Vous avez lésiné, économisé et passé plus de temps sur Zillow que vous ne voudriez le divulguer, et vous êtes prêt à ajouter le propriétaire à votre liste de réalisations. Maintenant, choisissez le prêt hypothécaire qui vous convient. En ce qui concerne les programmes de prêts à taux fixe, il existe plusieurs options, de cinq à 50 ans. Mais c'est l'hypothèque de 30 ans qui est la plus populaire parmi les Américains depuis des décennies.
Alex Daniel , un prêteur hypothécaire et investisseur immobilier basé à Los Angeles, affirme qu'à leurs débuts, les hypothèques étaient conçues comme des obligations à court terme. En fait, le prêt VA était à l'origine un prêt de 20 ans, mais a été prolongé à 30 ans parce que la durée initiale du prêt rendait les prix des logements abordables .
Le terme de 30 ans a évolué parce que plus le terme est long, plus les paiements sont bas, explique Casey Fleming, conseiller en prêts hypothécaires basé en Californie chez C2 Financial Corporation et auteur de Le guide des prêts : Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible. Et, pendant de nombreuses années, 30 était la durée maximale et donc le paiement le plus bas. Finalement, des durées de 40 ans sont arrivées sur le marché, puis même de 50 ans pendant une courte période, mais la différence de paiement était si petite que presque personne n'a choisi le 50 ans.
Même si le principe était moins élevé sur un terme de 40 ou 50 ans, les intérêts sur la durée du terme ont fait grimper les paiements. Donc, parce que c'était un bon mélange d'intérêts inférieurs et de capital inférieur, l'hypothèque de 30 ans qui est restée en place.
Trente ans était une estimation raisonnable de la durée de travail des personnes, de sorte que l'hypothèque pouvait être remboursée avant ou à la retraite, dit Daniel. Les emprunteurs pourraient avoir un taux fixe et un paiement inférieur étalé sur une plus longue période.
De plus, selon Daniel, les prêts hypothécaires de 30 ans sont souvent plus faciles à obtenir et mieux compris que leurs alternatives.
L'hypothèque de 30 ans a un taux fixe pour toute la durée, ce qui donne à une personne la sécurité de savoir quel sera son paiement pendant 30 ans, dit-il. Il vous donne également un paiement inférieur à celui d'un prêt hypothécaire de 10 ou 15 ans, car le paiement est amorti sur 30 ans. Si les taux augmentent, vous voulez que votre taux soit fixe, afin qu'il n'augmente pas.
Jesse Gonzalez, président et courtier officiel de Capitale de North Bay , ajoute que l'hypothèque de 30 ans est populaire parce que c'est une valeur sûre et que les gens ne veulent souvent pas parier avec la possibilité d'un taux variable qui augmente .
Les gens sont très incertains de leurs objectifs à long terme, mais ne veulent pas subir la pression de savoir qu'ils doivent refinancer dans plusieurs années, dit-il. Même si seulement 0,5% des ménages américains remboursent un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans par le biais de paiements mensuels réguliers, c'est toujours ce que les gens demandent.
Un autre avantage de l'hypothèque de 30 ans, ajoute Gonzalez, est que vous n'avez pas à vous soucier du refinancement à l'avenir lorsque les valeurs peuvent baisser ou que les taux peuvent être plus élevés.
Vous avez la garantie d'un paiement spécifique sur une période de temps prédéterminée et vous pouvez définir vos plans futurs en fonction de cela, dit Gonzalez.
Mais tout le monde n'est pas fan de l'hypothèque de 30 ans. D'un autre côté, Jeff Onofrio, directeur général de la rénovation, de la construction et de la production nationale pour la société basée au New Jersey Hypothèque possible , dit que le principal inconvénient d'un terme de 30 ans est le montant des intérêts que vous paierez, qui, note-t-il, pourrait s'élever à quelques centaines de milliers de dollars selon le montant du prêt.
que signifie 888 en amour
Cependant, ajoute-t-il, il existe des moyens de lutter contre l'intérêt, comme faire paiements aux deux semaines ou en rachetant le taux d'intérêt et en prépayant les intérêts. Cela permettrait d'économiser des dizaines de milliers de dollars.
Gonzalez est d'accord, notant que vous paierez généralement un taux plus élevé sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans par rapport à un taux variable, et que vous paierez donc plus d'intérêts. Et, ajoute-t-il, la situation des gens change, les dettes s'accumulent ou ils peuvent avoir besoin d'augmenter ou de réduire leurs effectifs, et généralement ils finissent par se refinancer sur 30 ans.
