Vous entendrez souvent le terme hypothèque de deuxième rang lorsque vous regardez un film ou une émission de télévision lorsqu'un personnage n'est pas dans une excellente situation financière. Ils ont dû contracter une deuxième hypothèque sur leur maison, murmurera un personnage bavard, décrivant comment leur ennemi est tombé dans des moments difficiles. Mais les hypothèques de deuxième rang ont mauvaise réputation - bien que risquées, elles sont souvent un excellent outil pour résoudre des problèmes financiers ou même prendre de l'avance judicieusement.
Deuxième définition de l'hypothèque :
Avant de nous plonger dans les détails d'une deuxième hypothèque, mettons-nous sur la même longueur d'onde avec ce que c'est exactement. Votre première hypothèque est un prêt qui aide à financer l'achat d'une maison afin que vous n'ayez pas à investir des centaines de milliers de dollars d'un seul coup (car soyons réalistes : qui a ce genre d'argent ?)
Mais une deuxième hypothèque vous permet essentiellement d'emprunter de l'argent sur la valeur nette de votre maison. La valeur nette est la partie non financée de la valeur de votre maison, donc essentiellement, vous utilisez l'argent que vous avez versé dans votre maison pour d'autres choses. Disons que votre maison vaut 250 000 $ aujourd'hui et que vous devez 150 000 $, dit Holden Lewis, NerdWallet spécialiste des prêts hypothécaires. Soustrayez la dette de la valeur de la maison et c'est votre valeur nette : 100 000 $. La valeur nette de votre maison peut augmenter et diminuer en dehors de votre versement hypothécaire : la valeur acquise grâce à un marché immobilier solide ou les améliorations que vous avez apportées peuvent se traduire par une augmentation de la valeur nette. Cela dit, vous pouvez également perdre de la valeur nette si votre maison perd de la valeur ou si le marché du logement s'effondre.
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Cependant, vous ne pouvez pas toujours retirer la totalité de la valeur nette de votre maison : la plupart des prêteurs sur valeur nette immobilière veulent maintenir la dette totale (pour les deux hypothèques) à 80 % de la valeur de la maison, ou parfois à 90 %, explique Lewis. dans [cet] exemple, la maison vaut 250 000 $, et 80 % de cette valeur est de 200 000 $. Si vous devez 150 000 $ sur l'hypothèque principale, cela vous donne jusqu'à 50 000 $ que vous pouvez emprunter.
Tout comme votre première hypothèque, votre maison est détenue en garantie de votre deuxième hypothèque. Si vous faites défaut sur votre prêt hypothécaire, la banque a le pouvoir de prendre votre maison en remboursement.
Pourquoi contracter une deuxième hypothèque :
D'accord, maintenant que vous comprenez ce qu'est réellement une deuxième hypothèque, examinons pourquoi vous en voudriez une. Dans certains cas, vous pourriez avoir remboursé agressivement votre hypothèque pour économiser sur les paiements d'intérêts et souhaitez libérer des fonds à utiliser en cas d'urgence. Vous voudrez peut-être aussi faire une grande rénovation pour augmenter votre équité mais, encore une fois, vous n'avez pas l'argent en main pour vous le permettre. Dans certaines situations, il peut également être judicieux d'utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider des dettes (c'est-à-dire rembourser plusieurs dettes avec des taux d'intérêt élevés avec un seul gros prêt avec un taux d'intérêt inférieur), payer des études ou même des factures médicales importantes. Pour d'autres, l'ajout d'une deuxième hypothèque est le meilleur moyen de s'offrir une maison sans mise de fonds de 20 %.
Types de deuxième hypothèque :
Maintenant, si ce n'était pas assez déroutant qu'il y ait des hypothèques de premier et de deuxième rang, il existe en fait deux types prédominants de deuxième hypothèque : un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Parlons des différences :
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Prêt sur valeur domiciliaire :
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt unique qui fournit une somme d'argent que vous pouvez utiliser pour ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous rembourserez le prêt progressivement au fil du temps. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement un taux d'intérêt et une durée de prêt fixes, et vous payez le même montant chaque mois. Essentiellement, ils fonctionnent exactement comme votre première hypothèque, mais ils sont généralement assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que votre première hypothèque puisque vous ajoutez un peu plus de risque à votre financement immobilier, Patrick Boyaggi, PDG de rategravity.com , dit.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire :
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est, eh bien, la valeur nette de votre maison transformée en une ligne de crédit. Quel que soit votre prêteur, vous fixerez une limite d'emprunt maximale, et vous pouvez emprunter autant à tout moment jusqu'à ce que vous ayez atteint le maximum. Vous pouvez également avoir un HELOC et ne jamais l'utiliser, mais il est là si vous en avez besoin. C'est pourquoi les marges de crédit sont souvent comparées aux cartes de crédit, et elles ont généralement des taux d'intérêt plus bas que votre plastique. Ils n'amortissent pas non plus, comme un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, les HELOCs sont assortis de taux ajustables, de sorte que les paiements mensuels peuvent augmenter ou diminuer, en fonction des taux de la réserve fédérale.
