L'achat d'une maison est déjà assez stressant, mais lorsque vous ajoutez le jargon inconnu et les tas de paperasse qui accompagnent le processus d'approbation d'un prêt hypothécaire, le tout peut passer de décourageant à carrément écrasant. Mais comme la plupart des événements de la vie qui impliquent des aventures en territoire inexploré, un peu de préparation contribue grandement à empêcher ce sentiment d'avoir les mains blanches.
Nous avons parlé à des spécialistes des prêts et des finances pour affiner les huit questions que chaque acheteur de maison devrait poser à son prêteur. Que vous soyez un acheteur pour la première fois ou que vous connaissiez déjà l'exercice, ce sont les questions à avoir à portée de main pour que vous puissiez suivre le rythme rapide du financement hypothécaire et garder votre sang-froid.
1. Quels taux d'intérêt pouvez-vous m'offrir ?
Les taux d'intérêt font référence au montant que vous paierez en plus à la banque prêteuse pour le service de votre hypothèque. Ce numéro peut également être affecté par votre cote de crédit . Essentiellement, plus votre pointage de crédit est bon, plus les taux d'intérêt vous seront offerts, car la banque estime qu'elle peut vous faire confiance pour rembourser le prêt en conséquence. Ils ne sont généralement pas négociables, explique Ava Sanel, un initiateur de prêts hypothécaires à Bloquer les ressources financières . Ils vous donnent le meilleur taux qu'ils ont parce qu'ils essaient d'obtenir votre entreprise.
2. Les tarifs ont-ils des points ?
Les points correspondent à l'argent que vous pouvez payer d'avance à votre prêteur pour obtenir des points de pourcentage sur votre prêt hypothécaire. Essentiellement, vous pouvez les payer à la clôture pour économiser de l'argent sur les intérêts à long terme. C'est aussi ce qu'on appelle l'achat à la baisse. Par exemple, à Banque d'Amérique vous pouvez payer 2 000 $ pour un point sur votre taux hypothécaire, ce qui vous fait économiser près de 11 000 $ sur la durée du prêt.
3. Êtes-vous un courtier en hypothèques, un agent de crédit ou aucun des cas ci-dessus ?
Avant d'entrer dans le vif du sujet, assurez-vous de savoir à qui vous avez affaire, probablement un agent de crédit ou un courtier en hypothèques. Un agent de crédit est employé par un prêteur direct (une institution financière - pensez aux banques, aux banques hypothécaires et aux coopératives de crédit - qui finance un prêt hypothécaire) et ne vous montrera donc que les produits de prêt proposés par son employeur. Un courtier en hypothèques, en revanche, n'est lié à aucun prêteur et est donc en mesure de magasiner pour vous présenter les meilleurs taux de plusieurs sources de prêt. Pourtant, il n'est pas acquis qu'un courtier soit en mesure de vous trouver un meilleur taux d'intérêt qu'un agent de crédit, et les courtiers peuvent parfois facturer des frais plus élevés, alors essayez d'obtenir des devis des deux.
4. En quoi êtes-vous différent des autres gars ?
Lorsque vous avez plusieurs conseillers hypothécaires en lice pour votre entreprise en promettant des taux et des frais tout aussi bas, examinez de plus près les conseillers eux-mêmes. Un peu de recherche est très important, déclare Jim Russo, agent de crédit principal chez Hypothèque fédérale américaine . Il conseille de vérifier que les consultants potentiels détiennent la licence appropriée ; cela peut être fait via le Accès des consommateurs au système national de licences multi-états (NMLS) (agents de crédit) et le Annuaire de l'Association nationale des courtiers en hypothèques (NAMB) (courtiers hypothécaires). Lire des critiques en ligne, vérifier auprès du Better Business Bureau et demander des commentaires au sein de votre réseau social peuvent également vous aider à trouver le meilleur conseiller hypothécaire pour vos besoins particuliers. À la fin de la journée, cependant, vous devriez vous sentir bien avec qui vous avez choisi : vous devez trouver un agent de crédit avec lequel vous vous connectez dans une entreprise et la plupart du temps, au niveau personnel, stress JP Hussey , directeur de succursale de production chez GMH Mortgage.
5. Que pouvez-vous faire pour moi ?
Oui, votre prêteur est sur le point de débourser une énorme somme d'argent - juste pour que vous puissiez décrocher la maison de vos rêves - mais leurs intentions ne sont pas exactement altruistes. Les prêteurs hypothécaires ont tout à gagner un bon profit de votre prêt sous forme de prime d'écart de rendement (YSP), frais de clôture, points de remise et autres frais payés par l'emprunteur. Les courtiers en hypothèques et les agents de crédit obtiennent également leur part du gâteau, généralement via les frais de montage de prêts et les primes salariales, respectivement. Faites travailler votre courtier ou votre agent de crédit pour votre entreprise, surtout si votre pointage de crédit, le montant de l'acompte et d'autres facteurs prouvent que vous êtes un candidat souhaitable pour un prêt. Une fois que vous obtenez une liste détaillée des frais de chaque prêteur (mieux connu sous le nom de estimation de bonne foi , ou GFE) et avez réduit votre liste à deux ou trois prêteurs, n'ayez pas peur d'utiliser le GFE du prêteur A pour tirer parti d'une meilleure offre du prêteur B, et ainsi de suite.
6. Combien de temps le processus prendra-t-il ?
Même si vous êtes pré-approuvé et que vous avez une offre acceptée, le traitement d'un prêt hypothécaire peut ajouter du temps au calendrier. Selon Realtor.com , l'ensemble du processus prend environ 30 jours. Entre l'obtention d'une pré-approbation, l'obtention d'une vérification de crédit, l'évaluation de la maison et les documents généraux à remplir, cela peut prendre un certain temps.
7. Puis-je verrouiller mon tarif ?
En verrouillant votre taux d'intérêt hypothécaire, votre prêteur garantit que le taux qui vous a été offert lors de l'approbation sera toujours disponible lorsque vous fermerez la maison, vous protégeant ainsi d'une augmentation de taux. Assurez-vous de demander au prêteur combien de temps durera le verrouillage (généralement entre 10 et 60 jours) et s'il y a des coûts impliqués. Quant à savoir quand, exactement, bloquer votre taux, votre prêteur pourrait ne pas avoir la réponse. C'est parce que les taux d'intérêt hypothécaires sont connus pour changer quotidiennement. La tendance actuelle, cependant, est que les taux augmentent et la réserve fédérale annoncé qu'il y aurait deux autres hausses de taux d'ici la fin de 2018, vous voudrez peut-être verrouiller le plus tôt possible. La bonne nouvelle? Les taux sont toujours à des niveaux historiquement bas si vous regardez les taux moyens des 20 dernières années et plus, dit Russo.
8. Suis-je admissible à des prêts gouvernementaux?
Alors que le gouvernement propose des prêts FHA pour les personnes à faible revenu, il existe d'autres prêts parrainés par le gouvernement pour ceux qui cherchent à acheter une maison qui incluent d'autres facteurs. Par exemple, le ministère des Anciens Combattants offre un meilleur taux ou des options de refinancement. Le ministère de l'Agriculture propose également des offres similaires à celles qui s'installent dans les zones rurales pour aider à y stimuler les économies, appelées prêts USDA. Selon l'endroit où vous déménagez, vous pourriez avoir droit à des prêts parrainés par l'État ou localement.
