La hausse des frais de scolarité à l'université a laissé de nombreuses personnes, en particulier les milléniaux, aux prises avec de nombreuses dettes de prêts étudiants . En moyenne, ils sont 34 504 $ dans le trou, selon un étude du bureau de crédit Experian . Non seulement le remboursement des prêts étudiants rend-il difficile pour cette génération d'économiser de l'argent pour un acompte sur une maison, mais l'encours des prêts affecte le ratio dette/revenu, un facteur important que les prêteurs prennent en compte lors de l'approbation des prêts. Le résultat? Environ 83 pour cent des non-propriétaires citent la dette de prêt étudiant comme facteur qui les empêche d'acheter une maison, selon le Association nationale des agents immobiliers .
Pourtant, acheter une maison avec des prêts étudiants est possible, disent les experts. La preuve est aussi dans les chiffres : environ 40 pour cent des acheteurs d'une première maison ont une dette de prêt étudiant, selon l'étude de la NAR. Bien que la dette rende difficile la transition de locataire à propriétaire, c'est en effet possible.
Les dettes de toutes sortes peuvent avoir une incidence sur votre capacité à acheter une maison, mais les dettes de prêts étudiants sont particulièrement difficiles car de nombreux emprunteurs ont des modalités de remboursement qui peuvent prolonger les paiements jusqu'à 20 ans, voire plus, explique Brittney Castro, une planificatrice financière certifiée avec Comme et Turbo . Cela signifie que les emprunteurs ne peuvent pas simplement attendre d'acheter une maison jusqu'à ce qu'ils ne soient plus endettés, car ces paiements de prêt étudiant durent tellement longtemps.
À venir, des conseils sur la façon d'acheter une maison avec une dette de prêt étudiant de la part des conseillers financiers et de ceux qui l'ont déjà fait.
Soyez réaliste quant à votre budget
N'attendez pas qu'un prêteur ou un agent immobilier vous dise ce que vous pouvez vous permettre, utilisez plutôt votre budget comme référence pour ce qui est réaliste et réalisable pour votre propre situation financière, explique Castro, également PDG de Financièrement sage inc. , une société de planification financière basée à Los Angeles. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt hypothécaire en ligne pour vous aider à estimer votre paiement mensuel potentiel et voir comment cela aurait un impact sur vos finances. Une application de finances personnelles comme Comme , ce qui vous aidera à définir et à respecter votre budget, dit-elle.
Il pourrait être tentant de penser que si vous payez 1 500 $ de loyer, vous pourriez vous permettre une hypothèque de 1 500 $. Mais Shannon Clark, un coach en finances personnelles , met en garde contre cela. Elle et son mari avaient 60 000 $ de dettes de prêt étudiant lorsqu'ils ont contracté une hypothèque de 300 000 $ à Seattle, dans l'État de Washington, et disent que cela nous a presque ruinés pendant la Grande Récession.
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Considérez les prix de location dans votre région par rapport au coût de votre hypothèque, des taxes, de l'assurance, des frais de HOA et de l'entretien, dit-elle. Si vous ne pouviez soudainement plus payer l'hypothèque, seriez-vous en mesure de louer votre maison pour couvrir le paiement ? Si la réponse est « non », réfléchissez-y à deux fois avant d'acheter. La location peut en fait être moins chère pour vous de toute façon.
Clark, et de nombreux autres experts financiers, disent que vous devriez avoir un fonds d'urgence de six mois économisé, donc vous ne voudriez pas épuiser complètement vos économies sur un acompte.
Mettez vos paiements de prêt étudiant dans un fonds de mise de fonds pendant COVID-19
En raison de COVID-19, le gouvernement fédéral a temporairement suspendu les intérêts et les paiements des prêts étudiants pendant six mois le prêts étudiants fédéraux . Cela pourrait être le moment idéal pour utiliser les paiements que vous effectuiez pour économiser pour un acompte, dit Castro. Assurez-vous de pouvoir commencer à rembourser vos prêts étudiants lorsqu'ils deviennent exigibles, car même un seul paiement manqué pourrait nuire à votre crédit.
