Lorsqu'il s'agit d'épargner pour une maison, vous avez peut-être un chiffre en tête pour votre mise de fonds, qu'il s'agisse d'un minimum de trois pour cent ou de 20 pour cent plus sains. Bien que ce soit un énorme accomplissement d'atteindre cette marque d'économies (sérieusement, un top cinq à votre discipline budgétaire), vous n'avez pas encore exactement franchi la ligne d'arrivée. Épargner simplement pour un acompte ne suffit pas pour vous installer dans une maison, et vous voudrez fournir à votre compte bancaire un coussin financier lorsque vous deviendrez propriétaire.
Nous avons demandé aux prêteurs hypothécaires et à d'autres experts financiers : combien auriez-vous dû économiser, au-delà de votre mise de fonds, avant d'acheter une maison ?
Bien sûr, comme beaucoup de choses dans l'immobilier, il n'y a pas de réponse unique.
Mais, au strict minimum, vous devrez avoir économisé de trois à cinq pour cent supplémentaires du prix de la maison pour payer les frais associés à la clôture, qui pourraient inclure les frais de prêteur, les frais de titre et d'entiercement, les frais de taxe de transfert, et éventuellement de l'argent pour financer un compte séquestre, explique Alfredo Arteaga , un agent de crédit basé à Irvine, en Californie, avec Paramount Residential Mortgage Group. (Oui, dans la plupart des scénarios, vous pourriez financer vos frais de clôture, mais cela se traduit bien sûr par plus d'intérêts).
De plus, souligne Arteaga, certains prêteurs voudront voir la preuve que vous avez de l'argent en réserve (réserves liquides) pour s'assurer que vous ne vous épuisez pas une fois que vous avez clôturé le prêt.
Au-delà de cela, vous voudrez également avoir des réserves en cas d'urgence.
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C'est souvent un équilibre entre les liquidités à fermer et un compte d'épargne sain, explique Nicole Rueth, directrice d'agence pour Société d'hypothèques indépendante Fairway dans le Colorado. Un nouveau propriétaire a intérêt à avoir quelques mois de versement hypothécaire à la banque en cas d'urgence.
Donc, dans l'ensemble, un bon chiffre approximatif et approuvé par les experts ? Trois à cinq pour cent de la valeur de la maison pour les frais de clôture si vous prévoyez de payer en espèces, un budget fixe pour l'ameublement, plus trois mois d'hypothèque en cas d'urgence. Et, bien sûr, un bon montant dans votre épargne-retraite (bien que ce soit un tout autre sujet en soi !)
Il est important de dire que de nombreuses personnes finissent par acheter avec moins en banque que ce qui est recommandé par les experts - c'est juste, souvent, que l'accession à la propriété est beaucoup plus à l'aise avec un coussin financier.
Cela étant dit, voici ce que vous pouvez éventuellement ajouter à votre budget d'achat de maison/coûts de clôture et au-delà :
- Frais d'évaluation à domicile : Une analyse professionnelle de la valeur marchande de la propriété ; cela peut représenter quelques centaines de dollars, déclare W. Michael Wise, vice-président directeur principal des prêts chez JPMorgan Chase .
- Inspection à domicile : Un rapport détaillé sur l'état de la maison, mettant en évidence tout problème important pouvant affecter la valeur de la propriété, peut varier en prix, explique Wise. Vous pouvez prévoir de dépenser environ 200 $ à 1 000 $, dit-il.
- Frais d'origine : Les frais facturés par la banque pour couvrir le traitement du prêt et les frais administratifs peuvent s'élever à 0,5 à 2 % du montant du prêt, selon Wise.
- Frais de déménagement : Déménager peut être une entreprise coûteuse (voici quelques conseils créatifs pour économiser sur votre prochain déménagement) et peut varier selon la distance à laquelle vous déménagez et si vous embauchez des déménageurs.
- L'assurance habitation: L'assurance dépend de la valeur de votre maison, mais le paiement intégral de votre couverture annuelle pourrait vous coûter entre 700 $ et 2 500 $, explique Wise.
Quels coûts associés au déménagement peuvent être reportés?
Bien sûr, il est tentant lorsque vous emménagez dans votre nouvelle maison de vouloir tout mettre en œuvre pour meubler et décorer votre maison. Mais la patience est une vertu.
Il y a certaines choses sur votre liste de souhaits, comme de nouveaux meubles, qui peuvent prendre un an ou deux, dit Wise. Parfois, il est préférable de se concentrer sur une zone plus petite que vous utilisez souvent, comme une cuisine ou une salle de bain, puis d'économiser certains des achats les plus chers pour la deuxième année dans une maison.
En outre, il convient de noter que vous voudrez économiser de l'argent afin d'éviter d'utiliser vos cartes de crédit pour acheter des meubles ou des frais de déménagement jusqu'à ce que l'hypothèque ait été financée et enregistrée, explique Mike Sasses, directeur des ventes de l'Arizona. Offrepad Prêts immobiliers .
Pendant le processus de prêt, il est extrêmement important de surveiller les habitudes de dépenses et d'éviter des choses comme le transfert d'argent entre les comptes, le remboursement des soldes de cartes de crédit, l'accumulation de dettes de cartes de crédit, dit-il.
Si vous n'êtes pas sûr de l'impact d'une transaction sur votre prêt, contactez un agent de crédit, suggère Sasses.
Passons maintenant à la question suivante : devriez-vous acheter maintenant ou attendre d'avoir économisé davantage ? Voici ce que les experts ont à dire à ce sujet question chargée !
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