Économiser pour un 20 pour cent d'acompte est synonyme d'achat d'une maison. C'est la première étape traditionnelle à franchir une fois que vous avez décidé de demander un prêt hypothécaire à un moment donné dans le futur.
C'est aussi un concept complètement désuet pour la plupart des acheteurs.
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Avec la myriade de produits de prêt sur le marché aujourd'hui, il y a de fortes chances que vous n'ayez pas à déposer ne serait-ce que la moitié de ce montant. Voici quelques-unes des meilleures options pour éliminer moins de 20 pour cent.
Prêt FHA
L'exigence d'acompte sur un Prêt FHA est de 3,5 pour cent pour ceux qui ont une cote de crédit de 580 ou plus. Si vous avez un score compris entre 500 et 579, vous devrez verser un acompte de 10 %.
Qui peut en faire la demande : Toute personne qui atteint le pointage de crédit minimum et le ratio dette/revenu maximum (43 %) est éligible à un prêt FHA. Contrairement à l'opinion populaire, les prêts FHA ne sont pas limités aux acheteurs d'une première maison. Même si vous avez déjà contracté une hypothèque FHA, vous pouvez en contracter une autre pour votre prochaine maison.
Restrictions : Le ratio total de la dette au revenu, y compris le paiement hypothécaire mensuel, doit être inférieur à 43 %. Cependant, certains prêteurs autorisent un DTI pouvant atteindre 50 %.
Inconvénients : Les primes d'assurance hypothécaire (MIP) peuvent être plus élevées que l'assurance hypothécaire privée (PMI) qui accompagne les prêts conventionnels.
Prêt VA
Les prêts VA sont disponibles pour les membres actuels et anciens des forces armées, y compris les membres de la Garde nationale et de la Réserve.
Les prêts VA n'ont pas d'acompte et peuvent être utilisés plusieurs fois. Par exemple, si vous contractez un prêt VA pour acheter une maison et la vendez dans cinq ans, vous pouvez acheter votre prochaine maison avec un prêt VA.
Qui peut en faire la demande : Membres de militaires qui ont un certificat d'admissibilité (COE) et les conjoints survivants d'anciens combattants qui ont servi un minimum de temps peuvent demander des prêts VA.
Ceux qui ne sont pas en service militaire actif peuvent également être éligibles s'ils remplissent l'une des conditions suivantes :
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- A servi comme agent du service de santé publique
- Cadet à la United States Military, Air Force ou Coast Guard Academy ou aspirant à la United States Naval Academy
- Officier de la National Oceanic & Atmospheric Administration
- A servi avec un pays allié pendant la Seconde Guerre mondiale ou en tant que marin marchand pendant la Seconde Guerre mondiale
Restrictions : Vous avez toujours besoin d'un bon crédit pour être admissible à un prêt VA, généralement un score de 620 ou plus, et un ratio dette/revenu de 41 % ou moins.
Inconvénients : Certains vendeurs pensent que les prêts VA mettent plus de temps à se conclure et qu'il peut être plus difficile de faire approuver votre offre.
Prêt USDA
Les prêts de l'USDA n'ont pas d'exigence de mise de fonds et ne sont disponibles que pour ceux qui achètent une maison dans une zone rurale désignée.
Qui peut en faire la demande : Pour voir si votre maison potentielle est éligible, tapez l'adresse ici . Vous devez avoir une cote de crédit de 640 ou plus, un ratio dette/revenu de 41 % ou moins et avoir un salaire qui ne dépasse pas les limites de revenu annuel.
Restrictions : Les emprunteurs doivent avoir des niveaux de revenu faibles ou modérés pour être admissibles.
Inconvénients : Seuls les foyers en zone rurale sont éligibles.
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Prêt conventionnel
Certains emprunteurs pensent que tous les prêteurs conventionnels exigent un acompte de 20 %, mais la plupart accepteront aussi peu que 5 pour cent . Certains peuvent également autoriser un acompte de 3%, mais vous vous retrouverez probablement avec des taux d'intérêt plus élevés. Vous devez également être un acheteur d'une première maison pour mettre 3% de moins.
Si vous contractez un prêt hypothécaire à taux variable, la mise de fonds minimale est de 5 %.
Qui peut en faire la demande : Votre pointage de crédit doit être de 620 ou plus et le ratio dette/revenu doit être de 50 % ou moins.
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Restrictions : Le montant total du prêt doit être inférieur à la limite annuelle. En 2020, cela s'élevait à 510 400 $ pour la plupart des régions du pays.
Inconvénients : Un prêteur conventionnel a généralement des normes plus élevées que les autres prêteurs.
