérêts seraient déductibles d'impôt.
J'étais déçu de ne pas pouvoir amortir les intérêts sur mes impôts, mais j'ai quand même décidé que la marge de crédit sur valeur domiciliaire me convenait. Avec cela, je peux rembourser mes cartes de crédit à intérêt élevé et finalement payer moins d'intérêts sur la dette. J'aurai de l'argent supplémentaire sur lequel puiser si une grosse dépense survient, mais cet argent ne sera pas à portée de main. Et, plus important encore, cela libérera de l'argent chaque mois, ce qui me donnera un peu de marge de manœuvre avec mon budget mensuel.
Le fait qu'il s'agisse d'un prêt garanti est un peu préoccupant, mais à moins qu'il n'y ait une diminution significative de mes revenus, je suis convaincu que je peux effectuer les paiements. La banque aussi. Il a approuvé ma candidature et j'ai clôturé le HELOC la semaine dernière. Je respire déjà mieux quand je pense aux factures du mois prochain.
