Les termes pré-qualifié et pré-approuvé sonnent presque comme des synonymes. Mais lorsqu'il s'agit de financement immobilier, il y a en fait une grande différence entre les deux - et obtenir une pré-approbation pour un prêt est en fait ce qui vous rapproche de la table de clôture.
Pensez-y de cette façon : être pré-qualifié, c'est comme faire de petits pas vers l'approbation d'un prêt hypothécaire. Vous appelez un prêteur, vous déclarez vous-même votre pointage de crédit et vous communiquez des informations sur vos revenus. À son tour, le prêteur vous donne une idée de combien vous pouvez vous permettre.
La différence la plus fondamentale est qu'une pré-qualification est généralement basée sur une conversation verbale rapide sur la situation financière d'un acheteur. C'est seulement aussi bon que les réponses honnêtes de l'acheteur, explique Andrew Fortune, propriétaire et courtier de GreatColoradoHomes.com. Une pré-approbation est généralement basée sur des documents financiers qui confirment les réponses de l'acheteur. C'est beaucoup plus fiable.
Souvent, les acheteurs d'une première maison croient à tort qu'être pré-qualifié et pré-approuvé ne font qu'un, dit Fortune.
Si un prêteur dit à un primo-accédant qu'il est pré-qualifié, il considérera parfois cela comme un solide « Oui, je peux acheter une maison ! », dit Fortune. Cela peut être déchirant plus tard lorsque le prêteur vérifie ses documents de dette et de revenu et que l'acheteur n'est pas réellement approuvé.
Alors, que se passe-t-il exactement entre les étapes pré-qualifiées et pré-approuvées ?
C'est le moment où vous commencez à rassembler toute la documentation requise, explique Brendan McKay, propriétaire de Société d'hypothèques McKay , une maison de courtage hypothécaire à Bethesda, Maryland. Une pré-approbation se produit une fois que vous avez fourni des documents tels que des talons de paie, des relevés bancaires, des déclarations de revenus et des W2, et que l'agent de crédit a tout passé au peigne fin et vous a donné son feu vert.
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Mais, soyez prévenu : certaines choses peuvent mal tourner entre les étapes pré-qualifiées et pré-approuvées.
Par exemple, une erreur que les gens commettent souvent lors de la pré-qualification est de se fier aux rapports de crédit de tiers (ceux autres que le rapport officiel gratuit une fois par an que vous pouvez obtenir auprès de l'un des trois principaux bureaux de rapportdecreditannuel.com ), qui sont connus pour gonfler les scores, dit Paul Bois , un vendeur immobilier agréé à New York.
Plusieurs fois, l'acheteur fournira un rapport de crédit gratuit, et l'enquête sérieuse revient plus bas, a remarqué Wood. En outre, dit-il, les commentaires négatifs tels qu'un paiement manqué ont tendance à être plus pesés par la banque alors qu'ils peuvent ne pas constituer une grande partie d'un rapport de crédit, dit Wood.
Une autre erreur de débutant ? Ouvrir une carte de crédit de magasin pour acheter des meubles ou louer une nouvelle voiture pendant que vous êtes simultanément sur le marché du financement immobilier. Ces mesures peuvent bloquer votre crédit et modifier votre ratio revenu/dette.
L'achat de gros articles pouvant affecter le crédit est un grand « non-non » lorsqu'il s'agit de préparer le magasin à domicile, explique Kim Howard, un courtier immobilier qui, avec son mari, a fondé Howard Maisons Chicago.
Même avant d'être pré-qualifié, vous pouvez mettre de l'ordre dans votre situation financière.
Un an est le délai idéal pour vraiment commencer à surveiller votre crédit, à devenir réaliste quant à votre mise de fonds et à parler à un professionnel de l'immobilier pour comprendre le processus, dit Howard. Allez-y et connectez-vous avec un prêteur hypothécaire aussi loin, afin que vous puissiez savoir ce qui vous attend. Par exemple, comprendre que votre emploi rémunéré à la commission pourrait affecter votre pouvoir d'achat différemment d'un emploi rémunéré vous aidera à planifier le processus de prêt, dit-elle.
De plus, avant de demander un prêt immobilier, vous pouvez commencer à rembourser les soldes de vos cartes de crédit ouvertes, explique Randall Yates, fondateur et PDG de Le réseau des prêteurs , une place de marché hypothécaire en ligne.
Le montant de crédit disponible que vous utilisez représente 30% de votre pointage de crédit global, dit Yates. Essayez de garder vos soldes à moins de 20 % de la limite de crédit de votre carte.
De plus, lorsqu'il s'agit de travailler avec des prêteurs hypothécaires pendant le processus de pré-qualification, l'honnêteté est la meilleure politique. Peter Grabel, directeur général de Société d'hypothèques de luxe , affirme que l'objectif est de clôturer votre prêt le plus en douceur possible. La meilleure façon de le faire est d'éviter toute surprise. Soyez franc si vous payez une pension alimentaire, avez un privilège fiscal, avez reçu un cadeau financier d'un membre de la famille ou, diable, avez même une contravention de stationnement impayée.
Il est également important de comprendre que des problèmes peuvent survenir même après le processus d'approbation préalable et l'examen du tarificateur.
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Par exemple, bien qu'il soit rare, si vous perdez votre emploi ou quittez la semaine de fermeture, votre approbation pourrait être compromise, explique Grabel. Les prêteurs font toujours une vérification finale de l'emploi menant à la clôture.
Le plat à emporter, ici ? Accrocher cette pré-qualification n'est que la première de nombreuses étapes avant de fermer une maison.
