Avec taux d'intérêt hypothécaire en baisse à cause de l'épidémie de coronavirus, cela peut sembler être le moment idéal pour refinancer. Nous devons en partie remercier la Réserve fédérale pour cela—la banque taux d'intérêt réduits à des creux historiques dans le but de stimuler l'économie, ce qui signale une baisse des taux hypothécaires dans tous les domaines. Mais étant donné la volatilité du marché en ce moment, le refinancement est-il vraiment une bonne idée ?
Ruth Shin, fondateur et PDG du site d'annonces immobilières PropriétéNest , explique que le taux préférentiel actuel est maintenant de 3,25 %. Elle dit que votre décision de refinancer, cependant, dépend d'une longue liste de facteurs. Nous nous sommes tournés vers Shin et un certain nombre d'autres experts pour établir les avantages et les inconvénients du refinancement de votre prêt hypothécaire pendant l'épidémie de coronavirus.
La fenêtre d'opportunité pour refinancer à un taux bas se ferme-t-elle ?
Les taux d'intérêt sont restés relativement bas au cours des dernières années, bien avant la pandémie, ce qui a amené de nombreux experts financiers à conseiller aux propriétaires de refinancer. Mais si vous ne profitiez pas des tarifs bas avant, est-ce trop tard maintenant ? Courtier Bill Kovalchuk de Warburg Realty à Manhattan estime que la fenêtre pourrait effectivement se fermer sur le refinancement. Les taux ont bondi cette semaine de 0,5% pour un taux fixe de 30 ans (de 3,13% à 3,65%) et j'ai même vu des taux aussi élevés que 4%.
Ce bond a été la plus forte augmentation hebdomadaire de la moyenne taux hypothécaire de 30 ans depuis novembre 2016, selon MarketWatch . Le site d'actualités financières rapporte qu'il s'agit également des taux hypothécaires les plus élevés depuis janvier.
Pourquoi les taux augmentent-ils ? Les rendements des obligations hypothécaires ont augmenté afin de tenir à distance l'action écrasante de refinancement, explique Kowalczuk.
Dans le marché actuel, plus de consommateurs cherchent à refinancer qu'à acheter une nouvelle maison. En fait, Kowalczuk estime que 10 fois plus de consommateurs choisissent de refinancer. Néanmoins, il recommande que si les taux disponibles sont inférieurs à ceux que vous avez, c'est une bonne idée d'essayer le refinancement. Kowalczuk dit que ces taux de 3,13 % sont peut-être un coup de chance, mais seul le temps nous le dira.
D'autre part, James McGrath, co-fondateur de la société de courtage immobilier NYC Yoreevo , recommande aux emprunteurs d'attendre pour refinancer. Alors que les taux d'intérêt du marché ont effectivement baissé, les taux hypothécaires n'ont pas beaucoup bougé, dit-il. C'est parce que l'écart entre les deux – la « propagation » – s'est élargi. Les banques ne sont pas pressées d'émettre des prêts, alors McGrath dit qu'il n'y a pas beaucoup de concurrence.
Pour donner quelques chiffres, les taux hypothécaires suivent généralement le taux du Trésor américain à 10 ans, explique-t-il. Si le rendement à 10 ans baisse de 0,25 %, vous devriez vous attendre à ce que les taux hypothécaires baissent également d'autant. Au lieu de refléter les mouvements de la Fed, les taux hypothécaires suivent les rendements obligataires comme le taux du Trésor.
Pourtant, explique McGrath, nous avons vu le taux du Trésor américain à 10 ans baisser de plus de 1% tandis que les taux hypothécaires ont baissé beaucoup moins que cela.
Selon votre situation, le refinancement présente à la fois des avantages et des inconvénients. Voici quelques-uns des facteurs à considérer.
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Pourquoi devriez-vous refinancer maintenant
L'avantage du refinancement est, bien sûr, d'obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre hypothèque. Mais vous ne voudrez le faire que si vous êtes dans une situation financière spécifique.
Si votre taux hypothécaire actuel est proche de 4 %, Mihal Gartenberg of Warburg Realty estime que c'est le moment idéal pour refinancer. De plus, si vous avez un prêt hypothécaire jumbo et que votre taux d'intérêt est supérieur à 4%, vous devriez être prêt à refinancer, conseille Daniele Kurzweil , un vendeur immobilier agréé au sein de l'équipe Friedman de Compass à New York. Elle dit que c'est le moment idéal pour réduire d'un point votre taux et réduire vos mensualités. Profitez-en et verrouillez votre nouveau tarif pour avoir un peu plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel, explique Kurzweil. Dans cette nouvelle économie turbulente, cela pourrait être un énorme avantage.
