Lorsque mon mari et moi avons décidé de contracter une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour une rénovation, nous avons supposé que nous obtiendrions un bon taux d'intérêt en fonction de nos bonnes cotes de crédit. Nous avons toujours payé nos factures à temps et n'avons aucune dette de carte de crédit. Il n'y a qu'un seul démérite sur mon rapport; une facture médicale dans les collections que j'ai contestée en vain. Mais même avec ce blip, le service de surveillance du crédit que j'utilise— CreditWise – dit que mon score oscillait entre les 700 !
Si vous êtes comme moi, vous gardez un œil attentif sur votre pointage de crédit et utilisez probablement un service de surveillance du crédit, soit via votre carte de crédit, soit via un site Web ou une application, comme Credit Karma. Mais j'ai découvert à la dure que le pointage que vous obtenez sur ces services n'est pas toujours le pointage de crédit utilisé par votre prêteur : une fois que nous avons demandé notre HELOC, nos devis de prêt sont revenus avec un pointage de crédit que je n'avais pas prévu - un qui était 70 points de moins que ce que CreditWise m'avait montré. Ce score inférieur nous a poussés dans une fourchette de crédit différente de celle sur laquelle nous comptions, ce qui signifie que nous ne recevrions pas le meilleur taux d'intérêt que nous avions prévu.
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C'était évidemment frustrant. Quel est l'intérêt de souscrire à un service de surveillance du crédit si vous obtenez un score peu fiable ? Bien sûr, c'était agréable de voir ce score élevé chaque mois, mais si j'avais su qu'il était en fait bien inférieur, j'aurais fait plus de recherches sur cette collection mineure et essayé de trouver un moyen de le résoudre. Nous étions suffisamment avancés dans le processus HELOC pour décider de nous lancer, mais au cours des 30 prochaines années, ces 70 points pourraient me coûter des milliers d'intérêts supplémentaires.
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Y a-t-il quelque chose que j'aurais pu faire pour empêcher cela? j'ai parlé à Jeu de Shannah Compton, un planificateur financier agréé basé en Californie, pour avoir un aperçu de ce que j'aurais pu faire différemment.
Elle a expliqué que ce qui m'est arrivé est courant : le vrai coupable était que je cherchais une cote de crédit différente de celle de mon prêteur.
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Environ 90 pour cent des prêteurs utilisent Scores FICO — une société d'analyse de données fondée dans les années 1950 pour standardiser la solvabilité des personnes. C'est le mécanisme original des cotes de crédit, dit-elle.
Cependant, il y a aussi VantageScore (ce que CreditWise me montrait), qui est un score de crédit à la consommation publié en 2006 par les trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Experian et Equifax).
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Chacun de ces modèles de notation pèse différemment les mesures de la solvabilité et aboutit donc à des notes différentes. En plus de cela, chacun de ces scores FICO et VantageScores ont chacun un score individuel, basé sur chacun des bureaux de crédit. Ainsi, vous pouvez avoir un score TransUnion FICO et un TransUnion VantageScore et ils peuvent être très différents, et vous pouvez également avoir des scores Equifax FICO et Experian FICO qui varient également les uns des autres.
De plus, chacun des modèles de notation publie périodiquement de nouvelles versions, comme VantageScore 4.0 et FICO Score 8, donc même si vous examinez deux numéros FICO, ils peuvent varier en fonction de la version de notation qu'ils utilisent.
De plus, certains services de surveillance du crédit peuvent même ne pas vous montrer le même FICO ou VantageScore qui est disponible pour les prêteurs ou les assureurs. Au lieu de cela, vous pourriez obtenir un score éducatif axé sur le consommateur, qui se situe quelque peu dans la gamme de votre pointage de crédit, selon Compton Game.
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Déroutant? Je le pense aussi, et le gouvernement aussi. En 2017, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) commandé TransUnion et Equifax à payer des amendes et des dédommagements aux consommateurs après avoir trompé les consommateurs sur l'utilité des cotes de crédit qu'ils commercialisaient et attiré les consommateurs vers des paiements récurrents coûteux avec de fausses promesses.
Mais ces notes éducatives sont-elles bonnes pour quelque chose ? Oui—surveiller les changements dans votre rapport de crédit.
Si votre score baisse considérablement, vous savez que quelque chose se passe. [Peut-être] que votre identité a été volée et c'est votre alerte pour agir. Vous prenez les scores avec un grain de sel et vous les utilisez pour vous tenir au courant de tout ce qui peut se passer.
Et avant de faire un gros achat, assurez-vous que vous travaillez avec des chiffres réels - vérifiez exactement quelle cote de crédit est obtenue et demandez à votre courtier en hypothèques si c'est comparable à ce qu'il tire.
Je dis aux gens, allez faire pré-approuver par un courtier en hypothèques afin que vous sachiez exactement les détails [de votre pointage de crédit], dit Compton Game. Il est probable qu'ils établiront un rapport de crédit tri-fusion (ou trois bureaux), qui utilise le milieu de vos trois scores de bureau de crédit.
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