Il y a tellement de choses déroutantes dans le processus d'achat d'une maison en tant que débutant, et tout ce que je peux vraiment faire (au-delà d'écrire des articles comme celui-ci), c'est absolument promettre qu'un agent immobilier attentif et un courtier hypothécaire averti seront vos bouées de sauvetage. Vous serez surpris de tout ce que vous en apprendrez sur les arrhes, l'entiercement et l'amortissement au cours de ce mois environ qu'il faut pour conclure. Certainement plus que ce à quoi vous avez prêté attention en comptabilité universitaire, je vais vous en dire plus.
Je me souviens avant mon mari et moi fermé sur notre maison l'été dernier , l'une des plus grandes questions que j'avais sur le processus de transition de locataire à propriétaire était totalement liée à la logistique du déménagement. Combien de temps faut-il pour fermer ? Quand notifions-nous que nous abandonnons notre bail ? Allons-nous devoir payer un loyer et une hypothèque le même mois ? (Peut-on se le permettre ?) C'est déroutant, je sais. Voici donc quelques éléments qui pourraient vous aider :
Il faut environ 30 à 50 jours pour fermer une maison.
Au moment où le vendeur accepte votre offre, vous aurez peut-être l'impression de pouvoir enfin laisser échapper un souffle que vous ne saviez pas que vous reteniez. La maison est (presque) à vous ! À partir de là, cependant, il faut un certain temps pour obtenir les clés en main – entre 30 et 50 jours, généralement. La période de fermeture est convenue une fois que vous êtes sous contrat, mais elle peut être retardée et la période prolongée en raison de circonstances imprévues, comme une inspection ratée, des problèmes d'évaluation ou un problème avec le titre. La réponse courte est donc : ça dépend. Mais il y a de bonnes nouvelles…
Les paiements hypothécaires sont perçus à terme échu, ce qui vous facilite grandement la tâche en tant que locataire.
À l'heure actuelle, vous payez le loyer de votre appartement le premier du mois pour le mois à venir - ou, pour répéter, le loyer que vous payez pour y vivre pour le mois de juillet est dû à l'avance, le 1er juillet. Cependant, les paiements hypothécaires sont perçus à terme échu, ce qui signifie que le paiement hypothécaire que vous devez pour juillet sera perçu le 1er août. En fait, votre tout premier versement hypothécaire ne sera dû qu'un mois complet après les dernier jour du mois au cours duquel vous fermez. Par exemple, une clôture à la mi-juillet signifie que le premier versement sera dû le 1er septembre : vous payez votre premier mois complet d'hypothèque (pour le mois d'août) le 1er septembre, et vous paierez les intérêts hypothécaires dus pour la dernière partie de juillet (à partir de clôture jusqu'à la fin du mois) à la table de clôture - cela sera inclus dans vos frais de clôture, que votre prêteur estimera pour vous une fois que vous serez sous contrat.
Voici un exemple d'un échéancier fluide jusqu'à la clôture :
24 juillet
Votre offre est acceptée ! Vous acceptez un délai de fermeture de 45 jours.
7 septembre
Vous fermez à temps 45 jours plus tard… félicitations !
Vous paierez 24 jours d'intérêts à la clôture, du 7 septembre à la fin du mois. Pour ce que ça vaut, le total des intérêts mensuels sur mon prêt d'environ 300 000 $ ( que j'ai couvert plus en détail ici ) était d'environ 930 $ au début.
1er novembre
Vous payez votre premier versement hypothécaire.
Donc, vous voyez, même si vous avez fermé la maison de vos rêves en juillet, vous ne devez pas d'hypothèque mensuelle avant novembre.
Comment bien planifier la fin de votre bail
Il n'y a pas de secret pour bien choisir le bon moment, d'autant plus qu'il existe de nombreuses variables spécifiques à votre situation. Votre plan d'action spécifique dépend du préavis que vous devez donner à votre propriétaire, de la durée de votre période de fermeture et du retard ou non de votre fermeture. Vous devez en quelque sorte faire un saut et espérer le meilleur, mais vous préparer au pire. La bonne nouvelle, c'est que tout le problème des avances/arriérés rend la situation financière un peu plus facile à avaler.
Voici quelques façons dont il pourrait, potentiellement, de manière totalement hypothétique, baisser. J'ai récupéré ces scénarios de un commentaire vraiment utile sur Reddit rédigé par un professionnel de l'immobilier :
Un avis de location de 30 jours et une fermeture à temps
Dans ce scénario et le suivant, vous n'avez pas à donner votre préavis pour quitter votre appartement avant la fermeture. Vous remarquerez qu'avec un préavis de 30 jours dans votre appartement, peu importe les termes de votre période de fermeture.
- Payez le loyer le 1er avril, comme d'habitude.
- Fermez votre maison le 25 avril. Environ 5 jours d'intérêts prépayés seront payés à la table de clôture.
- Le loyer est à nouveau dû le 1er mai. Vous mettez un préavis de 30 jours avec votre chèque de loyer.
- Votre premier versement hypothécaire n'est pas exigible avant le 1er juin pour les intérêts courus en mai.
- Pendant le tout mois de mai, vous avez accès à la fois à votre ancien logement locatif et à votre nouveau logement, sans avoir à payer le double des frais de logement en mai, pour un déménagement agréable, relaxant, sans précipitation et sereinement.
- Vous n'avez jamais eu un mois avec des frais de logement doubles, et vous avez eu un mois complet pour déménager.
Un avis de location de 30 jours et une fermeture retardée
Une fermeture retardée met un obstacle sur la route, mais avec un préavis de 30 jours, vous avez toujours le luxe de ne pas donner de préavis avant le lendemain de la fermeture – sans payer de double frais de logement.
- Payez le loyer le 1er avril, comme d'habitude.
- Découvrez le 23 avril que la fermeture est retardée.
- Payez le loyer le 1er mai, comme d'habitude.
- Fermeture le 15 mai, enfin. Il y a 15 jours d'intérêts payés d'avance dus à la table de clôture (hors de votre compartiment d'épargne-logement et de frais de clôture, pas de votre compartiment de factures mensuelles).
- Donnez un préavis de 30 jours le 16 mai.
- Payez votre dernier loyer le 1er juin - soit pour la moitié du mois (30 jours après votre avis du 15 mai, ou le mois complet, selon les conditions de votre bail).
- Agréable sans stress 30 jours pour déménager, du 16 mai environ au 16 juin au moins où vous avez accès aux deux endroits.
- Votre premier versement hypothécaire est dû le 1er juillet.
- Vous n'avez jamais eu un mois avec des frais de logement doubles, et vous avez eu un mois complet pour déménager.
Si votre appartement nécessite un préavis de 60 jours ou plus, les choses deviennent un peu plus difficiles à chronométrer parfaitement. Dans ce cas, vous jouez à un jeu d'équilibrage et devrez renoncer à un peu d'argent, de temps ou de sécurité. Votre agent immobilier ou votre courtier hypothécaire sera prêt à vous aider à examiner votre bail et votre budget et à tout planifier correctement, avant même que vous n'ayez trouvé la maison de vos rêves.
