Tout comme emménager dans une nouvelle maison, la lecture de toutes les différentes options de prêt peut vous laisser beaucoup de choses à déballer. Robert Kirkland , vice-président de la communauté divisionnaire et directeur des prêts abordables chez Prêt immobilier Chase dit que décider quel programme de prêt est le mieux pour vous est généralement un choix qu'il vaut mieux laisser aux pros.
Tous les produits hypothécaires ne sont pas créés égaux. Certains ont des directives plus strictes que d'autres, explique-t-il. Certains prêteurs peuvent exiger un acompte de 20 %, tandis que d'autres n'exigent que 3 % du prix d'achat de la maison.
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Le choix du programme qui vous convient dépendra de facteurs tels que votre revenu, vos antécédents de crédit et votre pointage, votre emploi, vos objectifs financiers et, bien sûr, ce que votre prêteur propose. Voici quelques types de produits hypothécaires et ce que vous devez savoir à leur sujet.
Hypothèque FHA
Un prêt FHA est un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement et assuré par la Federal Housing Administration, explique Kirkland. Ce programme de prêt est populaire auprès de nombreux acheteurs d'une première maison, dit-il, ajoutant que les prêts immobiliers de la FHA nécessitent des notes de crédit minimales plus basses et, dans certains cas, baisse des acomptes , avec un acompte moyen oscillant autour de 3,5 pour cent. Ce programme est conçu pour aider les personnes qui, autrement, pourraient ne pas être admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel.
Hypothèque USDA
Un prêt de l'USDA, qui est soutenu par le département américain de l'Agriculture dans le cadre de son programme de prêts au logement garantis pour le développement rural, peut être une excellente option d'achat pour les communautés rurales, selon Gwen Chambres , un initiateur de prêt hypothécaire avec Devise Hypothèque Supérieure à Germantown, Tennessee. Ces programmes peuvent offrir jusqu'à 100 % de financement, avec la possibilité d'obtenir des frais de clôture payés par le vendeur jusqu'à 6 % du prix d'achat.
Les taux des prêts USDA sont souvent très compétitifs et les frais sont relativement bas, explique Chambers. Dans ma communauté, les consommateurs trouvent souvent que les prêts de l'USDA sont leur prêt de choix.
Cependant, tout le monde n'est pas admissible à un prêt hypothécaire de l'USDA – il existe des exigences en matière de population et de revenu médian que seules certaines régions sont en mesure de satisfaire. Vous pouvez déterminer si vous êtes éligible ici .
Hypothèque conventionnelle
Un prêt conventionnel est un type de prêt hypothécaire qui n'est ni assuré ni garanti par le gouvernement, mais soutenu par des prêteurs privés. En d'autres termes, c'est le genre que vous pouvez demander à votre banque.
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Une hypothèque conventionnelle peut en outre être divisée en « conforme » ou « non conforme », selon Scott Bergmann avec Realty ONE Group Sterling . Un prêt conforme suit les règles de prêt fixées par Fannie Mae et Freddie Mac. Cela signifie qu'il fonctionne selon des normes fixé par le gouvernement . Il existe des lignes directrices qui régissent le montant de votre prêt, mais laissent aux prêteurs une marge de manœuvre un peu plus grande en ce qui concerne les cotes de crédit.
Un prêt non conforme, en revanche, ne suit pas les règles fixées par Fannie Mae et Freddie Mac. Bergmann dit que cela les rend plus avantageux pour les acheteurs de maison qui ont déjà possédé une propriété mais peuvent ne pas respecter les directives énoncées par Freddie Mac ou Fannie Mae. Ces prêts peuvent permettre aux emprunteurs de contracter des prêts plus importants (beaucoup plus élevés que le plafond de 548 250 $ fixé pour la plupart des États en 2021), mais les taux d'intérêt sont normalement plus élevés. En effet, les prêts non conformes comportent généralement un peu plus de risques pour les prêteurs.
VA Mortgage
Un prêt VA est une option hypothécaire sans mise de fonds disponible pour les anciens combattants, les militaires et certains conjoints de militaires, explique Kirkland. Les prêts VA sont émis par des prêteurs privés, tels qu'une société de prêts hypothécaires ou une banque, et garantis par le département américain des Anciens Combattants (VA).
Si vous avez servi dans l'armée et que vous cherchez à acheter une maison, Bergmann dit que vous devriez voir ce que l'Oncle Sam peut faire pour vous aider. Les taux d'intérêt sont souvent très comparables à ceux d'un prêt FHA qui sont souvent les plus bas disponibles, dit-il.
