Vous êtes prêt à commencer à épargner pour votre avenir. Vous mettez déjà de l'argent de côté pour votre retraite chaque mois, mais vous vous demandez probablement déjà comment l'investir. Quel type de compte épargne retraite vous convient le mieux ? Devriez-vous démarrer un 401(k), un IRA, un Roth 401(k) ou un Roth IRA ? Quelles sont même les différences? Et si votre première maison était votre priorité d'épargne en ce moment ?
Ici, nous décomposons chaque compte de retraite pour vous (avec l'aide et les conseils de quelques experts financiers) :
Qu'est-ce qu'un 401(k) ?
Tout d'abord : soyons d'accord sur ce dont nous parlons. Un 401 (k) traditionnel est un compte de placement de retraite parrainé par l'employeur. Il fait généralement partie d'un ensemble d'avantages sociaux.
1111 faire un vœu
Parfois, avec un 401 (k), votre employeur égalera le montant d'argent que vous économisez (généralement jusqu'à un petit pourcentage de votre salaire), ce qui signifie que vos investissements sont doublés sans travail supplémentaire de votre part (!). Les options d'investissement avec les 401(k) traditionnels sont souvent présélectionnées par votre employeur.
Avec un 401 (k), toutes les cotisations sont prélevées sur votre chèque de paie avant impôt - une méthode d'épargne automatique qui réduit également votre revenu imposable (c'est-à-dire que vous payez moins d'impôt sur le revenu chaque année.) Les 401 (k) traditionnels permettent des cotisations annuelles. jusqu'à 19 000 $. Après 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 25 000 $ chaque année. Il n'y a pas de limite de revenu sur les 401(k), ce qui signifie que vous pouvez en profiter quel que soit votre salaire.
Dans certaines circonstances, vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre 401(k) à 55 ans, mais l'âge officiel de retrait est de 59,5 ans. Vous devez commencer à effectuer des retraits à l'âge de 70,5 ans. Lorsque vous retirerez éventuellement, vous paierez des impôts sur l'argent.
Qu'est-ce qu'un IRA ?
Désormais, un compte de retraite individuel traditionnel (IRA) est, comme un 401(k), également un compte de placement de retraite. Cependant, au lieu de passer par votre employeur, vous pouvez ouvrir un IRA dans la plupart des institutions financières comme une banque, une coopérative de crédit ou une maison de courtage.
Vous devez avoir moins de 70,5 ans pour en ouvrir un et vos cotisations peuvent être déductibles d'impôt si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite au travail.
Rouler dessus
De plus, parce qu'il est lié à votre emploi, vous pouvez combiner votre 401(k) d'un emploi précédent avec votre 401(k) de votre nouvel employeur, un processus appelé reconduction de votre investissement. Vous pouvez également transférer ces fonds dans un seul IRA.
Il n'est pas rare d'avoir un 401 (k) ou deux d'un ancien employeur avec des fonds à l'intérieur, dit R.J. Weiss, planificateur financier agréé et fondateur du site de finances personnelles Les chemins de la richesse . Si tel est le cas, envisagez de transférer un ancien 401 (k) vers un IRA. Non seulement cela vous permettra de simplifier un peu votre vie financière, mais les frais 401 (k) sont en moyenne plus élevés que les frais IRA, vous économiserez donc probablement de l'argent à long terme.
Alors, qu'est-ce qu'un Roth IRA/401(k) ?
Il existe également un type spécial de compte appelé compte Roth, qui est un compte de retraite financé avec des dollars après impôt (c'est-à-dire votre salaire net). Et parce que vous payez des impôts à l'avance, vous n'aurez pas à payer d'impôts supplémentaires lorsque vous vous retirerez à la retraite (comme vous le feriez avec un 401 (k) traditionnel. Contrairement aux IRA traditionnels, vous pouvez souscrire un Roth IRA à tout âge. Certains employeurs proposent également des Roth 401(k), qui imitent essentiellement les règles des 401(k) ordinaires, mais avec les avantages de retrait d'impôt des comptes Roth.
Les Roth IRA ont généralement un plus large éventail d'options d'investissement que les 401 (k) et les Roth 401 (k). Cependant, le montant de l'investissement annuel est inférieur : pour les Roth IRA (et les IRA), vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par an jusqu'à 50 ans, et 7 000 $ par an par la suite. Pour les Roth 401(k), les limites de contribution sont les mêmes que pour les 401(k) (19 000 $ en 2019 et 6 000 $ supplémentaires si vous avez plus de 50 ans).
Un autre grand avantage d'un Roth IRA est la possibilité de retirer des cotisations (comme dans l'argent que vous avez payé vous-même) sans impôt ni pénalité, à tout moment. Si vous souhaitez retirer tout revenu (toute croissance sur votre investissement initial), vous devrez payer des impôts et des pénalités si vous le faites avant d'avoir 59,5 ans. De plus, vous n'êtes pas obligé de retirer de l'argent lorsque vous avez 70,5 ans, comme vous le faites avec un 401 (k). Cela signifie que vous pouvez conserver de l'argent dans votre compte pour fructifier à l'abri de l'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
1212 sens doreen vertu
Cependant, avec un Roth 401(k), vous êtes redevable des mêmes distributions requises dans vos 70 ans qu'un 401(k) traditionnel.
