Investir, c'est abandonner un peu maintenant pour récupérer beaucoup plus tard. Si vous cotisez régulièrement une somme modeste à quelque chose sur une période suffisamment longue, vous pouvez vous attendre à voir vos investissements atteindre une taille impressionnante.
Mais lorsqu'il s'agit d'investir dans l'immobilier, on s'attend à ce que vous abandonniez plus qu'un peu pour commencer, ce qui peut être intimidant pour les nouveaux investisseurs. Il est difficile de trouver le financement initial (un acompte), et engager une somme aussi importante dans une propriété peut être désastreux si l'investissement ne fonctionne pas.
C'est là qu'un refinancement cash-out est utile. Voici ce que vous devez savoir sur l'utilisation de l'un pour acheter une autre propriété si vous êtes déjà propriétaire.
Comment utiliser un refinancement cash-out pour acheter une maison
Un refinancement avec retrait, c'est lorsque vous refinancer votre hypothèque avec un nouveau prêt supérieur au solde de votre prêt actuel. Vous ne pouvez effectuer un refinancement avec retrait que si la valeur actuelle de votre maison est bien supérieure au solde restant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, vous seriez un bon candidat pour un refinancement en espèces si votre maison vaut 300 000 $ et que le solde hypothécaire restant est de 100 000 $.
Les prêteurs ne vous permettront de retirer que jusqu'à 80 % de la valeur actuelle de la maison, moins le solde restant. Dans cet exemple, vous pourriez recevoir jusqu'à 140 000 $ lorsque vous effectuez un refinancement de retrait.
Vous pourriez ensuite utiliser les 140 000 $ comme mise de fonds sur votre prochaine propriété. Comme avec un prêt de refinancement régulier, vous devez toujours vous qualifier pour un refinancement en espèces. Les prêteurs exigent généralement une cote de crédit de 620 ou plus et un ratio dette/revenu (DTI) de 50 % ou moins.
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Si vous envisagez d'utiliser le produit du refinancement de l'encaissement pour acheter un immeuble de placement, vous devrez verser entre 15 et 25 %. Si vous achetez une résidence principale, un acompte plus petit est acceptable. Les prêteurs ne se soucient pas de savoir si vous utilisez le produit d'un refinancement par retrait pour l'acompte.
Ce qu'il faut savoir sur un refinancement cash-out
Lorsque vous faites une demande de refinancement cash-out, vous pouvez choisir entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. Ce dernier signifie que les paiements peuvent augmenter si le taux d'intérêt augmente.
Lorsque vous effectuez un refinancement avec retrait, le taux d'intérêt sur le nouveau prêt peut être plus élevé que votre taux d'intérêt initial. Cela signifie que vous pourriez finir par payer plus d'intérêts pendant toute la durée du prêt. Avant de contracter un refinancement en espèces, faites le calcul et déterminez si l'achat d'une autre propriété compensera les intérêts supplémentaires que vous auriez à payer. Et gardez à l'esprit qu'en optant pour un refinancement avec retrait, vous prolongez la période de remboursement de votre dette existante, pour de nombreuses années à venir. Ce n'est pas la bonne décision pour tout le monde.
Comme pour tout autre type de prêt de refinancement, vous devrez payer des frais de clôture, qui vont de 2 % à 5 % du nouveau prêt hypothécaire. Ceux-ci seront déduits du paiement en espèces, car il n'y a aucun moyen de les intégrer à l'hypothèque. Et comme pour un refinancement régulier, assurez-vous de trouver la meilleure offre et postulez auprès de quelques prêteurs différents. Recherchez un prêteur avec les frais de clôture les plus bas – certains peuvent même offrir un rabais.
Alternatives de refinancement cash-out
Au lieu d'effectuer un refinancement cash-out, vous pouvez également souscrire un prêt sur valeur domiciliaire contre votre maison .
Un prêt sur valeur domiciliaire n'a pas de frais de clôture et peut être moins coûteux qu'un refinancement en espèces si votre hypothèque actuelle a un taux d'intérêt inférieur à celui auquel vous auriez actuellement droit. Si vous n'avez pas besoin de retirer une grosse somme d'argent, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une meilleure option.
