En règle générale, lorsque vous passez par le processus de prêt hypothécaire, vous voulez garder votre situation financière stable. C'est pourquoi contracter, par exemple, un prêt automobile pendant le processus d'approbation du prêt hypothécaire peut être comme tirer le dernier bloc Jenga qui fait basculer toute la tour ; ton le ratio dette/revenu est assez fragile !
Les prêteurs aiment absolument la cohérence et, dans un monde idéal, ils aiment voir un historique d'emploi stable de deux ans. Mais vous n'avez pas besoin de nous pour vous dire que l'année écoulée a été tout sauf prévisible. Le COVID-19 a envoyé des ondes de choc à travers l'économie américaine, détruisant des industries entières et entraînant des millions de pertes d'emplois.
Vous vous demandez peut-être : puis-je encore bénéficier d'un prêt immobilier si j'ai un manque d'emploi ? La réponse, selon les experts hypothécaires, est la plus probable, mais avec quelques nuances et potentiellement quelques formalités administratives supplémentaires.
Si vous avez un emploi à temps plein dans une entreprise que vous ne possédez pas et que vous recevez un chèque de paie avec un W-2 à la fin de l'année, un écart d'emploi n'affectera pas votre admissibilité à un emploi, selon l'hypothèque courtier Jeffrey Loyd, directeur chez Acuité hypothécaire .
Une lettre d'explication est nécessaire si l'écart dépasse 30 jours, mais elle peut simplement indiquer que vous cherchiez un nouvel emploi avec une raison rapide pour laquelle vous avez quitté l'ancien emploi, explique Loyd. Less is more quand il s'agit de ces explications.
S'il vous arrive d'obtenir un meilleur emploi pendant que vous magasinez pour un prêt hypothécaire, vous pouvez soumettre votre lettre d'offre une fois qu'elle est reçue, dit Loyd. Ce premier talon de chèque de paie d'un nouvel emploi peut également renforcer votre candidature.
Cependant, si vous avez été récemment licencié, il sera plus difficile de prétendre à un prêt hypothécaire, car les chèques de chômage et les indemnités de licenciement ne comptent pas comme un revenu à long terme. Les souscripteurs veulent que les revenus continuent indéfiniment, explique Loyd.
Si vous avez récemment été au chômage, le fait d'avoir un co-emprunteur pourrait augmenter vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire, explique Andrina Valdes, COO de Cornerstone Home Lending, Inc. Mais si vous êtes un travailleur indépendant et que votre entreprise ralentit, les choses peuvent devenir un peu plus compliquées.
En raison des restrictions de souscription mises en œuvre au début des blocages de COVID, les travailleurs indépendants et les pigistes ont été malmenés, explique Loyd. Il est généralement vrai que les emprunteurs indépendants ont besoin d'un solide historique de revenus de deux ans pour être admissibles à un prêt hypothécaire. Maintenant, avec autant d'entreprises en difficulté, le processus comporte encore plus d'obstacles. Les prêteurs accordent une attention particulière aux emprunteurs indépendants, exigeant des relevés bancaires des entreprises, dit Loyd.
Si vous êtes travailleur autonome depuis moins de deux ans, vous voudrez peut-être explorer les options de prêt hypothécaire non admissible (non-QM), dit Loyd. Il s'agit de prêts immobiliers conçus pour aider les acheteurs dont les revenus peuvent fluctuer d'un mois à l'autre, et parfois avec des taux d'intérêt plus élevés.
Un autre scénario peut être que vous soyez un récent diplômé universitaire et que vous n'ayez pas encore deux ans d'expérience professionnelle. Un prêt FHA, qui est connu pour être adapté aux premiers acheteurs, peut être une bonne option de prêt car il ne nécessite pas l'historique d'emploi traditionnel de deux ans, dit Valdes. Documenter votre scolarité pourrait aider à combler ces lacunes en matière d'emploi, explique-t-elle.
Une bonne règle de base : chaque fois que votre situation financière change (ou pourrait potentiellement changer), consultez votre agent de crédit pour obtenir des conseils et pour comprendre comment cela affectera votre approbation.
