DEVRIEZ-VOUS ACHETER MAINTENANT OU ÉCONOMISER DAVANTAGE POUR UN ACOMPTE ?

Vous voyez l'accession à la propriété dans votre avenir. Mais, après avoir regardé dans votre boule de cristal – euh, compte d'épargne – vous imaginez-vous à la table de clôture le mois prochain ? Année? Cinq ans? À déterminer selon si vous gagnez au loto ?

Moins de quatre millenials sur dix possèdent une maison, selon une étude du Institut Urbain , un groupe de politique sociale et économique basé à Washington, DC. L'accession à la propriété échappe à la génération Y pour un certain nombre de raisons (dette de prêt étudiant, loyer élevé rendant difficile l'épargne et mariage retardé, pour certaines d'entre elles).

Alors, vous vous demandez peut-être : ai-je suffisamment d'économies pour acheter maintenant ? Ou devrais-je continuer à mettre de l'argent de côté jusqu'à ce que j'aie amassé un acompte plus important ?

Bien que la situation de chacun soit différente, certaines questions universelles surgissent au cours de l'expérience d'achat d'une maison. Ci-dessous, nous examinons trois calendriers d'achat différents et pesons le pour et le contre pour chacun :

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Scénario 1 : Acheter maintenant

Peut-être que la maison de vos rêves vient d'arriver sur le marché, ce qui vous pousse à passer à l'action. Ou, votre bail est sur le point d'expirer. Ou, votre colocataire a emprunté votre Instant Pot et ne l'a pas nettoyé et il y a quelque chose qui se fige au fond et c'est la goutte d'eau, merde . Quoi qu'il en soit, vous êtes déterminé à faire un pas — stat.

Que considérer

Vos options d'acompte : Bien que le montant dont vous avez besoin pour un acompte dépende de votre prêt et du type de propriété que vous achetez, les options commencent généralement à 3% d'acompte. Avec un prêt garanti par la FHA, par exemple, les acheteurs d'une première maison ne peuvent déposer que 3,5 pour cent. Mais dans les coopératives de New York, cependant, vous avez généralement besoin d'au moins 20% de réduction. Jennifer Okovat , une agente immobilière chez Compass à Los Angeles, a travaillé avec des primo-accédants qui n'ont mis que 3% de leur part, et elle les aide à les associer à des programmes qui peuvent les aider à payer les acomptes et les frais de clôture.
Votre marché immobilier local : Les prix des logements continuent-ils de grimper ? Les villes de la côte ouest connaissent un boom immobilier permanent et les prix continueront d'augmenter, selon Vivek Sah , directeur de la Institut d'études immobilières du Lied à l'Université du Nevada, Las Vegas. Il est recommandé d'acheter dès que vous avez les ressources financières pour le faire, dit-il.

Mais ne prévoyez pas seulement une mise de fonds et un revenu mensuel pour couvrir votre prêt hypothécaire. Pensez aux taxes foncières, aux assurances, aux coûts d'entretien et aux cotisations HOA.

Dans d'autres villes, Sah suggère de suivre les rapports sur le marché du logement local publiés par les universités pour déterminer la force du marché. Lisez entre les lignes ce qui stimule la croissance économique, qui à son tour dicte les marchés du logement : est-elle tirée par plus d'emplois ? Meilleurs salaires? Y a-t-il simplement plus de gens qui s'installent dans la région? L'offre de logements peut-elle suivre ?
Assurance hypothécaire privée : Si vous n'avez pas économisé 20 % pour un acompte, êtes-vous prêt à payer le PMI ?

L'acompte minimum le plus courant est de 20 pour cent, car c'est le seuil où vous n'avez plus à payer d'assurance hypothécaire privée, ce qui réduit essentiellement vos paiements, dit Alex Lavrenov, agent de Warburg Realty à New York.

Pourtant, c'est peut-être le bon moment pour acheter, car le stock de logements est de plus en plus abondant dans tout le pays et les taux d'intérêt devraient augmenter, a déclaré Ralph DiBugnara, président de Accueil Qualifié , un site de ressources immobilières.

Faites ce pas

Obtenir pré-qualifié est un premier pas. Mais, pour être pris au sérieux en tant qu'acheteur, vous devrez avoir vos documents financiers prêts à passer par le processus de pré-approbation plus rigoureux. Cela vous donnera une idée claire de ce à quoi vous êtes admissible et, en mettant vos documents en ordre, vous serez en mesure de mieux rivaliser sur le marché, explique Lavrenov.

Scénario 2 : Attendre un à trois ans

L'accession à la propriété se profile à l'horizon. Mais peut-être n’avez-vous pas assez d’acompte pour vous rapprocher de la table de clôture ou vous n’êtes pas tout à fait sûr de l’endroit où vous voudrez vivre l’année prochaine. Peut-être que vous avez récemment renouvelé votre bail.

Que considérer

Les taux d'intérêt devraient augmenter : Les taux d'intérêt devraient augmenter et une augmentation de 0,5 % pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus sur la durée du prêt, voire plus, selon le montant financé, selon Christophe Totaro de Warburg Realty.

