L'achat d'une maison sera probablement le plus gros achat de votre vie. C'est donc logique : vous vous posez beaucoup de questions sur comment fonctionne tout ce processus .
Devriez-vous opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux variable (et avons-nous toujours peur de ces ARM, après la récession) ? De combien d'acompte avez-vous besoin pour acheter une maison? Comment réduire les intérêts que vous payez sur une maison ?
Nous sommes heureux que vous soyez ici. Bienvenue dans cette édition spéciale de ce que nous aimons appeler la thérapie hypothécaire. Voici quelques-uns de nos conseils hypothécaires les plus populaires et approuvés par des experts qui faciliteront l'ensemble du processus d'achat d'une maison.
1. Vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait pour être admissible à un prêt hypothécaire
Un cote de crédit exceptionnelle de 740 ou plus vous obtiendrez probablement le meilleur taux sur un prêt hypothécaire. Mais vous pouvez toujours vous qualifier pour un prêt hypothécaire avec un score beaucoup plus bas. En fait, si vous pouvez mettre 10 pour cent dans un acompte, vous pourriez vous qualifier pour un prêt FHA avec un score aussi bas que 500. Cela pourrait être un exemple de ne pas laisser le parfait être l'ennemi du bien.
Lire la suite: PSA : Vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait pour acheter une maison
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2. Un prêt hypothécaire à taux variable peut être avantageux si vous prévoyez de déménager bientôt
Si vous aimez la stabilité et l'idée de savoir exactement quelle sera votre hypothèque pendant 30 ans, une hypothèque à taux fixe peut être la meilleure option pour vous. Plus de 9 acheteurs sur 10 optent pour des prêts hypothécaires à taux fixe. Mais, il peut y avoir des scénarios où un hypothèque à taux révisable est plus logique, par exemple si vous êtes sûr de vendre pendant la période de lancement alors que les taux sont encore bas.
Vous pouvez dire combien de temps le taux sera fixé dans le titre du prêt, c'est-à-dire si vous avez un ARM 5/1, cela signifie que le taux de lancement inférieur du prêt sera bon pendant cinq ans et est ensuite sujet à un ajustement sur une base annuelle. . Et sachez ceci : il y a plus garde-fous en place pour les emprunteurs qu'il n'y en avait avant le krach immobilier.
3. Faites le tour des prêts
Il peut être tentant d'entrer dans votre banque de longue date et de demander un prêt hypothécaire. Mais c'est une meilleure idée de magasiner pour les prêts et de comparer les taux. L'achat d'une maison sera probablement le plus gros achat que vous ferez, après tout !
Selon une étude de Arbre de prêt . Cinquante-deux pour cent des primo-accédants envisagent plus d'un prêteur, contre 48 pour cent des acheteurs réguliers. Cependant, seulement un acheteur d'une première maison sur quatre connaissait les différents types de prêts hypothécaires qui lui étaient offerts.
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4. Ne faites pas confiance à la calculatrice hypothécaire
Vous trouverez toutes sortes de calculateurs hypothécaires sur Internet. Certains sont des os nus et vous diront simplement des informations sur les principes et les intérêts. D'autres sont beaucoup plus élaborés et intègrent des facteurs tels que les taxes foncières, les frais HOA et l'assurance hypothécaire privée.
Bien que ces calculatrices puissent vous donner une estimation approximative du coût de possession d'une maison, les chiffres commencent à se raffermir une fois que vous avez terminé le processus de demande et de qualification. Avant de conclure, vous recevrez une estimation de prêt qui vous indiquera exactement combien vous paierez sur votre prêt hypothécaire. Voici les calculatrices hypothécaires préférées des experts.
5. L'honnêteté est la meilleure politique
La fraude hypothécaire est en hausse. Cela se produit lorsque vous mentez ou omettez certaines informations clés sur votre demande de prêt hypothécaire. La fraude en matière d'occupation est le type le plus courant, et elle se produit lorsqu'un demandeur fournit de fausses informations sur son intention de vivre dans une propriété et de l'utiliser comme résidence à temps plein (plutôt que de la louer comme Airbnb à temps plein) afin de se qualifier. pour un prêt hypothécaire à taux réduit. La fraude hypothécaire pourrait vous mettre dans l'eau chaude. Nous parlons d'accusations criminelles et de grosses amendes.
6. Ne faites pas d'achats importants lorsque vous êtes en train d'obtenir un prêt hypothécaire
Pendant la souscription de votre crédit immobilier, traitez votre crédit comme un objet fragile et manipulez-le avec précaution. Cela signifie que vous ne voulez rien faire de majeur, comme contracter un prêt automobile ou maximiser une carte de crédit lors de grandes vacances. Le faire avant la clôture peut affecter vos cotes de crédit, ce qui pourrait modifier les conditions de votre prêt ou faire échouer complètement votre financement.
