Le crédit de construction pose le piège ultime : vous avez besoin de crédit pour obtenir du crédit. Ainsi, une grande partie de votre vingtaine est consacrée à prouver que vous êtes solvable, à augmenter lentement la limite de vos cartes de crédit ou, si vous êtes allé à l'université, à effectuer des paiements cohérents et à temps pour vos prêts étudiants.
Pendant ce temps, les actes de responsabilité financière, comme le paiement de votre loyer à temps chaque mois, ne sont généralement pas automatiquement signalés aux bureaux de crédit, de sorte que vous ne construisez probablement pas votre score de cette façon.
Ainsi, après une décennie de prouver que vous êtes solvable , vous êtes peut-être curieux : quelle devrait être votre cote de crédit à trois chiffres au moment où vous atteignez l'âge de 30 ans ?
Vraiment, il n'y a pas de réponse uniforme. Une personne de 30 ans en banlieue, par exemple, peut avoir eu plusieurs prêts automobiles et une hypothèque l'aidant à se constituer un crédit au cours de la dernière décennie alors que vous vivez peut-être dans une grande ville, où il serait peu pratique d'avoir une voiture, et les prix des logements sont scandaleux et la seule chose signalée aux bureaux de crédit est une carte de crédit ou deux.
Mais, si nous parlons en termes de moyennes, le pointage de crédit moyen pour ceux qui sont dans la tranche d'âge de 30 à 39 ans est de 673, selon un rapport d'Experian , l'un des trois principaux bureaux de crédit. Ceci est considéré comme un bon score. Il est légèrement supérieur à 662, qui est la moyenne des personnes dans la vingtaine, mais inférieur à 684, qui est le score moyen des personnes dans la quarantaine. Les personnes de la cohorte des 60 ans et plus ont les scores moyens les plus élevés de 749.
Les cotes de crédit ont tendance à augmenter avec l'âge. En effet, deux facteurs principaux affectant votre crédit prennent du temps : un historique de paiements à temps représente 35 % de votre pointage et la durée de votre historique de crédit représente 15 % supplémentaires, selon JE SUIS , un modèle de notation de crédit populaire. Pensez-y comme donner à votre pointage de crédit le temps de mijoter.
Se concentrer sur des plages de cotes de crédit plutôt que d'atteindre un nombre fixe est également une approche importante pour votre crédit, dit Rod Griffon , directeur de l'éducation et de la sensibilisation des consommateurs chez Experian.
FICO déclare que leurs scores utilisent les fourchettes suivantes : 300 à 579 médiocres ; 580-669 juste; 670-739 bon ; 740-799 très bien ; et 800-850 exceptionnel.
En règle générale, votre capacité à accéder aux meilleurs tarifs et conditions dépendra de la fourchette de scores dans laquelle vous vous situez, et non de votre score réel, explique Griffin.
Ainsi, une personne avec un pointage de crédit exceptionnel de 740 obtiendra toujours les mêmes taux que quelqu'un avec un pointage parfait de 850.
Si vous cherchez à augmenter votre score et à passer à la prochaine plage de scores, voici quelques conseils approuvés par des experts :
- Essayer Boost d'expérience . C'est un service gratuit offert par Experian qui vous permet d'ajouter vos paiements de télécommunications et de services publics positifs à votre rapport de crédit afin que vous puissiez avoir la possibilité d'augmenter instantanément vos scores, dit Griffin. Experian a vu les scores s'améliorer pour deux consommateurs sur trois, avec une augmentation moyenne de plus de 10 points, dit-il.
- Effectuez systématiquement des paiements à temps. L'historique des paiements a tendance à être le facteur le plus important dans les formules de notation du crédit, explique Sean Messier, analyste du secteur du crédit chez Initié de la carte de crédit , un comparateur de cartes de crédit et un site financier pour les consommateurs. Configurez le paiement automatique de vos prêts et cartes de crédit, suggère Messier, afin de ne pas oublier de payer une facture.
- Garder anciennes cartes de crédit ouvertes. Si ces cartes ne comportent pas de frais annuels, cela vaut la peine de les garder ouvertes, même si vous ne les utilisez pas fréquemment, dit Messier. Avoir des comptes plus anciens aidera à vieillir votre crédit.
- Remboursez vos soldes de carte de crédit. Une fois que l'utilisation de votre carte de crédit dépasse 30 % environ, cela signale aux créanciers que vous êtes peut-être surchargé. Conseil de pro : découvrez quel jour votre rapports des sociétés émettrices de cartes de crédit aux bureaux de crédit. Ce n'est pas toujours le même jour que votre date d'échéance, vous devez donc être conscient que les soldes de vos cartes de crédit ne sont pas trop élevés à la date du rapport, même si vous aviez prévu de les payer avant la date d'échéance.
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