Même sur un marché d'acheteurs, des taux d'intérêt plus élevés pourraient se traduire par une augmentation de votre versement hypothécaire mensuel, selon Michelle Mumoli , PDG et agent immobilier du groupe Mumoli à Keller Williams City Life Jersey City dans le New Jersey.
La rupture d'un bail peut valoir la peine : De nombreux acheteurs d'une première maison essaient d'attendre que le bail de leur logement actuel approche de la fin de son terme pour acheter leur première maison, dit Shelly Place , agent de Triplemint à New York.
En réalité, il peut être assez difficile d'aligner parfaitement une date de clôture avec la fin d'un bail, donc dans la plupart des cas, cela ne vaut pas la peine de laisser un bail vous empêcher de faire une offre sur une maison que vous aimez, dit-elle. .

La plupart des baux peuvent être rompus avec un préavis de 30 à 60 jours au propriétaire accompagné d'honoraires. Le taux variera d'un propriétaire à l'autre, dit-elle, alors assurez-vous de lire votre bail ou consultez votre société de gestion pour savoir exactement quand et comment vous serez facturé si vous quittez votre bail plus tôt.

La plupart des propriétaires que j'ai rencontrés facturent l'équivalent d'un à deux mois de loyer pour rupture de bail, dit-elle.
La croissance du marché pourrait dépasser votre capacité à économiser de l'argent : Supposons que vous souhaitiez suivre la voie traditionnelle et économiser 20 % sur votre acompte. C'est admirable ! Mais, le problème ? Disons que vous envisagez des maisons de démarrage qui coûtent 300 000 $. Vous pensez qu'il vous faudrait quelques années de plus pour atteindre la barre des 60 000 $ d'économies. Mais que se passe-t-il si ces maisons augmentent à 400 000 $? Le marché pourrait surpasser votre capacité à épargner, rendant un acompte de 20 % encore plus hors de portée. Pendant tout ce temps, vous manquez l'opportunité de constituer des capitaux propres, ce qui aurait pu compenser le PMI que vous payiez si vous aviez acheté plus tôt.

Faites ce pas

Discutez avec un expert financier, qui peut vous aider à calculer les chiffres et à décider s'il vaut la peine d'attendre d'avoir un acompte plus important.

Scénario 3 : Attendre cinq ans

Vos intentions sont bonnes quand il s'agit d'épargner. Mais chaque fois que vous commencez à accumuler quelques centaines d'euros, des dépenses embêtantes apparaissent. Vos primes d'assurance-maladie ont augmenté. Votre loyer a augmenté. Votre transmission s'est éteinte. Quoi qu'il en soit, vous avez un long chemin à parcourir en matière d'économies.

Que considérer

Vous amassez un acompte important : Plus l'acompte est élevé, plus le risque est faible et plus les paiements mensuels sont bas, dit Sah. De plus, une mise de fonds plus importante pourrait vous permettre d'opter pour un prêt à plus court terme (15 ans contre 30 ans). Cela peut vous aider à rembourser le prêt plus tôt et à avoir plus de valeur nette dans la maison plus rapidement. Mais sachez ceci : il est difficile de prédire où en sera le marché du logement dans cinq ans.
Pourriez-vous obtenir un cadeau pour accélérer le processus ? Nous savons. Vous avez déjà abandonné les toasts à l'avocat et coupé le câble. Bien qu'utiles, ces petits changements de style de vie ne font pas beaucoup pour vous permettre d'atteindre votre objectif d'épargne. Peut-être est-il temps de demander un peu d'aide via un fonds cadeau ?

Les cadeaux monétaires des membres de la famille peuvent être utilisés pour votre mise de fonds ou vos frais de clôture avec la documentation appropriée, explique Glenn Brunker, directeur des prêts hypothécaires chez Allié à la maison , la branche hypothécaire de la société de services financiers en ligne Ally Bank. (Saviez-vous que 54% des acheteurs urbains utilisent des cadeaux financiers de membres de la famille ou d'amis pour couvrir l'acompte ?)
Vous ne créez pas de richesse : Nous ne sommes pas là pour dénigrer la location (nous sommes Appartement Thérapie, après tout.) Il existe de nombreuses bonnes raisons de ne pas acheter une maison pour le moment. Mais voici quelques motivations pour atteindre votre objectif d'épargne (ou trouver comment acheter) plus rapidement : gardez à l'esprit que si vous payez un loyer, vous contribuez à l'avoir de quelqu'un d'autre. Pourquoi ne pas cotiser au vôtre ? demande Mumoli.

Faites ce pas

Dans tous les scénarios, vous devriez garder un œil sur votre pointage de crédit. Mais si vous attendez que votre score grimpe avant d'acheter, sachez que vous n'êtes pas obligé d'attendre d'atteindre le club des 800. UNE note de 760 peut vous obtenir le meilleur taux.

En fin de compte, c'est votre mouvement. Littéralement. Vivez votre vie selon votre propre calendrier et faites appel à un expert financier pour vous aider à prendre en considération votre situation financière unique.

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