L'établissement du crédit pose un problème délicat : vous avez besoin de crédit pour obtenir du crédit. Cela peut s'avérer être une énigme si vous essayez de louer un appartement, acheter une maison , ou, diable, avez simplement besoin d'une assurance automobile mais n'êtes pas admissible en raison d'un dossier de crédit mince.
Ainsi, même si vous faites partie de ces personnes financièrement responsables qui cachent méticuleusement de l'argent d'anniversaire dans une tirelire depuis que vous êtes à la maternelle, vous n'avez tout simplement pas encore eu l'occasion de faire vos preuves auprès des bureaux de crédit. De plus, vous commencez avec un désavantage parce que la longueur des antécédents de crédit compte pour 15 pour cent de votre pointage de crédit.
Alors, comment commencer à se constituer un crédit quand on n'en a pas ? Voici quatre stratégies intelligentes :
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1. Demandez à votre propriétaire de déclarer votre loyer
La location n'affecte généralement pas votre crédit. Une exception, bien sûr, est si vous arrêtez d'effectuer des paiements et qu'un jugement est rendu contre vous, ce qui pourrait entraîner une note négative sur votre score. Cela pourrait être frustrant si vous effectuez des paiements mensuels à temps et que vous n'avez rien à montrer sur votre rapport de crédit. Il existe en fait des moyens de vous assurer que votre historique de paiement de location positif est ajouté à votre rapport de crédit.
Alors que certains grands propriétaires d'entreprise font déjà rapport aux bureaux, beaucoup d'autres ne le font pas. La solution : s'inscrire sur un site Web tiers comme Reporters à louer, suggère Adrian Nazari, PDG et fondateur du site Web de finances personnelles Crédit Sésame . Il note que votre propriétaire devra vérifier vos paiements de loyer chaque mois.
Si vous souhaitez contourner votre propriétaire, vous pouvez vous inscrire à un service de paiement de loyer qui travaille avec Experian RentBureau et cela rapportera à Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit, dit Nazari. Dans ce cas, votre loyer est payé via le service et aucune vérification indépendante n'est nécessaire.
2. Devenez un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre
Maman a-t-elle un grand crédit? Est-elle le modèle de la responsabilité financière ? Vous pouvez potentiellement vous appuyer sur son bon crédit. Si vous connaissez un membre de votre famille qui gère très bien sa carte de crédit, vous pouvez demander à devenir un utilisateur autorisé sur son compte.
Cela signifie que vous obtenez une carte de crédit qui partage la limite de crédit du titulaire principal, explique Nazari. Vous pouvez devenir un utilisateur autorisé même si votre propre historique de crédit est minime.
Tant que l'autre personne paie la facture de manière responsable tous les mois et maintient le solde bas par rapport à la limite de crédit, vous commencerez également à créer du crédit. C'est une stratégie qui fonctionne même si vous ne dépensez pas personnellement en utilisant le compte de l'autre personne. Un conseil de pro de Nazari : assurez-vous de vérifier auprès de l'émetteur de la carte pour confirmer qu'il signale les utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit, comme ils ne le font pas tous.
3. Améliorez votre pointage de crédit avec de nouveaux modèles de notation
Reconnaissant qu'il est difficile de lancer l'élan du crédit, FICO et Experian ont tous deux de nouveaux systèmes qui vous permettent d'augmenter votre crédit sans ouvrir de carte de crédit ni contracter de prêts supplémentaires.
ExperianBoost est une nouvelle plate-forme facultative qui permet aux consommateurs de donner un accès en lecture seule à leurs comptes bancaires afin que les paiements des services publics puissent aider à créer du crédit. Experian dit que le programme profitera le mieux aux consommateurs avec des dossiers de crédit légers (moins de cinq lignes de crédit) et à ceux qui ont des scores compris entre 580 et 668. L'analyse du bureau a révélé que 10 pour cent des consommateurs avec un crédit léger sont devenus susceptibles d'être notés et deux sur trois cotes de crédit se sont améliorées.
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UltraFICO est un nouveau modèle de crédit qui prend en considération les compétences des consommateurs en matière de gestion financière. Les utilisateurs s'inscrivent en donnant à FICO l'accès à des comptes bancaires tels que des comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire. En retour, payer les factures à temps mois après mois, garder quelques centaines de dollars comme tampon dans un compte d'épargne et ne pas mettre à découvert un compte courant sont tous pris en compte dans les scores FICO pour un coup de pouce potentiel.
4. Obtenez un prêt de démarrage
Certaines banques proposent des prêts de crédit, qui sont essentiellement des comptes d'épargne qui fonctionnent comme un prêt à tempérament, explique Adam Jusko, fondateur et PDG du site de comparaison de finances personnelles et de cartes de crédit. ProudMoney.com .
Pensez-y de cette façon : la banque vous prêtera 500 $, mais ne vous donnera pas cet argent tant que vous n'aurez pas payé cette somme à la banque, plus les intérêts, par le biais d'une série de versements échelonnés.
Une fois que vous avez respecté les conditions du prêt, vous récupérez l'argent, dit-il. Vous avez essentiellement économisé les 500 $, mais vous avez payé les intérêts bancaires afin que la banque déclare vos paiements aux principaux bureaux de crédit afin d'améliorer votre pointage de crédit.
Un dernier conseil : si vous essayez d'accumuler du crédit, ne devenez pas obsédé par la vérification de votre score. Vérifier là-dessus une fois par mois ou alors est une bonne habitude.
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