Alors que le nouveau coronavirus étouffe l'économie et déclenche des licenciements massifs, de nombreuses personnes s'inquiètent de la façon dont elles paieront leur hypothèque ou couvriront leur loyer dans les mois à venir.
11h11
En fait, plus d'Américains s'inquiètent des dépenses imprévues (79%) et du paiement de leurs factures (68%) que d'attraper COVID-19 (63%), selon un enquête de 1 200 personnes qui a été menée par le site de finances personnelles FinanceBuzz . Lorsqu'on leur a demandé d'identifier leur principale préoccupation, les Américains ont cité une répartition égale entre les préoccupations de santé (50 %) et financières (50 %).
Que faire si vous avez du mal à garder un toit au-dessus de votre tête ? Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez ou l'endroit où vous louez dans le pays, vos options d'allègement peuvent varier considérablement.
La première chose à faire si vous rencontrez des difficultés pour payer votre loyer ou votre hypothèque est d'appeler votre propriétaire ou votre agent hypothécaire dès que vous le pouvez, explique Matt Frankel, planificateur financier agréé et rédacteur sur le site des finances personnelles. L'Ascension . Les expulsions et les saisies généralisées ne sont bonnes pour personne, et la plupart des principaux prêteurs ont déjà publié des déclarations s'engageant à travailler avec tout emprunteur qui a du mal à payer.
Il est important d'entamer une conversation avec la personne à qui vous payez vos factures, plutôt que de simplement arrêter complètement les paiements. Manquer un paiement hypothécaire sans le reporter officiellement, par exemple, peut nuire à votre cote de crédit et entraîner un défaut de paiement de votre prêt.
Que faire si vous ne pouvez pas effectuer un versement hypothécaire
Le gouvernement fédéral a annoncé son intention de arrêter les saisies , mais cela ne s'applique qu'aux prêts garantis par Fannie Mae et Freddie Mac ou la Federal Housing Administration, ou FHA. La bonne nouvelle est que de nombreux propriétaires entrent dans cette catégorie, car les géants du crédit Freddie et Fannie garantissent près de 50 % des prêts hypothécaires, et la FHA assure actuellement 8 millions de prêts hypothécaires unifamiliaux .
Les propriétaires qui font face à des difficultés financières devraient contacter leurs prêteurs pour discuter des options, qui pourraient inclure abstention , une option de difficultés qui vous permet de faire des paiements moins élevés. Il est important de noter que l'abstention s'accompagne généralement d'intérêts supplémentaires puisque vous prolongez votre prêt.
Une autre option consiste à reporter votre hypothèque.
La plupart des prêteurs et des prestataires de services offrent des options généreuses lorsqu'il s'agit de reporter les paiements hypothécaires pendant la pandémie de COVID-19, dit Frankel. Mais vous devez les demander ; ce n'est pas quelque chose qui se produit automatiquement.
Si vous avez besoin d'un allégement de votre hypothèque, n'attendez pas la date d'échéance - décrochez le téléphone et appelez immédiatement votre agent hypothécaire, qui est la société à laquelle vous envoyez votre paiement, dit Frankel. Votre prêteur devrait être en mesure de vous offrir une confirmation écrite que votre paiement est en fait différé.
Un versement hypothécaire différé vous permet de sauter vos versements prévus pendant un certain temps, mais vous êtes toujours responsable de les rembourser, dit Frankel. Dans la plupart des cas, tout paiement hypothécaire différé pendant la pandémie de COVID-19 sera ajouté à la fin de votre prêt. Par exemple, si votre prêt doit être remboursé en janvier 2025 et que vous reportez vos deux prochains versements hypothécaires, votre date de remboursement sera étirée jusqu'en mars de cette année-là, explique-t-il.
Même si vous différez un paiement ou deux, tout devrait bien se passer en ce qui concerne les impôts et l'assurance habitation, dit Frankel.
Les prêteurs exigent que vous mainteniez un certain niveau de coussin dans votre compte séquestre, donc même avec quelques paiements différés, il devrait y avoir suffisamment d'argent pour payer ces dépenses, dit-il. Cela dit, cela pourrait entraîner une baisse de vos réserves d'entiercement en dessous du minimum de votre prêteur, ce qui entraînerait probablement un paiement mensuel d'entiercement légèrement plus élevé à l'avenir pour combler le déficit.
La ligne de fond? Plus tôt vous pouvez passer l'appel, mieux c'est, car les services peuvent être confrontés à un déluge d'appels dans les prochains jours.
Il s'agit d'une situation qui évolue rapidement et de nombreuses entreprises sont encore en train de déterminer quelles seront leurs politiques, et ces politiques peuvent changer à mesure que la situation évolue, déclare Adrian Nazari, PDG et fondateur de Crédit Sésame , un site de finances personnelles.
Par exemple, Prêts immobiliers Ally a annoncé que ses clients pouvaient différer leurs paiements jusqu'à 120 jours sans impact sur leurs cotes de crédit et sans frais de retard sur les paiements dus au cours de cette période (bien que des intérêts continueront de courir). Banque d'Amérique a déclaré qu'il travaillerait avec ses clients au cas par cas s'ils souhaitent différer les paiements, et le prêteur a suspendu les saisies.
