Dans une mesure d'urgence destinée à stimuler une économie malmenée par la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a réduit son indice de référence taux d'intérêt à près de zéro , ce qui pourrait potentiellement conduire à des taux d'intérêt encore plus bas sur les hypothèques.
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Cela signifie-t-il que vous, un acheteur potentiel d'une première maison, devriez saisir cette chance d'acheter une maison ? La réponse courte : procédez avec prudence. Beaucoup de choses sont en jeu dans l'économie en ce moment, disent les experts, et vous ne devriez pas vous sentir obligé de prendre un engagement financier énorme, surtout si vous n'êtes pas sûr de votre sécurité d'emploi alors que la pandémie de COVID-19 remodèle la vie américaine.
Ce n'est certainement pas une occasion d'achat unique dans une génération, déclare Holden Lewis, expert en habitation et en hypothèques chez NerdWallet . Il y aura toujours des maisons disponibles à l'achat. Il est préférable d'acheter lorsque vous êtes personnellement et professionnellement prêt à vous installer. N'achetez pas une maison maintenant, simplement parce que les taux hypothécaires sont bas.
Alors, de grandes respirations. Vous n'avez pas besoin d'avoir un FOMO de type Black Friday si vous êtes bombardé d'informations sur les taux d'intérêt très bas, mais vous ne pouvez pas raisonnablement vous permettre de vous engager dans ce qui est probablement la plus grande décision financière de votre vie. Cependant, si vous êtes dans une situation financière sûre avec un compte d'épargne sain qui pourrait traverser une tempête financière (et une grosse, en plus), acheter une maison maintenant pourrait être avantageux.
Le taux hypothécaire fixe sur 30 ans se situe au-dessus de 3 %, le plus bas depuis près de 50 ans, explique Andrina Valdes, directrice générale des ventes et PDG de Cornerstone Home Lending, Inc . Plus le taux hypothécaire est bas, plus le versement hypothécaire mensuel est susceptible d'être bas. Ainsi, quiconque est sur le point d'hésiter et envisage d'acheter une maison pourrait vraiment en bénéficier dès maintenant en achetant à un taux record.
Voici ce que vous devez savoir d'autre sur l'achat d'une maison dans le paysage sans précédent d'aujourd'hui.
La vérité sur les taux d'intérêt en ce moment
Tout d'abord : les acheteurs potentiels qui entendent parler de taux d'intérêt de 0 à 0,25 % devraient savoir que les taux d'intérêt hypothécaires ne sera probablement jamais aussi bas . Au contraire, le taux des fonds fédéraux est le taux que les banques paient pour emprunter de l'argent du jour au lendemain, et les autorités ont réduit ce taux à deux reprises au cours des deux dernières semaines dans le but de stimuler l'économie. Le taux des fonds fédéraux, cependant, affecte également les consommateurs, car les banques appliquent généralement des taux plus bas, ce qui peut permettre d'emprunter moins cher sur tout, des prêts hypothécaires aux prêts étudiants en passant par les cartes de crédit.
Cependant, les taux hypothécaires ont déjà atteint des creux historiques ou s'en approchent. Les propriétaires existants ont profité de ces taux bas, inondant les prêteurs de demandes de refinancement. Alors que les prêteurs traitent un arriéré de ces demandes, l'hypothèque à taux fixe de 30 ans a en fait augmenté par rapport au plus bas historique de la semaine dernière, selon Freddie Mac . Le rapport du 12 mars du programme de prêts parrainé par le gouvernement montre que le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est actuellement de 3,36 %, en hausse de 0,07 par rapport à il y a une semaine, mais en baisse de près d'un point de pourcentage par rapport à il y a un an.
Faisons le calcul, et par souci de simplicité, ne superposez pas les dépenses comme l'assurance hypothécaire privée ou les impôts (vous devriez budgétiser ces coûts importants, mais vous en parlerez plus tard). Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 3,36 % sur un prêt de 300 000 $, votre paiement mensuel serait de 1 324 $. Si les taux étaient supérieurs d'un point de pourcentage, à 4,36 %, votre paiement mensuel sur le même prêt serait de 1 495 $, soit 171 $ de plus.
Il y a quelque chose d'autre que les acheteurs d'une première maison peuvent négliger : les taux d'intérêt que vous voyez aux nouvelles peuvent ne pas être le taux spécifique auquel vous êtes admissible, explique Guy Troxler, directeur des prêts pour Centres de prêt FedHome .
Beaucoup de choses peuvent avoir une incidence sur votre taux d'intérêt spécifique, comme votre crédit, vos revenus, le type de maison que vous achetez et le montant de votre mise de fonds, dit-il. Ainsi, bien que les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à 30 ans soient actuellement de 3,36 %, vous pourriez ne pas être admissible à un taux aussi bas.
