Vous essayez d'économiser 20 % pour investir dans votre première maison, mais savez-vous exactement Pourquoi vous vous efforcez d'obtenir ce montant? Bien que vous n'ayez pas besoin de verser ce pourcentage du prix d'achat de votre maison pour acheter, cela aide de deux manières principales : Cela vous fait économiser de l'argent à long terme en réduisant les intérêts et fait de vous un demandeur de prêt plus attrayant. Et bien que tout cela ressemble à un grand objectif, cela peut sembler impossible pour beaucoup. Et même si vous trouvez des moyens d'économiser cet argent, sacrifierez-vous une vie autrement amusante et épanouissante ?
Alors que 20 pour cent d'acompte peut sembler être l'acompte standard, c'est en fait loin de cela. Selon le Association nationale des agents immobiliers , au cours des cinq dernières années, plus de 70 % des acheteurs d'une première maison (qui n'ont pas payé en espèces) et 54 % de tous les acheteurs ont effectué des acomptes inférieurs à 20 %.
Qu'est-ce qui nous empêche d'atteindre cet objectif d'épargne ? Selon ce même rapport de 2017, les obstacles à l'épargne variaient selon les groupes d'âge. Environ 23 pour cent des répondants âgés de 36 ans et moins ont déclaré que l'épargne pour un acompte était la tâche la plus difficile dans le processus d'achat d'une maison, citant souvent que la dette de prêt étudiant les retenait. Les répondants ont également indiqué que les dettes de cartes de crédit et de prêts automobiles étaient des facteurs de blocage.
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Il y a des raisons très pratiques pour lesquelles les gens disent que vous devriez viser 20%, mais je sais qu'en tant que premier acheteur, c'est beaucoup d'argent d'avance, explique Farnoosh Torabi, journaliste en finances personnelles, animateur du podcast. Donc de l'argent , et Chase Slate Ambassadeur de l'éducation financière. Lorsque vous mettez cet argent de côté, votre évaluation des risques diminue dans le bon sens. En d'autres termes, vous n'êtes pas considéré comme un emprunteur aussi risqué que quelqu'un qui n'a que cinq pour cent d'acompte.
Mettre 20 pour cent signifie que vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI) et vous obtiendrez également probablement un meilleur taux d'intérêt, deux choses qui vous donneront un paiement hypothécaire mensuel inférieur. De plus, un financement plus sûr adoucira souvent votre offre pour vous aider à obtenir la maison que vous souhaitez.
Si vous ne savez toujours pas combien d'argent vous voulez investir dans une maison, voici quelques facteurs utiles à prendre en compte :
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Entraînez-vous à payer votre nouveau paiement à la maison
Si vous allez avoir une hypothèque supérieure au coût de votre loyer actuel, faites comme si vous aviez déjà ce versement hypothécaire, suggère Paula Pant, animatrice du Tout se permettre Podcast.
Mettez ce paiement (ou la différence entre votre loyer actuel et votre hypothèque future estimée) sur un compte d'épargne. Cela vous fera imiter l'expérience d'avoir un paiement hypothécaire plus important, et vous pourrez voir à quoi ressemble cette expérience dans votre vie, dit Pant. Si, après un mois ou deux, vous pensez : « C'est trop stressant ». Le reste de ma trésorerie est trop serré.’ Alors, pas de mal, pas de faute. Vous venez d'amasser des économies supplémentaires, dit Pant. Utilisez cet argent plus tard pour déménager et régler vos dépenses, conseille-t-elle.
11 11 sens du temps
Éviter le PMI pour se préparer à l'inattendu
La plupart des prêts non conformes et des hypothèques conventionnelles avec moins de 20 pour cent d'acompte s'ajouteront à l'assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège la société de prêt hypothécaire en cas de défaut de remboursement de votre prêt. Le PMI coûte généralement entre 0,5 et 1% du montant total du prêt chaque année, selon Investopedia . Cela signifie que sur un prêt de 100 000 $, vous pourriez payer 1 000 $ par an, soit 83,33 $ par mois (en supposant que 1% de frais PMI). Doublez ce nombre mensuel si votre prêt est de 200 000 $, et ainsi de suite.
