Si acheter une maison c'est vivre un rêve, rembourser votre hypothèque par anticipation pourrait sembler être un fantasme de niveau supérieur. Imaginez à quoi ressemblerait la vie sans avoir à verser des versements hypothécaires mensuels. Plus d'argent pour les investissements! Épargne-retraite! Améliorations de la maison ! Noeuds papillon en soie pour votre chien !
Mais rembourser votre hypothèque plus rapidement que nécessaire est-il en fait une décision financière intelligente ? Bien qu'il n'y ait pas de réponse unique, les experts financiers disent que ce n'est pas toujours la décision la plus sage. De plus, vous pourriez être surpris de la façon dont un remboursement anticipé peut affecter votre pointage de crédit.
Voici ce qu’il faut considérer si vous êtes dans une position où vous pourriez potentiellement rembourser votre prêt hypothécaire avant les échéances habituelles de 15 ou 30 ans :
Comment un remboursement hypothécaire anticipé affecte-t-il le crédit?
Étonnamment, il existe certains exploits financiers qui, oui, nécessitent beaucoup de discipline, mais que votre pointage de crédit ne récompense pas – et ces actions peuvent même entraîner une baisse temporaire de votre pointage. Par exemple, rembourser votre prêts étudiants pourrait faire baisser votre cote de crédit. Votre score peut également baisser un peu après la souscription d'un prêt hypothécaire. (Pas juste, on sait).
Payer votre prêt hypothécaire à temps chaque mois vous aide à établir et à maintenir une bonne cote de crédit historique de paiement représente 35 pour cent de votre pointage de crédit. Ainsi, il semble intuitif que le payer tôt serait récompensé par une augmentation de la cote de crédit. Mais, ce n'est pas vraiment le cas.
En fait, la fermeture de votre compte hypothécaire ne nuira pas – ou n'aidera pas – à votre pointage de crédit, disent les experts.
Lorsque vous remboursez votre hypothèque, il est probable que votre cote de crédit n'augmentera pas, mais vous ne verrez pas non plus de baisse notable des points de cote de crédit, à moins que votre hypothèque ne soit votre seule dette à tempérament, et dans ce cas, vous pourriez constater une légère baisse de votre pointage de crédit, explique Laura Brandao, membre de Association des experts hypothécaires indépendants et président de Ressources financières américaines , une société de prêts hypothécaires.
Pour mieux comprendre cela, sachez que votre mélange de crédit représente 10 pour cent de votre pointage de crédit dans le modèle de pointage de crédit populaire de FICO. (La combinaison de crédit signifie que vous avez des prêts à tempérament comme une hypothèque ou des paiements de voiture que vous payez chaque mois ainsi que des comptes renouvelables comme des cartes de crédit). Donc, si vous n'avez que des comptes de crédit renouvelables signalés aux bureaux de crédit, cela pourrait affecter cette catégorie de mix de crédit de votre crédit.
La bonne nouvelle, cependant ? Si vous avez effectué des paiements à temps pendant la durée de vie de votre prêt, votre hypothèque aurait dû construire votre crédit, contribuant positivement à votre pointage, explique Sean Messier, analyste de l'industrie du crédit chez Initié de la carte de crédit , un site de comparaison de crédit et de crédit à la consommation.
Si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt et que votre score baisse légèrement, vous devriez le voir rebondir dans quelques mois, selon Expérien , l'un des trois principaux bureaux de crédit.
Quoi d'autre à considérer lorsque vous songez à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation
Ainsi, l'impact du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est généralement neutre en ce qui concerne votre pointage de crédit. Voici ce qui, selon les experts, devrait être pris en compte lors du remboursement de votre prêt hypothécaire :
Quels autres types de dettes avez-vous ?
Si vous avez des cartes de crédit ou des prêts automobiles à taux d'intérêt élevé, par exemple, vous ne devriez pas rembourser votre prêt hypothécaire en premier, dit Brandao. Vous devriez d'abord vous efforcer d'éliminer la dette à court terme et à intérêt élevé, dit-elle.
Comment le remboursement de votre hypothèque affectera-t-il vos investissements?
Soyez prudent si le remboursement anticipé de votre hypothèque signifie que vous détournerez des fonds de comptes d'épargne à haut rendement qui pourraient vous rapporter plus à long terme, prévient Messier.
A quoi ressemblera votre épargne ?
Si vous envisagez de rembourser votre hypothèque, vous voulez vous assurer d'avoir au moins trois à six mois de dépenses en épargne liquide en cas d'imprévu, dit Glen Meade , coach financier et ancien fiscaliste. En outre, dit Meade, vous devez vous assurer de pouvoir rembourser votre hypothèque sans emprunter ni recevoir de distributions de régimes de retraite à l'abri de l'impôt.
Ainsi, votre pointage de crédit peut ne pas vous donner la tape dans le dos que vous recherchiez si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt. Mais, vous pourriez économiser Des milliers de dollars en intérêts et soulagez-vous de ce qui est potentiellement votre plus grosse dette, ce qui semble plutôt bien.
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