Vous songez à acheter une maison? Toutes nos félicitations! C'est un grand moment de la vie, qui nécessitera beaucoup d'attention aux détails, de responsabilité et de recherche. Et tant mieux pour vous d'avoir déjà commencé votre due diligence ! Mais même si vous vous sentez prêt à faire le grand saut et à investir, il existe encore des facteurs qui peuvent freiner même les propriétaires potentiels les plus qualifiés. L'un des obstacles les plus courants est le mauvais crédit. Avoir une mauvaise cote de crédit peut inciter les prêteurs hypothécaires à se méfier de vous offrir de l’argent et faire monter en flèche vos taux d’intérêt. Mais si vous commencez à peine à vous habituer à l'idée d'acheter une maison et que vous ne pensez pas que votre crédit est là où vous le voudriez, ne vous inquiétez pas, il y a des choses que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage, que vous soyez cherchant à passer de mauvais à bon, ou de bon à meilleur. Ici, tout ce que vous devez savoir sur votre pointage de crédit si vous cherchez à acheter une maison :
Plage de pointage de crédit :
Vous le savez peut-être déjà, mais pour récapituler : un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres basé sur vos antécédents de crédit. Il est déterminé par un algorithme qui prend en compte le nombre de comptes de crédit ouverts que vous avez (comme votre loyer, vos cartes de crédit et vos prêts étudiants), votre historique d'achat, votre historique de paiement et tout solde impayé. Il peut aller de 300 (le score le plus bas possible) à 850 (le score le plus élevé possible).
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Vous ne connaissez pas votre cote de crédit par cœur ? Il existe de nombreux endroits pour obtenir une bonne estimation gratuitement. Si vous avez une carte de crédit, votre fournisseur peut imprimer votre score sur votre relevé mensuel ou le rendre disponible via son portail utilisateur ou son application en ligne.
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Cependant, si vous voulez connaître votre pointage de crédit, vous devrez connaître vos chiffres. Fait amusant : vous avez en fait plusieurs cotes de crédit, mais la cote FICO est la plus couramment utilisée par les prêteurs. Votre pointage FICO variera en fonction de celui des trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Equifax et Experian) duquel votre rapport de crédit est extrait. Vous pouvez obtenir votre score FICO gratuitement auprès de nombreuses cartes de crédit et banques, ou vous pouvez payer pour le télécharger à partir de Le site Internet de FICO .
Les prêteurs hypothécaires utiliseront ce qu'on appelle un rapport de crédit tri-fusion, qui fusionne vos rapports de crédit à travers les bureaux, pour déterminer votre prêt hypothécaire, explique Richard Redmond, vice-président et courtier enregistré chez Services aux investisseurs ACM, Inc. , à Larkspur, Californie. Ayez les mêmes informations que votre prêteur en lui demandant de vous fournir une copie de ce rapport avant d'autoriser le prêteur à l'obtenir. Les prêteurs hypothécaires ne fusionneront pas vos cotes de crédit, mais utiliseront généralement la cote intermédiaire, selon CreditRepair.com .
Une fois que vous aurez votre pointage de crédit, vous voudrez comprendre ce que signifient ces trois chiffres. Selon Crédit Sésame , les cotes de crédit sont réparties comme suit :
Excellent : 750 et plus
Bon: 700-749
Équitable: 650-699
Pauvres: 550-649
Mauvais: 550 et moins
Depuis avril 2018, le pointage de crédit FICO moyen en Amérique était de 704. Bien qu'avoir une cote de crédit correspondant à la moyenne nationale soit une bonne chose, il est toujours avantageux d'avoir une cote de crédit plus élevée dans le processus d'achat d'une maison, car votre cote de crédit est un facteur important pour déterminer si vous pouvez ou non obtenir un hypothécaire, ainsi que le montant pour lequel vous êtes approuvé. Si vous avez un bon crédit, il est probable que vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire plus élevé que quelqu'un avec une faible cote de crédit.
Pourquoi votre pointage de crédit est-il si important ? C'est un moyen universel de mesurer à quel point il serait risqué de vous prêter de l'argent. Les prêteurs hypothécaires examinent une bonne cote de crédit et constatent que le demandeur est à faible risque, ce qui signifie qu'ils peuvent être sûrs que le demandeur remboursera l'argent prêté en temps opportun. Cependant, un mauvais crédit signale à votre prêteur qu'il existe un risque élevé que vous ne puissiez pas rembourser votre prêt à temps.
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Votre pointage de crédit peut également vous indiquer combien vous finirez par payer pour votre maison, en plus du prix demandé.
Les ramifications d'un crédit inférieur sont que vous allez payer plus d'argent, explique Douglas Boneparth, président de Bone Fide Richesse , une société de conseil financier orientée vers la génération Y. Plus le score est élevé, plus les pénalités sont basses.
