Dites-moi si cela vous semble familier : c'est le premier du mois, votre facture hypothécaire humungo est due, et vous avez juste assez d'argent sur votre compte courant pour la couvrir, puisque vous avez été payé pour la dernière fois… quand ? C'était peut-être il y a 11 jours ? Je suppose que vous mangez des pâtes à chaque repas et que vous restez à la maison jusqu'à ce que le prochain chèque de paie arrive.
Il n'y a pas que toi. Selon le Bureau of Labor Statistics , plus d'un tiers des entreprises américaines (36,5 %) rémunèrent leurs employés toutes les deux semaines ; mais cela ne signifie pas que ces vérifications bihebdomadaires se synchronisent parfaitement avec les dates d'échéance de votre facture. Le chèque de paie est déposé sur votre compte bancaire le 1er et le 15 lorsque votre hypothèque est due le premier et votre carte de crédit est due le 15 ? Parfait. Mais quand êtes-vous payé le 9 et le 23 ? Pouah. Parce qu'un mois dure environ quatre semaines (mais pas exactement, à l'exception de trois février sur quatre), vous décomposez probablement, comme la plupart des gens, vos budgets mensuels en fonction de deux chèques de paie et faites face à la précarité qui accompagne les dates d'échéance différentes. Vous vivez comme un étudiant la semaine suivant l'échéance de votre hypothèque, puis comme un adulte aisé lorsque le deuxième chèque de paie arrive.
Mais et si je vous disais qu'il existe un moyen simple de rendre vos revenus plus stables qui vous permettent également d'économiser de l'argent à long terme ? C'est simple : envoyez simplement un demi-paiement hypothécaire avec chaque chèque de paie. Vous ne ressentirez pas l'essor et l'effondrement de votre cycle de paie aussi dur, et vous ne remarquerez pas une si grande différence dans vos finances d'un mois à l'autre. Vous économiserez également des dizaines de milliers de dollars au fil du temps.
Ce n'est pas de la magie : c'est des maths. Vous effectuez essentiellement un versement hypothécaire supplémentaire par an qui sert entièrement à rembourser le solde. Pour voir cela en action, exécutons quelques nombres en utilisant ce calculateur de taux d'escompte : Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans pour 300 000 $ à 4,5 %. Votre paiement mensuel serait d'environ 1 520 $, plus les taxes foncières et l'assurance habitation. En effectuant des versements mensuels réguliers de 1 520 $ pendant 30 ans, vous paierez environ 247 220 $ en intérêts totaux sur la durée du prêt. Si vous passez au paiement de votre hypothèque toutes les deux semaines - en payant la moitié, ou 760 $, toutes les deux semaines à mesure que votre chèque de paie arrive - vous paieriez 203 661 $ en intérêts totaux. C'est plus de 43 000 $ d'économies.
Au lieu d'effectuer 12 paiements de 1 520 $ (ou de payer 18 240 $ par an), vous effectuez plutôt 26 paiements de 760 $, soit 19 760 $ par an. Chaque année, vous économisez 1 520 $ supplémentaires sur le capital du prêt, ce qui vous permet d'économiser 43 000 $ supplémentaires sur la durée du prêt. De plus, vous accumulerez des capitaux propres plus rapidement et votre maison sera remboursée cinq ans plus tôt, ce qui équivaut à vous donner une augmentation d'environ 18 000 $ par an dans 25 ans.
Tout cela pour dire que vous devez juste vous assurer de spécifier dans vos paiements que les fonds excédentaires doivent être appliqués au principal du prêt, et non aux intérêts ou à l'entiercement.
Pour être juste, cette approche n'a pas toujours de sens. Premièrement, votre prêteur pourrait vous facturer des paiements accélérés. Les pénalités pour remboursement anticipé l'emporteraient probablement sur tout avantage potentiel, Matt Becker, planificateur financier agréé et fondateur de Maman et papa argent , dit. Vous pouvez vérifier votre document de prêt ou ajouter votre prêteur pour savoir si cela poserait problème.
Cela dit, les pénalités pour remboursement anticipé sont désormais moins courantes sur les prêts hypothécaires que celles émises avant la crise financière de 2008. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs , il est plus probable qu'ils s'appliquent uniquement lorsqu'ils remboursent la totalité du prêt en une seule fois. Mais il est toujours crucial de vérifier auprès de votre prêteur.
Deuxièmement, si vous avez d'autres priorités financières, votre argent pourrait être mieux épargné ailleurs. Bien que rembourser votre hypothèque plus rapidement soit une bonne chose, cela peut ne pas valoir la peine si les paiements supplémentaires entravent votre capacité à épargner pour d'autres objectifs importants comme la retraite ou les études de votre enfant, dit Becker. C'est toujours une bonne idée d'examiner ces décisions dans le contexte de l'ensemble de votre plan financier.
De plus, ces mois magiques de trois chèques de paie qui arrivent deux fois par an si vous êtes payé toutes les deux semaines seront moins magiques. Si vous faites généralement quelque chose de productif avec ces chèques de bonus, comme rembourser une grosse dette en une fois ou mettre de l'argent supplémentaire pour un fonds de vacances, ces objectifs financiers en prendront un coup. Mais vous pouvez économiser une partie de la magie en sautant l'assurance habitation supplémentaire et les taxes foncières sur le troisième chèque de paie. Étant donné que ces deux factures n'accumulent pas d'intérêts, il n'y a aucun avantage à économiser de l'argent à effectuer un paiement supplémentaire et à les rembourser plus tôt. Au lieu de cela, vous pouvez mettre de côté ce peu d'argent supplémentaire pour faire des économies ou quelque chose de plus amusant.
Payé selon un calendrier plus prévisible ou simplement détester renoncer à ces chèques de paie en prime ? Vous pouvez également rembourser votre hypothèque plus rapidement sans sacrifier autant en arrondissant simplement votre paiement (encore une fois, en spécifiant que des fonds supplémentaires doivent être appliqués au capital). Ainsi, au lieu d'écrire un chèque de 1 520,08 $ et de vous soucier des décimales, arrondissez-le à 1 600 $ (ou tout ce qui correspond à votre budget). De la même manière, vous économiserez quelques années et des milliers de dollars d'intérêts sur votre prêt hypothécaire.