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Que faire si vous ne pouvez pas payer votre loyer
Pendant ce temps, les locataires sont confrontés à une situation encore plus difficile. Ils naviguent dans une mosaïque de lois différentes, car les moratoires sur les expulsions varient selon les villes et les États. Dans de nombreux cas, il appartient aux propriétaires individuels d'être prêts à établir des modalités de paiement pour ceux qui ont été licenciés ou dont les heures ont été réduites.
Plusieurs villes comme New York, Seattle et San Francisco ont adopté un restriction temporaire sur les expulsions. À Los Angeles, le maire a publié un moratoire temporaire sur les expulsions , et les locataires ont jusqu'à six mois pour rembourser tout arriéré de loyer dû, bien que le conseil municipal puisse prolonger la période de remboursement.
Encore une fois, il est possible que certains locataires élaborent un plan avec leurs propriétaires pour rattraper leur retard sur le loyer, comme sauter le paiement d'un mois et répartir le solde sur les six prochains paiements. Pourtant, un accord de paiement pourrait entraîner une pression financière sur toute la ligne pour ceux qui s'abritent sur place qui ont perdu leur emploi et ont du mal à trouver un travail temporaire dans une économie de concerts sursaturée.
Il est probable que tous les propriétaires ne seront pas aussi disposés à modifier les paiements, d'autant plus qu'ils doivent également payer leurs factures, ce qui pourrait inclure une hypothèque sur la propriété que vous louez.
Un certain élan à l'échelle nationale se construit pour le gel des loyers au milieu de la pandémie, car même si les expulsions sont suspendues, le fait d'avoir à payer de lourds arriérés de loyer dans quelques mois mettra une pression financière sur de nombreuses personnes sans emploi.
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À New York, le sénateur Michael Gianaris, est proposer une suspension de loyer de 90 jours pour ceux dont les emplois ont été touchés par la COVID-19. A Los Angeles, un pétition demander un moratoire sur la perception des loyers ou des paiements hypothécaires a recueilli plus de 143 000 signatures. Et à Chicago, 25 groupes communautaires ont signé une lettre demander le gel des hypothèques et des loyers.
La représentante Alexandria Ocasio-Cortez cette semaine tweeté : Les suspensions d'expulsion, de saisie et d'arrêt sont bonnes, mais elles sont loin d'être suffisantes. Les gens ne veulent pas être dans une position où, au moment où les ordres sont levés, il y aura un marshal à leur porte. Ils ont toujours l'impression que le loyer est dû à moins qu'un moratoire sur les paiements ne soit appelé.
Pour aider à soutenir les locataires qui pourraient être sans emploi, le Conseil national du logement multifamilial a publié une déclaration encourager l'industrie de l'appartement à arrêter expulsions pendant 90 jours pour ceux qui peuvent prouver qu'ils ont été financièrement touchés par la pandémie de COVID-19. La déclaration demande également au secteur des appartements d'éviter les augmentations de loyer pendant 90 jours, de créer des plans de paiement pour les résidents incapables de payer leur loyer en raison de l'épidémie et de renoncer aux frais de retard pour les locataires concernés.
Cette crise nous met tous à l'épreuve - chaque industrie, chaque famille, a déclaré le président du conseil, Doug Bibby, dans un communiqué. Personne ne devrait perdre le toit au-dessus de sa tête pendant une pandémie.
Le Congrès s'efforce d'adopter un plan de relance économique de 2 000 milliards de dollars qui pourrait obtenir chèques de 1 200 $ à la plupart des Américains, mais il est peu probable que l'argent soit en main avant le 1er avril ou lorsque les dates d'échéance des paiements de loyer ou d'hypothèque arriveront.
Le loyer mensuel médian aux États-Unis est d'un peu moins de 1 600 $, selon Zillow. Les versement hypothécaire mensuel médian est de 1 100 $.
Bien que le gel des loyers et des hypothèques puisse être le meilleur scénario pour beaucoup, avoir un plan de remboursement de secours en place au cas où cela ne se produirait jamais, ou si vous n'êtes pas couvert par celui-ci, pourrait atténuer une partie de votre anxiété financière.
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Bien sûr, il s'agit d'une situation sans précédent et vous êtes peut-être confronté à une myriade d'inconnues : quand votre travail reprendra-t-il ? Êtes-vous éligible au chômage ? Votre entreprise restera-t-elle en activité ? Aurez-vous besoin d'espace supplémentaire dans votre budget pour les frais médicaux ?
Lorsque vous superposez tous ces points d'incertitude qui pourraient affecter l'apparence de votre budget dans trois mois, six mois, ou même plus tard, il peut être intimidant de proposer un plan de remboursement. Cependant, la création d'un tel plan, qu'il s'agisse d'une abstention qui étale les paiements en souffrance sur des mois ou d'un plan de paiement que vous établissez individuellement avec votre propriétaire, pourrait soulager une partie du stress lié au fait de devoir une somme forfaitaire importante pour rétablir votre hypothèque ou couvrir des mois. ' valeur de loyer.