Tout le monde ne peut pas non plus avoir un Roth IRA : si vous gagnez plus de 122 000 $ et déclarez vos impôts en tant que personne seule (193 000 $ combinés si vous déposez conjointement), votre capacité à contribuer à un Roth IRA est limitée. Si vous gagnez plus de 137 000 $ en tant que déclarant unique (203 000 $ si vous déposez conjointement), vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA, à moins que vous n'acceptiez de payer une lourde taxe d'accise de 6 %. Vous pouvez cependant toujours avoir un Roth 401(k), quel que soit votre revenu.
Pour cette raison, Weiss dit que les personnes qui bénéficient le plus d'un Roth IRA ou d'un Roth 401 (k) ont un taux d'imposition inférieur à celui qu'elles auraient à la retraite.
Quel est le rapport avec l'achat d'une maison?
Si vous envisagez d'acheter une maison prochainement, un Roth IRA peut être un bon moyen d'aider votre investissement à croître. ouvert depuis cinq ans. (Vous pouvez en savoir plus sur les détails ici !)
Cependant, ce n'est pas toujours recommandé par tous les experts financiers :
Il est préférable d'épargner pour acheter une maison au cours des prochaines années via un compte d'épargne à haut rendement (HYS), explique Lauren Anastasio, conseillère en patrimoine chez SoFi . En profitant d'un HYS, vous prenez moins de risques et n'avez pas à vous soucier des limites de contribution IRS auxquelles les IRA sont soumis. J'encourage mes clients à considérer leur IRA comme un filet de sécurité si vous devez trouver un peu de pâte supplémentaire à la clôture, mais pas votre plan principal.
Cependant, Weiss est un fan de cette méthode étant donné la flexibilité dont dispose l'IRS sur les Roth IRA. Il dit qu'épargner pour un acompte sur une maison et la retraite ne signifie pas nécessairement ouvrir des comptes séparés.
que signifie voir 222
En fait, on peut économiser de l'argent sur les impôts en plaçant ses économies d'acompte dans son IRA, dit-il.
Bien que vous ne puissiez pas effectuer de retraits gratuits sur votre 401(k), vous pouvez emprunter sur celui-ci (avec intérêts) en cas de besoin :
Si votre plan 401 (k) le permet, vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à 50 000 $ ou la moitié de votre solde acquis de votre plan, explique Logan Allec, expert-comptable agréé et propriétaire de L'argent bien fait . Une chose intéressante à propos de l'emprunt auprès de votre 401 (k) est que tous les intérêts que vous payez sont remboursés directement dans votre plan 401 (k). Bien que le verdict soit tombé sur la question de savoir s'il s'agit ou non d'une décision financière intelligente en général, elle est généralement considérée comme une décision plus intelligente que de contracter, par exemple, un prêt sur salaire avec des intérêts et des frais exorbitants.
444 signification du nombre angélique
Qu'est-ce que tout cela signifie pour vous ?
Alors quel type d'investissement choisir ? IRA ou 401(k)—Roth ou traditionnel ? La réponse facile ? Une saine stratégie d'investissement pour la retraite comportera un mélange des deux.
Si votre employeur propose un 401 (k), surtout s'il correspond aux cotisations, vous devez absolument en ouvrir un et au moins maximiser le montant correspondant. De plus, si votre employeur propose un Roth 401(k) et que vous êtes d'accord pour obtenir moins de salaire chaque mois, il peut être judicieux d'obtenir un Roth, car la valeur de 1 $ dans un compte Roth est supérieure à 1 $ dans un compte traditionnel, dit Weiss. En règle générale, les comptes Roth favorisent ceux qui débutent : plus votre compte est investi longtemps, plus vous aurez de chances de connaître une croissance et plus vos économies d'impôt globales seront importantes, explique Anastasio.
De plus, si vous craignez d'avoir besoin d'argent supplémentaire à l'avenir, un Roth IRA est également une bonne idée : par exemple, vous pouvez économiser simultanément pour un fonds d'urgence et un Roth IRA, sachant que les fonds de leur IRA pourraient être utilisés. si nécessaire, dit-il.
Plus de grandes lectures immobilières :
- Cette maison de 2,95 millions de dollars était autrefois une bibliothèque et, Wow, je n'ai jamais rien voulu de plus
- 7 tweets qui résument de manière hilarante à quel point il est difficile d'acheter une maison
- Devriez-vous simplement acheter maintenant ou économiser davantage pour un acompte ? Voici comment décider
- Ce ne sont pas tous les retraités et Disney : 5 raisons pour lesquelles je continue de retourner dans le sud-est des États-Unis
- Les meilleurs conseils de pointage de crédit que les experts aient jamais entendus
