Si vous avez moins de 30 ans, acheter une maison peut sembler un rêve tiré par les cheveux : moins de personnes âgées de 25 à 34 ans achètent maintenant une maison par rapport aux générations plus âgées à cet âge, selon un Rapport de juillet 2018 de l'Institut Urbain. Et si vous avez affaire à une dette de prêt étudiant, vous pourriez vous sentir particulièrement submergé : selon un rapport d'octobre 2018 de Magnify Money, un site affilié à LendingTree, les ménages du millénaire avec une dette étudiante ont accumulé, en moyenne, 85 289 $ de moins que leurs pairs non endettés.
Mais malgré cela, de nombreux milléniaux achètent en fait des maisons . Bien que 54 % des acheteurs de maisons en milieu urbain l'aient fait avec des fonds doués, de nombreuses personnes de moins de 30 ans ont réalisé le rêve américain avec leur propre argent, même avec des prêts étudiants.
Comment sont-ils si bons avec l'argent? Au lieu de postuler, je suis allé directement à la source : j'ai parlé à une douzaine de personnes qui ont acheté une maison avant 30 ans de leurs meilleurs conseils financiers. Voici les cinq conseils les plus courants :
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1. Acceptez moins que ce que vous pouvez vous permettre
Ashley Auwerter était une mère célibataire de 21 ans lorsqu'elle a acheté sa première maison pour 99 000 $ à Rapid City, dans le Dakota du Sud, en 2008. Même si la banque lui a dit qu'elle était admissible à un prêt hypothécaire de 160 000 $, elle savait que le prix était trop élevé pour son budget. Je ne voulais pas détester mon versement hypothécaire, dit-elle.
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Il est difficile de prédire la vie, mais essayez de trouver un versement hypothécaire qui laisse place à des changements inattendus. Alexandra Collins a acheté sa première maison avec son mari à Seattle, Washington, à l'âge de 26 ans, alors qu'elle travaillait dans une grande entreprise de technologie. Maintenant qu'elle a lancé sa propre entreprise, l'hypothèque sur leur maison de 433 000 $ n'a plus de sens pour leur budget.
Une grande leçon est de ne pas s'enfermer dans une situation comme nous l'avons fait si vous pensez ou savez que votre situation va changer, dit-elle.
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Parfois, ne pas détester votre hypothèque signifie vous contenter d'une maison qui est assez bonne. En 2011, Allison Driscoll, une agente immobilière, et son mari ont acheté un condo saisi pour 63 000 $ avec un acompte de 20 % à l'âge de 23 ans. Le couple a fait quelques concessions pour acheter quelque chose d'abordable :
Les murs donnaient l'impression que quelqu'un avait fumé pendant 100 ans dans la maison. De la peinture éponge blanche et jaune sur tout, dit-elle. Elle et son mari ont depuis vendu le condo et acheté une nouvelle maison, utilisant le profit de leur ancien condo comme versement initial.
Beth Jones a acheté une maison supérieure de fixateur à l'âge de 25 ans et a rénové tout l'intérieur. Maintenant que la rénovation est terminée, elle peut profiter de sa maison et de la valeur qu'elle y a intégrée. Une fois que tout a été fait, j'ai accumulé environ 60 000 $ de capital de sueur. J'ai économisé une très grosse somme en rénovant plutôt qu'en achetant clé en main, dit-elle.
2. C'est payant d'avoir une activité secondaire
Beaucoup de jeunes propriétaires avec qui j'ai parlé ont travaillé extrêmement dur en plus d'un emploi à temps plein pour économiser de l'argent pour leur maison.
Liz Enriquez de Hamilton, en Ontario, a travaillé comme gestionnaire des médias sociaux les soirs et les fins de semaine après son poste d'analyste du marché du travail. Je travaillais comme des journées de 12 à 14 heures, dit Enriquez. J'ai pratiquement doublé mes revenus grâce à mon travail annexe, qui est maintenant mon travail à temps plein.
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Le travail supplémentaire a payé. Elle a versé un acompte de 20 % pour acheter sa maison de 240 000 $ en 2016 à l'âge de 24 ans.
3. Utilisez les cartes de crédit de manière stratégique
Bien que certaines personnes puissent éviter d'accumuler des dettes de cartes de crédit, de nombreux jeunes propriétaires que j'ai interrogés ont déclaré qu'ils utilisaient les avantages des cartes de crédit pour économiser de l'argent chaque mois :
En tant que mère célibataire, Auwerter utilise parfois des cartes de crédit pour effectuer des achats plus importants. La seule fois où je les utilise, c'est avec une promotion APR de 0%, dit-elle. Je prends le total et le divise par les conditions promotionnelles. Donc, si c'était 21 mois, je le diviserais par 21 et c'est ma mensualité.