Maintenant que vous comprenez ce qu'est un HELOC, voici un doozy : si vous êtes sur le point de rembourser votre hypothèque et que vous souhaitez déduire plus d'intérêts 30 ans), vous pouvez contracter une deuxième hypothèque sous la forme d'une HELOC, rembourser votre hypothèque, puis utiliser votre HELOC comme première hypothèque et déduire CET intérêt. (Si vous êtes confus par ce concept, vous n'êtes probablement pas encore prêt à le faire.)
Deuxième hypothèque pour les accédants à la propriété ou prêts de ferroutage :
D'accord, d'accord, d'accord, alors même si cela a pu être déroutant, voici ce qui pourrait s'appliquer à vous : bien que cela semble contre-intuitif, les propriétaires de longue date qui cherchent à utiliser la valeur nette ne sont pas les seuls à avoir une deuxième hypothèque. Les accédants à la propriété peuvent choisir de contracter deux hypothèques à la fois s'ils ne peuvent pas se permettre une mise de fonds de 20 % sans contracter PMI. Ceux-ci sont souvent appelés prêts de ferroutage. Ceux-ci sont généralement accordés sous forme de prêts 80/10/10 ou 80/5/15. Cela signifie qu'ils empruntent 80 pour cent du montant de leur maison dans une première hypothèque avec un taux fixe, 10 ou 5 pour cent de la valeur de leur maison dans une deuxième hypothèque avec un autre taux fixe plus élevé, et fournissent 10 ou 15 pour cent de leur valeur nette via un acompte.
Dans certains cas, cela peut s'avérer être la meilleure option financière pour certains. Étant donné que les banques considèrent les prêts supérieurs à 80 % de la valeur de la maison comme des prêts à risque plus élevé, elles sont souvent assorties d'un taux d'intérêt plus élevé et exigent un PMI contrairement à ceux avec des acomptes de 20 % ou plus. Les hypothèques de second rang peuvent aider à réduire ce taux d'intérêt et à se débarrasser du PMI en brisant ce gros prêt : au lieu d'emprunter beaucoup d'argent avec des intérêts très élevés, certaines personnes obtiennent une première hypothèque dans les limites des montants de prêt conformes (quels organismes comme Fannie Mae et Freddie Mac set) puis une deuxième hypothèque pour couvrir les coûts restants du prêt. Il n'est pas rare que les paiements combinés soient inférieurs à un seul prêt avec assurance hypothécaire, dit Boyaggi. De plus, pour l'instant, les intérêts sur votre deuxième prêt sont déductibles d'impôt (sous réserve de restrictions sur la déduction des intérêts), mais les paiements d'assurance hypothécaire ne le sont pas.
Des risques:
Lorsqu'il s'agit du processus de deuxième hypothèque, peu importe à quoi vous l'utilisez, il est de la plus haute importance de se rappeler que vous mettez littéralement votre maison en danger. De plus, gardez à l'esprit que vous devrez payer de nombreux coûts pour les évaluations, les vérifications de crédit, etc. S'il existe une crainte réelle de ne pas pouvoir rembourser une deuxième hypothèque, ce n'est pas le bon prêt pour vous .
De plus, réfléchissez à la raison pour laquelle vous en voulez un. Si vous souhaitez acheter une nouvelle Tesla, une deuxième hypothèque n'est probablement pas la solution. Au lieu de cela, ils sont mieux utilisés pour améliorer la situation financière (consolider la dette ou améliorer les capitaux propres) plutôt que de créer de nouveaux problèmes financiers.
Et bien sûr, ne basez pas vos décisions financières sur cet article : le meilleur conseil pour déterminer si une deuxième hypothèque vous convient est de parler à un agent de crédit réputé. Bien que nous souhaitions vous donner toutes les informations possibles, leur opinion professionnelle compte le plus. C'est aussi une bonne idée de parler à votre spécialiste en déclarations avant de commencer à faire des déductions si vous contractez (ou prévoyez de contracter) une deuxième hypothèque.
En fin de compte, une deuxième hypothèque peut être une option idéale pour certaines personnes. Assurez-vous simplement de prendre une décision calculée, éduquée et professionnellement informée avant de signer sur la ligne pointillée.
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