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Même si vous êtes à l'aise avec votre versement hypothécaire actuel, elle dit qu'un refi peut être avantageux. Cela vous permettra de faire la différence chaque mois et de l'utiliser pour rembourser votre capital plus rapidement, ou de prendre la différence et de la jeter dans un compte de retraite.
Si vous choisissez le premier, vous pourriez retirer des années de votre période de prêt. Vous pourriez convertir une hypothèque standard de 30 ans en une hypothèque de 20 ans, par exemple, et potentiellement vous épargner des années de paiements et des milliers d'intérêts, selon Andrina Valdes, directrice des ventes et chef de l'exploitation de Prêt à la maison Cornerstone , à San Antonio, Texas.
Une autre alternative consiste à utiliser le refi pour améliorer votre maison et augmenter sa valeur. Le propriétaire moyen voit environ 5 300 $ en gains sur capitaux propres, selon Valdes. Ainsi, avec un refinancement en espèces, vous pourrez peut-être utiliser cette récente augmentation de la valeur nette de votre maison pour financer une rénovation, ajoutant potentiellement encore plus à la valeur de votre propriété, dit-elle. Vous pouvez également encaisser pour payer vos études, vos frais médicaux ou d'autres articles coûteux.
Pourquoi vous ne devriez pas refinancer maintenant
Bien qu'il existe de nombreuses raisons pour lesquelles le refinancement maintenant pourrait être une bonne idée, il y a aussi plusieurs conséquences potentiellement négatives à considérer. Votre pointage de crédit pourrait en prendre un coup, par exemple. Le refinancement implique une forte pression sur le crédit et la présentation de documents de revenu, prévient Shin.
Et ce n'est pas parce que les tarifs sont bas que vous y serez admissible. Les meilleurs taux vont aux personnes ayant le meilleur crédit, explique Warburg Arlène Reed .
En fait, il est possible que vous ne soyez même pas du tout admissible à un refinancement. Si votre situation financière a changé négativement, ce qui peut inclure une baisse de salaire, une cote de crédit inférieure, une perte d'actifs ou une augmentation de la dette, en dehors de votre hypothèque actuelle, le refinancement peut ne pas être une option, dit Shin. Ceci est particulièrement important à garder à l'esprit alors que des licenciements et d'autres problèmes financiers se profilent à cause du virus.
Vous voudrez également considérer le type de prêt que vous avez. Pour les personnes qui ont des prêts plus petits qui ne sont pas qualifiés de jumbo, les taux n'ont pas suffisamment baissé pour vraiment justifier un refi, dit Kurzweil.
Les coûts associés au refinancement ne doivent pas être ignorés. Selon Reed, les frais de clôture d'un refi pourraient représenter de 2 à 5 % du principal. Kurzwell ajoute qu'il peut vous falloir de deux à trois ans pour combler la différence de paiement.
Voyez combien votre prêteur actuel vous facturera pour un refinancement. Le prêteur ne pourra peut-être vous donner qu'un chiffre approximatif, mais cela devrait suffire à déterminer si un refi vaut le coût.
Pour ceux qui sont sur le point de rembourser leur hypothèque, un refi n'est peut-être pas la meilleure solution. Vos 30 ans recommenceront et, à long terme, vous paierez plus d'intérêts, surtout si vous êtes sur le point de rembourser votre prêt, dit Donovan Reynolds du courtage résidentiel Intown Coldwell Banker à Atlanta. Dans ce cas, je ne recommande pas le refinancement si vous êtes sur le point de rembourser votre maison existante.
Envisagez également de suspendre le refinancement si vous n'êtes pas là pour le long terme. Si vous prévoyez de vendre au cours des deux prochaines années, il n'est peut-être pas logique de refinancer en raison des frais facturés par le prêteur, dit Julie Upton , un agent immobilier à Compass dans la région de la baie. Au lieu de cela, Upton recommande aux propriétaires de rechercher d'abord une modification de prêt. Cela signifierait qu'il n'y aurait pas de long processus de demande et que des frais de dossier minimes seraient nécessaires pour refondre votre hypothèque actuelle avec les nouveaux taux hypothécaires plus bas.
Dans tous les cas, cela vaut la peine d'examiner attentivement votre prêt hypothécaire et votre santé financière en ces temps difficiles.