Bien que 83,33 $ ne vous semblent pas beaucoup par mois en ce moment, vous ne devriez pas négliger la façon dont cela pourrait affecter vos dépenses à l'avenir. Que se passe-t-il si vous devez prendre soin d'un membre de votre famille malade, pendant que vous êtes enceinte, et que la voiture a besoin de pneus neufs, ou si vous perdez votre emploi et que le toit commence à fuir ? C'est ce qui m'inquiète avec le PMI, ce ne sont pas les 80 $ par mois, dit Pant. Vous devez réfléchir à la façon dont vous pouvez vous permettre ce paiement mensuel au cours des 15 ou 30 prochaines années alors que vous surmonterez toutes sortes d'obstacles sur la route - financièrement et personnellement.
Un achat important et un engagement à long terme ne devraient pas être basés sur le fait que, à cet instant précis, vous pouvez ou non honorer les paiements mensuels, dit Pant. Le cadre de prise de décision le plus sage serait que cet achat soit quelque chose avec lequel vous pouvez vivre pendant de nombreuses années et qu'il soit suffisamment abordable pour éviter des problèmes majeurs à l'avenir.
Établissez votre objectif et votre échéancier de mise de fonds
Envisagez de travailler avec un conseiller financier avant de commencer à chercher une maison pour obtenir de l'aide pour économiser pour une mise de fonds et pour vous assurer que vous cherchez une maison que vous pouvez vous permettre.
Lorsque mes clients du millénaire viennent me voir et que nous discutons de leurs objectifs de vie ultimes, l'achat d'une maison est presque toujours sur leurs listes de souhaits, explique Ziyah Esbenshade, conseiller financier chez Pell Wealth Partners à New York. Elle travaillera avec ses clients en effectuant une analyse approfondie de leurs revenus et dépenses : nous identifions les opportunités pour eux d'économiser pour l'acompte, dit-elle. Une fois que mes clients ont identifié l'acompte de 20 % comme objectif, nous examinons leur flux de trésorerie et nous voyons combien ils peuvent économiser sur une base mensuelle, dit-elle. Ensuite, ils configurent une partie du chèque de paie du client pour qu'elle soit transférée sur un compte externe uniquement à cet effet.
L'objectif pourrait être d'économiser cet argent sur une période de trois ans, dit Esbenshade. Une fois que nous avons créé leur plan, les gens sont vraiment excités à ce sujet et quand je les rencontre un an plus tard, ils me disent : 'Je n'arrive pas à croire combien d'argent j'ai économisé pour cet objectif et cela semble vraiment réalisable'. de fierté là-bas, dit-elle.
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Améliorez votre crédit
Le crédit joue un rôle important dans le processus d'achat d'une maison. Je vous recommanderais de prendre votre crédit aussi au sérieux que votre disponibilité en espèces, dit Torabi.
Si votre pointage de crédit est moins que stellaire, le temps que vous prenez pour économiser pour votre mise de fonds est le moment idéal pour l'augmenter. Cela garantira non seulement que vous obtenez un prêt, mais aussi que vous économiserez de l'argent dans le processus. Afin d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible, vous voulez vous assurer d'avoir le meilleur pointage de crédit, dit Esbenshade. Vous ne savez pas quel score viser ? Découvrez ce que un pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison .
Assurez-vous d'avoir toujours un fonds d'urgence
Tous nos experts ont recommandé d'économiser au moins trois mois de dépenses dans votre fonds d'urgence pour les événements imprévus que nous avons mentionnés plus tôt. Je sais qu'il y a des gens qui aiment pousser ça un peu plus loin… mais trois mois est un baromètre confortable, dit Pant.
Torabi fait écho à cela, ajoutant qu'elle pense que les millennials avertis en numérique auraient probablement une meilleure chance de rebondir après une mise à pied, et qu'un minimum de trois et un maximum de six mois de frais de subsistance en épargne suffiraient.
Tenir compte des dépenses de la vie
Avant de décider quelle maison vous voulez acheter, réfléchissez à ce que les trois, cinq ou dix prochaines années pourraient apporter pour vous et votre famille. Vous souhaitez vous absenter du travail pour rester à la maison avec les enfants ? Cela aura une incidence sur votre revenu et votre capacité à effectuer des versements hypothécaires. Est-ce que vous ou votre partenaire envisagez de retourner à l'école à temps plein ou à temps partiel? Aurez-vous besoin d'une nouvelle voiture bientôt? C'est une dépense pour laquelle vous aurez besoin d'argent après la fermeture de votre maison. Ce sont toutes des décisions importantes à prendre en compte lorsque vous envisagez d'utiliser vos économies et d'effectuer des paiements mensuels.
