Le parcours pour devenir propriétaire peut sembler intimidant. Économiser une grosse somme pour un acompte sur la maison de vos rêves n'est pas facile, surtout si l'on considère la hausse des prix des maisons d'aujourd'hui . Roth IRA bénéficiez d'avantages pour l'achat d'une première maison qui pourraient vous aider à économiser pour cette mise de fonds importante.
Comment ça fonctionne
Les Roth IRA sont des comptes de retraite où toutes les cotisations entrent dans votre compte après impôt. Vous pouvez supprimer toutes vos cotisations sans pénalité à tout moment. Les revenus de placement fonctionnent un peu différemment. Si vous retirez les revenus d'un Roth IRA avant l'âge de 59 1/2, vous paieriez normalement une pénalité de 10 %. Cependant, pour certaines exceptions, comme l'achat d'une maison, vous pouvez retirer vos gains sans pénalité.
Les règles
- Vous devez avoir ouvert votre compte depuis au moins cinq ans
- Vous (et votre conjoint, si vous êtes marié) devez être un primo-accédant
- La limite de retrait des gains sans pénalité est de 10 000 $
- Doit utiliser les fonds pour les coûts d'acquisition, c'est-à-dire l'achat, la construction ou la reconstruction d'une maison. Également applicable aux frais de clôture et aux paiements de financement.
- Doit utiliser l'argent dans les 120 jours, sinon vous devrez peut-être payer une pénalité de 10 pour cent
Vous pouvez consulter les règles complètes répertoriées par l'IRS ici .
L'IRS a une définition assez vague pour les acheteurs d'une première maison. Si vous n'avez pas acheté de résidence principale au cours des deux dernières années, vous êtes considéré comme un primo-accédant auprès de l'IRS. Pour les personnes mariées, votre conjoint doit également être considéré comme un premier acheteur. De plus, vous pouvez utiliser l'argent pour aider un conjoint, un enfant, un petit-enfant, un parent ou un autre membre de la famille à acheter une maison.
Directives d'investissement
Les conseillers financiers ne recommandent généralement pas d'épuiser l'épargne-retraite pour acheter une maison. L'utilisation d'un Roth IRA peut être une bonne approche si vous avez un autre compte de retraite, comme un 401 (k) via votre employeur. Selon la date à laquelle vous souhaitez publier ce nouveau propriétaire Insta sera important pour votre stratégie d'investissement. Serina Shyu, CFP chez Jon Baker Financial Group, suggère que si vous prévoyez d'acheter dans deux ans ou moins, il est préférable de conserver votre acompte en espèces. Pour une perspective à plus long terme, discutez avec un conseiller financier d'une stratégie d'investissement appropriée au risque qui correspond à votre échéancier.
Quand vous ne devriez pas utiliser un Roth pour financer un acompte
Si votre Roth IRA est votre compte de retraite principal ou unique, vous ne devriez probablement pas retirer d'argent pour un acompte sur la maison. Une bonne règle de base est de traiter les principaux fonds de retraite comme de l'argent que vous ne possédez pas. De cette façon, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
L'IRS limite les cotisations annuelles Roth IRA à 5 500 $ par an (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Si vous gagnez plus de 135 000 $ par an en tant que personne seule ou 199 000 $ en couple, le montant d'argent que vous pouvez déposer sur votre compte Roth IRA diminue. Si vous avez un revenu élevé, vous feriez peut-être mieux d'économiser pour votre mise de fonds dans un compte d'épargne à haut rendement.
Pourquoi utiliser un Roth au lieu d'un IRA traditionnel ?
Shyu recommande de retirer les fonds de logement d'un Roth IRA par rapport à un IRA traditionnel si possible. Elle a dit à propos d'un IRA traditionnel, non seulement vous devez payer des impôts sur l'argent que vous retirez, mais vous devrez également payer des impôts sur le revenu supplémentaires en raison du retrait étant considéré comme un revenu au-delà du salaire sur votre déclaration de revenus.
Comme les cotisations Roth sont déjà imposées, vous pouvez retirer de l'argent sans vous soucier des impôts supplémentaires.
Shyu, qui s'est en fait retirée de son propre Roth IRA lorsqu'elle a acheté une maison, a déclaré que les impôts avaient influencé sa décision de se retirer de son Roth pour un acompte. Je savais que le retrait serait exonéré d'impôt. Avec un IRA traditionnel, j'aurais encouru des impôts sur le revenu supplémentaires.
Documentation
Si vous envisagez d'utiliser les fonds du compte Roth pour acquérir une maison, l'IRS attendra des documents sur la déclaration de revenus de cette année. Shyu recommande de conserver tous les relevés de courtage et bancaires qui montrent tout mouvement de l'argent Roth IRA. Elle a dit que pour son propre paiement, j'ai même conservé la confirmation de transaction qui a généré les 10 000 $ nécessaires. Selon l'endroit où vous en êtes avec les impôts, vous n'aurez peut-être pas besoin de fournir une preuve à l'IRS, mais il est toujours préférable de l'avoir sous la main au cas où.
Il n'y a pas qu'une seule façon d'économiser pour une maison. Mais les avantages fiscaux et les opportunités de revenus d'investissement font qu'un retrait Roth IRA vaut au moins la peine d'être examiné. Rencontrez un conseiller financier si vous pensez que cela pourrait vous convenir.
Mis à jour le 25 octobre 2019—LS
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