En règle générale, les prêteurs vous accorderont un taux d'intérêt inférieur si votre pointage de crédit est élevé. Si vous avez un faible pointage de crédit, non seulement vous paierez des taux d'intérêt plus élevés, mais il y a une chance supplémentaire que vous deviez souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) à un coût supplémentaire, dit Boneparth.
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Les experts disent que le meilleur pointage de crédit vous avez vraiment besoin d'acheter une maison est de 760, car c'est le seuil de score pour obtenir les meilleurs taux.
Comment obtenir une bonne cote de crédit :
Faut-il vérifier votre score et trouver qu'il est moins que stellaire ? Il n'est pas nécessairement difficile d'augmenter votre pointage de crédit lorsque vous faites un effort concerté. Cependant, ce n'est pas quelque chose que vous pouvez réparer du jour au lendemain.
La première chose dont vous aurez besoin est de temps, dit Boneparth. Cela signifie des mois, voire des années, à effectuer des paiements à temps.
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Mis à part le temps, il peut y avoir des options de réparation plus rapides. Vous voulez savoir ce que vous devez faire d'autre pour améliorer votre score ? Passez en revue votre rapport de crédit.
S'informer est un énorme plus, dit Boneparth. Comment pourriez-vous savoir sur quoi travailler si vous ne savez pas ce qui ne va pas ? Il se peut qu'il y ait une charge impayée dont vous n'avez jamais entendu parler ou que vous avez complètement oublié. Le simple fait de payer des comptes dans les collections peut vous aider à augmenter rapidement votre score.
Légalement, vous êtes autorisé à extraire des rapports de crédit de chacun des trois principaux bureaux une fois par an. Vous pouvez les demander à rapportdecreditannuel.com , un site Web approuvé par le gouvernement fédéral.
Vous voyez quelque chose qui ne va pas dans votre rapport de crédit ? Communiquez avec le bureau de crédit déclarant ainsi que l'entreprise ou l'organisation d'où provient le compte. Le bureau de crédit enquêtera ensuite sur le poste en votre nom. S'il s'agit d'une erreur, elle sera supprimée ou corrigée et votre pointage de crédit s'améliorera.
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Quelques autres raisons d'un faible pointage de crédit pourraient être que vous venez d'obtenir votre diplôme universitaire, ou que vous n'avez jamais loué d'appartement ou que vous n'aviez jamais eu de carte de crédit auparavant. Ce n'est pas une mauvaise position, car vous pouvez augmenter votre pointage de crédit rapidement par rapport à ceux qui ont un mauvais pointage en raison de dossiers publics (faillites ou privilèges fiscaux), de factures en recouvrement et d'un nombre élevé de demandes de crédit récentes. Demandez une carte de crédit de base auprès de votre banque. Vous serez probablement approuvé avec une limite de crédit très faible, mais une fois que vous commencerez à l'utiliser pour vos achats (et à le payer à temps), vous verrez votre score s'améliorer.
Si vous n'êtes pas aussi chanceux d'être dans cette situation, votre pointage de crédit n'augmentera qu'une fois que vous aurez pris en charge vos soldes impayés. à temps. La configuration de rappels de paiement ou de paiement automatique peut être utile si le paiement à temps est un problème.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison ?
Voici donc ce pour quoi vous êtes venu : la cote de crédit dont vous avez besoin pour obtenir une hypothèque acheter une maison. Eh bien, pour être honnête, il n'y a pas de réponse simple. Si vous passez par un prêteur avec un prêt hypothécaire à taux fixe, à taux variable ou en deux étapes, le score requis variera en fonction de la ville dans laquelle vous recherchez, du prêteur auprès duquel vous postulez et même du quartier dans lequel vous espérez vivre.
Mais, en général, les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs considèrent que tout ce qui dépasse 680 est un score suffisant pour obtenir un prêt hypothécaire, explique Redmond. Encore une fois, les taux hypothécaires ont tendance à être échelonnés, alors attendez-vous à de meilleurs taux avec un score de 720 ou 740.
Si votre score est plus proche de 600, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire privé, mais préparez-vous à le payer. Vous devrez probablement passer par une banque ou un courtier qui a un correspondant ou une relation de gros avec de nombreuses banques, coopératives de crédit et prêteurs différents, plutôt que votre banque communautaire locale, dit Redmond. Vous devrez également vous contenter d’un prêt hypothécaire à taux fixe souvent plus coûteux plutôt qu’un taux ajustable. Les prêts hypothécaires sur le marché secondaire ont tendance à être plus chers dans l'ensemble, car ils entraînent des frais de clôture plus élevés, moins de flexibilité, nécessitent une assurance hypothécaire privée et vous obligent également à mettre les impôts fonciers et l'assurance sur un compte séquestre.
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De plus, les personnes dont la cote de crédit est inférieure peuvent également être admissibles à un prêt hypothécaire parrainé par le gouvernement ou à un prêt de la Federal Housing Authority (FHA).
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Réédité à partir d'un article publié à l'origine le 16/05/2018 – LS