Achetez une maison abordable dans la mesure où il n'y a qu'une seule personne qui gagne de l'argent, suggère Pant. Cela fait en fait deux choses : premièrement, cela vous donne la possibilité d'avoir un parent à la maison. Deuxièmement, si vous rompez, divorcez, puis qu'une personne déménage et que l'autre reste avec la maison, il est plus probable que la personne qui finira par garder cette maison pourra continuer à payer ce paiement.
Bien que cet effort puisse ne pas être réaliste pour tous ceux qui achètent une maison sur la base d'un double revenu, si vous mettez de côté une bonne partie du salaire d'une personne, vous réaliserez de grosses économies si l'un d'entre vous perd son emploi, a besoin de congé pour prendre soin d'un membre de la famille malade, avoir besoin d'un congé supplémentaire après la naissance d'un bébé, ou tout simplement être mieux préparé pour les grosses dépenses que la vie vous impose. Vous avez une voiture qui est en dernière étape ? Pant suggère de vous demander si vous pouvez faire en sorte que la voiture survive pendant un ou deux ans supplémentaires, puis faites réparer la voiture pour qu'elle fonctionne et essayez de la faire durer afin que vous puissiez utiliser cet autre argent pour votre mise de fonds et obtenir le meilleur prêt hypothécaire que vous pouvez. Au final, cela vous avantagera financièrement d'attendre.
10:01 sens
Torabi dit de prendre l'hypothèque qui permet une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Vous investissez de l'argent dans ce qui, espérons-le, sera un atout qui s'appréciera au fil du temps, dit-elle.
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Évitez de toucher votre retraite pour le dépôt
À rapport récent a constaté qu'un millénaire sur trois a déclaré avoir emprunté sur son compte de retraite ou s'être retiré de son 401 (k) ou de son IRA pour obtenir de l'argent pour l'achat de sa maison.
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L'IRS autorise des retraits IRA limités et sans pénalité pour un premier achat de maison jusqu'à 10 000 $. Et si vous avez eu un Roth IRA pendant au moins cinq ans, vous aurez peut-être un peu plus de marge de manœuvre ; vous pouvez toujours retirer des cotisations sans impôt ni pénalité, mais vous êtes toujours tenu à la limite de 10 000 $. Les fonds peuvent être utilisés pour l'achat d'une première maison ou les frais de clôture.
Cependant, ce n'est pas toujours conseillé : je pense que retirer jusqu'à 10 000 $ de votre Roth est une grosse erreur, dit Esbenshade. Les Roth IRA sont comme l'étalon-or en matière d'investissement, surtout lorsque vous êtes jeune, car l'argent fructifie en franchise d'impôt toute votre vie, puis il sort en franchise d'impôt. Si vous devez toucher à des comptes de retraite, je pense que le faire sous forme de prêt serait probablement la meilleure des mauvaises options. Mais le véritable objectif est d'essayer d'obtenir cet acompte sans prendre notre retraite ni nuire à votre retraite. Son conseil ? Il vaut mieux se battre et payer le PMI.
Envisagez les prêts pour l'achat d'une première habitation
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement conçu pour aider les acheteurs d'une première maison qui n'ont pas autant d'argent à mettre sur leur maison ou qui auraient du mal à obtenir un prêt conventionnel. Avec un prêt FHA, l'exigence d'acompte est de 3,5% pour les notes de crédit de 580 et plus et de 10 pour cent pour les notes de crédit de 500 à 579, selon un article sur BankRate.com . Vous paierez également un PMI spécial, appelé prime d'assurance hypothécaire (MIP) de la FHA, soit pour la durée du prêt (si vous mettez moins de 10 pour cent), soit pour 11 ans (si vous versez plus de 10 pour cent). ). Vous pouvez annuler le MIP, mais en refinançant un prêt conventionnel.
Bien que cela puisse sembler beaucoup, c'est en fait une bonne option pour beaucoup. Torabi dit que c'est un chemin différent vers l'accession à la propriété pour les premiers acheteurs d'un certain revenu qui veulent devenir propriétaires et n'ont peut-être pas autant d'argent d'avance pour le faire. Cependant, ceux-ci ne devraient être pris que si vous ne vous épuisez pas en ce qui concerne l'hypothèque.
Faites vos recherches, se fait l'écho d'Ebenshade. Si vous êtes admissible à un prêt FHA et que vous avez un emploi sûr, que vous pouvez payer vos frais de logement et que vous disposez de ce fonds d'urgence supplémentaire, alors je pense qu'il vaut la peine de l'explorer.