Lance Cothern, qui a acheté sa première maison à l'âge de 24 ans à Panama City Beach, en Floride, partage 23 cartes de crédit avec sa femme mais n'a jamais de solde. Si vous avez la discipline et que vous savez que vous n'utiliserez pas votre carte de crédit plus que vous ne le feriez en espèces ou par carte de débit, je vous dirais d'y aller et de profiter des récompenses offertes, dit-il. Ils ont récemment utilisé des récompenses pour emmener leur fils en voyage gratuit à Disney World.
4. La dette de prêt étudiant ne doit pas vous retenir
Vous voudrez peut-être rembourser vos prêts étudiants avant de contracter un prêt hypothécaire, mais de nombreuses personnes que j'ai interrogées avaient encore des dettes de prêt étudiant lorsqu'elles ont acheté leur première maison. Ils ne sont pas seuls : A rapport récent du département américain du Logement et du Développement urbain a constaté que les gens contractent des prêts FHA avec plus de dettes (vraisemblablement ceux des prêts étudiants). De plus, en juin 2018, une analyse CoreLogic a révélé que les prêteurs hypothécaires conventionnels assouplissaient globalement les exigences d'approbation.
Et bien que les prêts étudiants puissent être ennuyeux et coûteux, ils pourraient en fait vous aider à économiser de l'argent en intérêts hypothécaires au fil du temps. Comment? Effectuer des paiements de prêt étudiant cohérents aide en fait à augmenter votre pointage de crédit. Par exemple, Driscoll a construit la sienne en effectuant des versements réguliers sur ses 75 000 $ de prêts étudiants et en conservant la même carte de crédit depuis l'université.
Cothern n'avait pas de prêts étudiants, mais sa femme a accumulé 80 000 $ en prêts étudiants de l'école d'infirmières. En utilisant la règle selon laquelle le loyer devrait représenter environ un tiers de son revenu, il a trouvé un loyer bon marché et a économisé la différence. Plutôt que de dépenser cet argent pour autre chose, j'ai pris la différence et je l'ai mis sur un compte d'épargne chaque mois, dit-il. Cette méthode l'a aidé à économiser suffisamment pour son premier versement initial et à effectuer des versements réguliers pour les prêts étudiants de sa femme.
5. Divisez les dépenses chaque fois que possible
L'achat d'une maison peut être intimidant et coûteux en solo. Kate Ziegler, une agente immobilière basée à Boston, et son partenaire, Jack Romano, ont acheté ensemble une maison multifamiliale de quatre logements à Boston, dans le Massachusetts, à l'âge de 28 et 29 ans. Ils ont effectué la plupart des rénovations eux-mêmes. Même ensemble, c'était beaucoup à assumer. Je ne peux pas imaginer avoir vécu notre premier achat en tant que célibataire, dit Ziegler.
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Caroline Schmitz, directrice de compte principale de Nashville, Tennessee, a acheté une maison à rénover de 198 000 $ de manière indépendante, mais son petit ami, Justin, qui avait une formation dans la construction, a aidé aux rénovations. Nous avons trouvé une maison avec de bonnes ossatures et une mauvaise cuisine et nous avons consacré tous nos efforts à rénover la cuisine et la salle de bain où se trouve la majeure partie de la valeur nette, dit-elle.
Si vous n'avez pas de partenaire, le soutien familial peut également vous aider à accéder à la propriété, même s'ils n'ont pas l'argent nécessaire pour verser une mise de fonds. Christina Fowler travaillait comme styliste en ligne et faisait du marketing indépendant lorsqu'elle a acheté sa première maison à Sacramento, en Californie, en 2017 à l'âge de 24 ans. Bien qu'elle n'ait été approuvée que pour une maison de 180 000 $, elle a fini par acheter une maison de 285 000 $ parce que ses parents co -signé l'hypothèque. Je prévois de me refinancer vers un prêt plus conventionnel sans mes parents dès que possible, dit-elle.
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Et vous pouvez également rendre votre hypothèque encore plus abordable en faisant du piratage. Lindsay Krämer, une écrivaine indépendante, et son mari ont acheté une maison multifamiliale de 325 000 $ en 2018 qui les aide à payer leur hypothèque . L'autre unité de leur maison de deux unités à Bloomfield, dans le New Jersey, est actuellement louée à 1 250 $. Le loyer qu'ils paient réduit de moitié nos versements hypothécaires, dit-elle. Si nous financions cette maison par nous-mêmes, nous serions épuisés chaque mois. Nous ne serions pas en mesure d'économiser.
