Un acompte de 20 pour cent est l'étalon-or retenu par toutes les ressources immobilières de tous les temps. Avec moins de 20 % d'acompte, vous êtes sur la ligne pour payer PMI - assurance hypothécaire privée - des frais qui s'ajoutent à votre prêt hypothécaire chaque mois pour aucune autre raison que de protéger la banque (pas vous) si jamais vous faites défaut sur votre prêter.
Le PMI finit par disparaître (une fois que vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour en posséder 20 %, soit parce que la valeur de votre maison a augmenté, soit parce que vous avez suffisamment remboursé votre prêt initial au fil des ans), mais la plupart des gens vous disent juste pour essayer de l'éviter.
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Attendez jusqu'à ce que vous ayez 20 pour cent à déposer, disent-ils.
Mais attendre n'est pas toujours le meilleur pari. La façon la plus simple d'expliquer cela est d'utiliser un couple hypothétique et quelques nombres hypothétiques :
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que signifie 222
Imaginons Nicole et Jane, un couple vivant à Atlanta. Ils sont locataires, mais réfléchissent et économisent lentement pour une maison depuis un petit moment maintenant. Ils n'ont commencé aucune sorte de recherche pour de bon – juste quelques nuits avec du vin et du Zillow – mais ils ont réussi à empocher 18 000 $ pour leur acompte. Ce n'est pas beaucoup en dollars immobiliers, mais ils ont travaillé dur pour le sauver. Les maisons dans la région qu'ils aimeraient acheter coûtent environ 300 000 $, donc un acompte de 20 % s'élève à 60 000 $. Ils auront besoin de 42 000 $ de plus.
Ils envisagent de déménager dans un appartement moins cher dans un quartier moins recherché que celui dans lequel ils vivent actuellement. Ils pourraient facilement réduire de moitié leur loyer de 2 000 $ et économiser 1 000 $ par mois sans douleur – ce qui signifierait qu'ils auraient leur acompte de 60 000 $ dans 3,5 ans (nous ignorons commodément les frais de clôture pour faire un point ici, maisvoici ce que vous devez savoir à ce sujet).
Trois ans et demi. Pas mal. Mais ce que Nicole et Jane n'avaient pas prévu lorsqu'elles ont emménagé dans l'appartement le moins cher pour économiser de l'argent, c'est que le marché du logement d'Atlanta n'allait pas les attendre. Si nous avançons rapidement dans trois ou quatre ans, il existe un risque réel que les maisons de 300 000 $ dans le quartier que Nicole et Jane envisageaient aient maintenant des étiquettes de prix de 400 000 $. Leur objectif de mise de fonds - aussi élevé qu'il l'était pour eux - n'est plus suffisant pour éviter le PMI, et même s'ils achètent avec plus d'argent, leur hypothèque mensuelle est plus élevée que s'ils avaient acheté la même maison trois ans avant.
Acheter maintenant
Coût de la maison : 300 000 $
Acompte: 18 000 $
Prêt hypothécaire total : 282 000 $
Paiement de l'hypothèque: 1 686 $
1 306 $ en capital et intérêts
179 $ PMI
202$ taxes et assurances
4 4 4 sens
Acheter 3,5 ans plus tard
Coût de la maison : 400 000 $
Acompte: 60 000 $
Prêt hypothécaire total : 340 000 $
Paiement de l'hypothèque: 1 944 $
1 572 $ en capital et intérêts
125 $ PMI
247 $ taxes et assurances
*Calculé en utilisant un taux d'intérêt de 3,75 % sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans.
est 999 un nombre angélique
Entre-temps, ils ont donné 42 000 $ à un propriétaire (en supposant que leur loyer de 1 000 $ n'a pas augmenté depuis plus de 3 ans) qu'ils auraient pu utiliser pour rembourser une dette hypothécaire.
Permettez-moi de dire fermement : je ne dis pas qu'acheter avec moins de 20 % d'acompte est toujours la bonne chose à faire. C'est surtout risqué. Parier sur l'augmentation de la valeur des maisons n'est que cela - un pari (demandez à n'importe qui qui possédait une maison en 2008). Vous devez absolument en discuter avec un expert financier de confiance.
Mais il y a une petite vérité cachée ici pour les acheteurs de maison en herbe : si le marché dépasse votre capacité à économiser de l'argent, vous n'aurez jamais plus de pouvoir d'achat que vous n'en avez actuellement, peu importe combien vous économisez.