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7. Payez votre hypothèque à temps
Cela peut sembler une évidence. Mais si vous glissez derrière, les enjeux sont élevés car votre maison pourrait être saisie. Bien que les lignes directrices varient d'un État à l'autre, les prêteurs commencent généralement le processus de forclusion autour de la barre des 120 jours.
Pour être sûr de payer votre prêt hypothécaire à temps tous les mois, conservez quelques mois de dépenses dans votre compte d'épargne en guise de rembourrage et configurez des rappels pour la date d'échéance de votre prêt hypothécaire.
8. Arrondissez votre versement hypothécaire chaque mois
Si vous avez suffisamment de liquidités et que votre budget respecte votre budget, arrondissez chaque mois à la centaine de dollars de votre prêt hypothécaire. Assurez-vous que vous notez que vous voulez que le paiement aille vers le principal.
Parce que les hypothèques sont amorties, cela aidera à réduire le montant d'argent sur lequel vous payez des intérêts et en employant cette stratégie, vous pouvez réduire de plusieurs mois (voire même années !) votre hypothèque.
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9. Renseignez-vous sur les programmes d'accession à la propriété pour la première fois
Il existe de nombreuses aides pour les acheteurs d'une première maison qui ont besoin d'aide pour effectuer un acompte. Votre prêteur hypothécaire devrait être au courant des programmes auxquels vous pourriez être admissible.
Par exemple, le Programme Fannie Mae HomeReady vous permettra de déposer aussi peu que 3 pour cent et votre assurance hypothécaire peut être annulée une fois que la valeur nette de votre maison atteint 20 pour cent. D'un autre côté, l'assurance hypothécaire ne peut pas être annulée sur les prêts FHA si vous mettez moins de 10 % (bien que vous puissiez refinancer par le biais d'un prêt non FHA). Vous pouvez également vérifier auprès de votre l'agence nationale de financement du logement pour savoir si vous êtes admissible à un programme d'aide.
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10. Soyez pré-qualifié avant d'acheter des maisons
La pré-qualification vous aidera à mieux comprendre quelles maisons se situent dans votre fourchette de prix. De plus, de nombreux agents immobiliers voudront que vous ayez une lettre de pré-qualification en main avant de commencer à vous montrer des maisons. Cela indique que vous êtes sérieux au sujet de l'achat d'une maison.
Si vous n'avez pas de prêteur, votre agent immobilier peut vous recommander. Renseignez-vous sur les prêteurs qui ont une expertise pour travailler avec des acheteurs comme vous, que vous soyez un premier acheteur ou que vous ayez servi dans l'armée et que vous soyez admissible à des prêts VA.
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Il y a une grande différence entre être pré-qualifié et pré-approuvé . La pré-qualification se produit lorsque vous déclarez vous-même des informations sur votre revenu, votre pointage de crédit et vos économies à un prêteur. Toutes ces informations sont vérifiées au cours du processus d'approbation préalable, c'est-à-dire lorsque les prêteurs vérifient vos revenus et votre pointage de crédit et examinent les W-2 et les relevés bancaires.
11. Budget pour les frais de clôture
Épargner pour un acompte peut être une priorité. Mais n'oubliez pas de budgétiser également les frais de clôture. En moyenne, ils coûtent environ 2 à 5 % de votre prêt , et incluent tous les types de coûts associés à l'obtention de votre prêt hypothécaire, y compris les frais d'évaluation, d'inspection de la maison et de montage de prêt. Vous pourriez intégrer ces frais de clôture à votre prêt hypothécaire, mais vous paierez des intérêts sur ceux-ci.
12. Maintenez votre ratio dette/revenu inférieur à 36 %
En plus de maintenir votre crédit en parfait état et d'économiser pour une mise de fonds, un ratio dette/revenu raisonnable vous aidera à obtenir un prêt hypothécaire. Le nombre magique que la plupart des prêteurs recherchent tombe en dessous de 36 pour cent. La dette incluse dans ce calcul comprend vos frais de logement, ainsi que les dettes mensuelles telles que vos paiements de carte de crédit, votre prêt automobile, vos prêts étudiants et tout prêt personnel que vous pourriez avoir.
13. N'oubliez pas les taxes foncières ou les assurances
Lorsque vous établissez un budget pour une maison, vous devez penser au-delà des coûts de l'hypothèque. Souvent, les acheteurs d'une première maison oublient de prendre en compte les taxes foncières et les frais d'assurance. De plus, ces coûts sont susceptibles de fluctuer. Lorsque vous obtenez un devis pour une assurance habitation, demandez de combien les taux ont augmenté au cours de la dernière année. Vous pouvez également rechercher combien d'impôts fonciers ont augmenté pour la propriété au fil des ans en consultant Zillow.
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