Hamilton et Burr. Kanye et Drake. Dents fraîchement brossées et jus d'orange. Ce sont des paires à ne jamais mélanger. Et généralement, on pourrait dire que la dette et l'accession à la propriété sont l'une de ces paires qui s'excluent mutuellement, mais cela peut changer, dit un nouveau rapport du Département américain du logement et du développement urbain.
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La Federal Housing Authority (FHA) rapport hypothécaire annuel confirme les soupçons selon lesquels les dettes, comme les prêts étudiants, affectent l'entrée des accédants à la propriété sur le marché immobilier. Mais plutôt que de laisser la dette les garder à la location, ils trouvent maintenant des moyens d'acheter des maisons de toute façon – la dette et tout.
Selon le rapport, le ratio moyen dette/revenu (DTI) des prêts hypothécaires d'achat de la FHA a atteint 43,09 %, soit une augmentation d'une année sur l'autre pour la sixième année consécutive, et le DTI moyen le plus élevé jamais enregistré. De plus, le montant des prêts hypothécaires à risque plus élevé assurés par la FHA, ou ceux avec un ratio DTI de plus de 50 pour cent, a également augmenté de quatre points de pourcentage par rapport à 2017 à 24,80 pour cent. Pour le contexte, votre ratio DTI doit tomber en dessous de 43 % pour que la plupart des prêteurs vous approuvent pour un prêt conventionnel.
Traditionnellement, Prêts FHA visent à aider les personnes traditionnellement exclues des prêts hypothécaires conventionnels à accéder à la propriété. Parce qu'ils sont assurés par le gouvernement fédéral, ceux qui reçoivent des prêts FHA ont généralement des notes de crédit plus faibles et des acomptes plus petits. Pour cette raison, les prêts de la FHA jouent un rôle important pour aider les acheteurs de maisons à revenu faible et modéré et appartenant à des minorités à acheter leur première maison avec un financement. En fait, 33,76 % des avenants de la FHA sont allés à des emprunteurs minoritaires en 2018. accordé plus de 47,5 millions de prêts hypothécaires, soit 12,10 % des prêts hypothécaires résidentiels unifamiliaux, depuis sa création dans les années 1930.
Bien que ce bond dans le DTI puisse sembler choquant, cela ne se produit pas uniquement avec les prêts FHA. Dans l'ensemble, les normes d'approbation des prêts hypothécaires semblent s'assouplir. En juin dernier, une analyse de CoreLogic a révélé qu'un pourcentage de tous les prêts conformes conventionnels allaient à des emprunteurs traditionnellement risqués. Ce changement peut être en grande partie lié au ralentissement global du marché du logement. Et comme de plus en plus de milléniaux ont des dettes plus importantes en raison des prêts étudiants et de la stagnation de la croissance des salaires, les banques doivent élargir leur bassin de candidats afin que les gens continuent de demander et d'acheter des prêts hypothécaires.
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Une autre pépite intéressante dans l'étude ? De plus en plus de candidats à la FHA reçoivent une aide financière de la part des familles tout en garantissant leur hypothèque. En 2018, 26,16 % des emprunteurs ont reçu un fonds-cadeau d'un membre de la famille éligible. Il n'est pas surprenant que la génération Y ait largement besoin de l'aide financière d'amis et de membres de la famille pour acheter une propriété, car c'est bonjour cher. En fait, Zillow a rapporté en décembre que 54% des acheteurs urbains utilisent des cadeaux financiers de membres de la famille ou d'amis pour aider à couvrir l'acompte.
Mais il est quelque peu inattendu de découvrir qu'une si grande partie des candidats à la FHA reçoivent une aide financière, car l'hypothèque vise à aider les candidats financièrement défavorisés à créer de la richesse grâce à l'accession à la propriété. Une interprétation de ces données pourrait être que ceux qui seraient traditionnellement en mesure d'obtenir un prêt conventionnel avec l'aide des parents doivent désormais acheter avec un prêt FHA en raison de la dette de prêt étudiant, de moins d'actifs financiers, de faibles cotes de crédit et des prix des maisons super chers - quatre facteurs qui affligent le marché du millénaire. Et si cela est vrai, cela signifie que bon nombre des personnes déjà défavorisées qui auraient bénéficié des prêts de la FHA pourraient être complètement exclues du marché de l'achat de maisons car elles n'ont pas accès à une aide financière extérieure.
Quoi qu'il en soit, cette augmentation montre à quel point il est devenu plus difficile pour les acheteurs d'une première maison d'obtenir un prêt hypothécaire de ce que les générations plus âgées considéreraient comme une manière traditionnelle ou moins risquée. Ils font ce qu'ils peuvent.
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