Les grandes banques américaines ont perçu plus de 11 milliards de dollars de frais de découvert l'année dernière, selon un une analyse du Centre pour un prêt responsable. Bien que les politiques et les montants des frais varient selon la banque, les frais de découvert sont généralement de 30 $ à 35 $ par personne, une dépense superflue qui peut ressembler à un coup de poing en période de ralentissement économique.
Quelque chose appelé le Loi sur la protection contre les découverts a été introduit au Congrès dans le but de maîtriser les frais de découvert et de plafonner la façon dont les banques facturent ces frais, car les régulateurs fédéraux ont encouragé les banques à renoncer à ces types de frais pendant la pandémie de coronavirus. Mais sur le plan personnel, saviez-vous que vous pouvez probablement demander l'annulation de vos propres frais de découvert ?
Il s'avère que les frais de découvert sont assez négociables, selon les experts financiers.
Les banques peuvent annuler les frais de découvert à leur propre discrétion, dit Chanelle Bessette , spécialiste bancaire chez NerdWallet . Si vous êtes un client en règle et que vous n'avez pas d'antécédents de découvert, les banques seront beaucoup plus susceptibles de renoncer à vos frais de découvert.
Si vous avez un dépôt en attente qui couvrirait votre solde négatif, demandez à votre banque si elle a un programme de rembobinage, suggère Bessette. Ces programmes donnent aux clients plus de temps pour approvisionner leur compte afin qu'ils puissent annuler les frais de découvert.
La clé pour obtenir l'annulation des frais de découvert est d'être aussi clair et prescriptif que possible, explique Christina Lucey, Crédit Karma directeur de la gestion des produits.
Demandez ce que vous voulez, car le pire qu'ils puissent dire, c'est « non ». », dit Lucey.
Souvent, pour obtenir l'exonération de vos frais, il suffit de trouver le bon représentant bancaire, explique le consultant financier Steve Sexton, président de Groupe consultatif de Sexton . À une époque pré-COVID, il aurait recommandé d'aller à la banque en personne car les négociations fonctionnent presque toujours mieux en face à face, dit-il. Mais parfois, il s'agit de raccrocher et d'essayer à un autre moment de la journée, dans l'espoir d'avoir un autre représentant du service client en ligne. Si le représentant ne bouge pas (il n'a peut-être pas la baguette magique nécessaire pour renoncer aux frais), vous pouvez demander à parler à un superviseur. Bien sûr, restez poli et patient tout au long, dit Sexton. Rien ne force les négociations à aller au sud plus vite qu'une mauvaise attitude, dit-il.
Voici le script exact que Sexton fournit aux clients :
Représentant de la banque : Je vois les frais. Malheureusement, nous ne sommes pas en mesure de renoncer à ces frais, en raison de [raison].
Vous : Je suis un bon client avec [plusieurs comptes] depuis [nombre] ans maintenant. J'aimerais toujours que les frais soient supprimés, d'autant plus que c'est une rareté pour moi. Que pouvez-vous faire pour m'aider?
Ce qu'il faut aussi noter, c'est une règle de 2010 instituée par la Réserve fédérale qui interdisait aux institutions financières de facturer aux clients des frais de découvert sur les transactions aux guichets automatiques ou de débit, dit Lucey, à moins que le client n'active sa protection contre les découverts, qui leur permet généralement d'effectuer des achats par carte de débit ou des retraits aux guichets automatiques même s'il n'y a pas assez de fonds dans le Compte.
Donc, si vous ne vous êtes pas inscrit et n'avez pas reçu de confirmation, vous ne devriez pas avoir à vous soucier des frais de dépassement de limite. L'émetteur de votre carte peut refuser la transaction ou vous laisser passer, mais il ne peut pas vous facturer de frais, dit Lucey.
Pour éviter tout frais de découvert à l'avenir, Lucey recommande de mettre en place des alertes de solde. Certaines institutions financières vous alertent lorsque votre compte passe en dessous d'un montant spécifique afin que vous sachiez quand transférer ou déposer plus d'argent sur votre compte pour couvrir les transactions à venir.
Un dernier conseil : nous sommes au milieu d'une pandémie mondiale, et beaucoup de gens sont confrontés à des difficultés financières.
Si votre banque est rigide avec ses politiques de découvert, il est peut-être temps de penser à passer à une banque qui propose un programme de découvert plus flexible avec des frais de découvert faibles ou nuls, dit Bessette.