Patrick Boyaggi, PDG de la place de marché des prêts hypothécaires Posséder , explique que, oui, alors que les taux d'intérêt sont plus bas, les normes de souscription hypothécaire restent élevées et dans certains cas, se resserrent, en particulier pour de nombreux accédants à la propriété . Tout cela rend plus difficile l'obtention du financement nécessaire pour acheter une maison.
sauvegarder Épinglez-le Voir plus d'images Crédit: Breno Assis/Unsplash
Acheter une maison en période de distanciation sociale
Un autre défi que les acheteurs d'une première maison peuvent rencontrer est le faible niveau des stocks, en particulier sur le marché des maisons de démarrage. D'une part, les taux sont bas, ce qui rend les paiements plus abordables, mais moins de logements sur le marché pourraient faire en sorte que les prix des logements soient un peu plus élevés que la normale, souligne le courtier Marquez l'accolade avec Brace Homes de Berkshire Hathaway dans le Michigan.
Pourtant, avec autant de personnes se distanciant socialement et s'auto-mettant en quarantaine pendant l'épidémie de coronavirus, les rassemblements comme les journées portes ouvertes et les projections deviendront moins fréquents. Ceux qui n'ont pas besoin de vendre leur maison tout de suite peuvent retirer leurs propriétés du marché pendant un certain temps et voir ce qui se passe, tandis que ceux qui ont besoin de vendre immédiatement pourraient baisser les prix, anticipe Christina Leavenworth , un agent immobilier en Floride.
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Cela affectera non seulement les prix des maisons, mais pourrait se répercuter sur le marché de la location de vacances. Si les voyageurs continuent d'annuler leurs projets, les propriétaires de locations de maisons de vacances pourraient avoir du mal à faire face à leurs dépenses et nous pourrions voir ces maisons arriver sur le marché à des prix inférieurs, dit Leavenworth.
Si les prix baissent, en conjonction avec des taux d'intérêt record, cela peut être cette opportunité d'achat unique, dit-elle. Mais pour le moment, ce n'est qu'un jeu d'attente.
Et si un grand nombre d'acheteurs retardent de quelques mois leur recherche de logement, cela rendra cette année bien chargée. marché de printemps globalement moins compétitif. C'est un autre signe heureux pour ceux qui envisagent de maintenir le cap.
Évaluation de la stabilité financière
La pandémie de coronavirus a sans aucun doute causé beaucoup d'anxiété financière, avec plus de la moitié des emplois américains à risque élevé ou modéré, selon un rapport de Moody Analytics cité par CNN . Les Américains s'inquiètent de la réduction des heures, des licenciements et de la fermeture complète de leurs entreprises.
L'incertitude des marchés financiers est un facteur qui contribue aux faibles taux hypothécaires que nous observons, dit Troxler.
Il est probable que les taux hypothécaires augmenteront une fois l'incertitude sur cette pandémie passée, dit-il. Par exemple, après le développement d'un vaccin ou après que les protocoles de confinement ou de traitement se soient révélés efficaces.
En ce qui concerne les acomptes, Boyaggi affirme que les acheteurs avec au moins 10 pour cent d'acompte sont en bonne position pour envisager d'acheter une maison.
Cependant, si vous envisagez d'utiliser un programme de prêt à faible mise de fonds, vous voudrez peut-être attendre de voir comment le marché du logement est affecté par COVID-19, dit-il. Si vous ne baissez que 3% et que les prix des logements se déprécient de plus de 3%, vous pouvez vous retrouver sous l'eau. Si vous achetez votre maison à long terme (plus de 10 ans), les fluctuations du prix des maisons à court terme deviennent un facteur moins important.
Même si vous avez un sentiment de sécurité d'emploi au milieu de la pandémie et un acompte important à portée de main, il y a certaines choses que vous voudrez considérer lors de la pesée si c'est vraiment le bon moment pour acheter. En règle générale, les frais de logement, qui comprennent non seulement votre hypothèque, mais aussi les taxes, les assurances, les services publics, les frais d'entretien et les cotisations à l'association des propriétaires, ne doivent pas dépasser plus de 35% de votre salaire net afin de vous sentir le plus à l'aise financièrement, dit Certified Planificateur professionnel Cynthia Meyer .
Si vous avez un bon crédit, il y a de fortes chances qu'un prêteur hypothécaire soit disposé à vous prêter davantage, mais cela ne signifie pas que vous devez emprunter autant, dit-elle.
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Un autre conseil de Meyer : Considérez piratage de maison en achetant une petite propriété multifamiliale, en vivant dans une unité et en louant le reste. Vous pouvez également louer une chambre d'amis dans votre nouvelle maison ou condo, ce qui peut être plus facile pour les acheteurs qui n'ont pas d'enfants, et le revenu supplémentaire vous aidera à payer votre hypothèque et vous donnera une autre source de revenu pendant une récession.
Pour avoir confiance en votre décision, il peut être préférable de ne pas simplement parler avec un prêteur, mais aussi de travailler avec un planificateur financier pour déterminer si l'achat d'une maison maintenant est financièrement judicieux pour votre position unique.