Pensez à refinancer vos prêts étudiants
Bien que votre pointage de crédit puisse vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt, votre ratio dette/revenu (ou DTI) déterminera si vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire. Votre ratio dette/revenu (DTI) doit être d'au moins 43 % ou moins, ce qui signifie que le total de vos obligations mensuelles ne doit pas dépasser 43 % de votre revenu brut, qui est votre revenu avant retenues salariales. Obtenir ce ratio encore plus bas peut entraîner une baisse des taux d'intérêt.
Les prêts étudiants sont un facteur majeur dans votre ratio DTI, explique Travis Hornsby, CFA et fondateur de Planificateur de prêts étudiants , une organisation qui donne aux gens des stratégies pour aider à rembourser les prêts étudiants.
Selon votre situation, le refinancement de vos prêts étudiants pourrait réduire vos mensualités de prêt étudiant et contribuer à améliorer votre ratio DTI, dit-il.
Vous serez le mieux placé pour refinancer vos prêts étudiants si vous avez un pointage de crédit dans les 600 et un revenu stable.
Rembourser les soldes des prêts
Bien que vous puissiez être admissible à une maison avec un DTI de 43% ou moins, de nombreux conseillers financiers disent à leurs clients qu'ils ne devraient pas acheter si leur DTI dépasse 38%, explique Patrick Boyaggi, PDG du marché des prêts hypothécaires. Posséder . Bien qu'il y ait des avantages financiers à acheter une maison, comme la construction d'une valeur nette, ce n'est pas le bon choix pour tout le monde, prévient Boyaggi, et vous serez peut-être dans une meilleure position une fois que vous aurez éliminé une partie de vos dettes.
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Prenez le temps de rembourser ces petits soldes de prêts ou d'autres dettes avant de contracter la dette plus importante de l'achat d'une maison, recommande Castro. Un montant de dette inférieur, avant d'acheter, peut signifier une augmentation de votre pointage de crédit et vous aider à vous qualifier pour le meilleur taux de prêt hypothécaire, dit-elle.
Idéalement, pour vous offrir le meilleur pointage de crédit, votre utilisation de la carte de crédit reste inférieur à 30 pour cent.
Faire des compromis
Bien que le budget de chacun soit différent, si vous voulez devenir propriétaire, évitez de contracter de gros prêts automobiles pour une voiture chère ou d'accumuler des dettes de carte de crédit après avoir obtenu votre diplôme, recommande Brittany Hovsepian. Elle et son mari avaient une dette de prêt étudiant totalisant 36 000 $ lorsqu'ils ont acheté leur première maison pour 136 000 $ en 2016, juste à l'extérieur d'Oklahoma City.
Hovsepian, désormais investisseur immobilier avec Les acheteurs experts , recommande également de réduire vos attentes pour votre maison de départ et de vous en tenir à des maisons dans votre fourchette de prix.
Vous devrez peut-être également envisager d'acheter sur des marchés plus abordables, car la dette d'un prêt étudiant rendra difficile l'épargne pour une mise de fonds, explique Holden Lewis, expert en habitation et en hypothèques chez NerdWallet .
En fin de compte, vous devrez peut-être déménager dans un endroit plus abordable, comme Dallas au lieu de Los Angeles, dit Lewis.
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Les prêts FHA, un programme populaire pour les premiers acheteurs, vous permettent de faire des acomptes aussi bas que 3,5 pour cent. Avec une mise de fonds de 7 915 $, vous pourriez entrer dans une maison à Dallas, où le le prix médian des maisons est de 226 145 $ , selon Zillow. Mais, à Los Angeles, où le le prix médian de la maison est de 752 508 $ , vous auriez besoin d'un acompte de 26 337 $.
Ainsi, bien que les prêts étudiants soient certainement un obstacle notoire à l'accession à la propriété, il est toujours possible d'avoir un prêt hypothécaire tout en remboursant vos études.
